№ 2-1151/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего 

судьи Томского районного суда Томской области Куцабовой А.А., 

при секретаре Хомяковой И.В.,

с участием

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № в размере 36166 рублей 88 коп., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1285 рублей 01 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что по заявлению К. в 2013 году ему была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк № с лимитом 15000 рублей. Кредит в размере 15000 рублей был предоставлен под 19% годовых. Должником получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. /.../ К. умер, на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком исполнено не было. Наследником умершей является его жена ФИО2 На счетах умершего находились денежные средства в общей сумме 13150 рублей 34 коп., /.../ ФИО2 перевела указанные денежные средства как наследник умершего со вкладов К. на свой счет. По состоянию на /.../ долг перед Банком составил 36166 рублей 88 коп., из которых: 31017 рублей 39 коп. – просроченный основной долг; 5149 рублей 49 коп. – просроченные проценты. 

В судебном заседании представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» А., действующая на основании доверенности №-Д от /.../, исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2, извещенная в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представителя не направила. 

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что /.../ К. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть счет и выдать кредитную карту Сбербанка России. Согласно разделу Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: тип карты MasterCard Сredit Momеntum; кредитный лимит 15000 рублей, срок кредита 12 мес., длительного льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Экземпляр формы Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, получен К., о чем имеется его собственноручная подпись в графе подпись держателя карты. 

Таким образом, с условиями, на которых был предоставлен кредит, К. согласился, доказательств принуждения его к заключению договора, не представлено.

При этом, подтверждается факт совершения К. операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту, в том числе, процентов в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании К. сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» №-р от /.../ (с учетом изменений и дополнений), утвержденных Комитетом Сбербанка России по работе с клиентами от /.../, предусмотрено, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1); Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.6).

В соответствии с разделом «Термины», держатель основной карты – физическое лицо, имеющее счет карты в Банке, подавшее заявление и получившее разрешение на получение карты; отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период. Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев (п. 3.1). Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, представленного держателю с одновременным уменьшением доступного кредита (п. 3.3). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.5). В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, представленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудном счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10). Держатель соглашается с тем, что Банк при не оплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено (п. 3.13). Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.3); отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.5). Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка (п. 5.2.4); в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты (5.2.5). 

Согласно выписке из Тарифов Кредитных карт, предодобренное предложение – процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России/в дочерних банках 3% от суммы, но не менее 390 руб., в других кредитных организациях 4% от суммы, но не менее 390 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты не предусмотрена.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на /.../, согласно которому общая сумма задолженности 36166 рублей 88 коп., в том числе, 31017 рублей 39 коп. – просроченный основной долг; 5149 рублей 49 коп. – просроченные проценты, период просрочки определен продолжительностью 429 дней.

Указанный расчет судом, с учетом условий кредитного договора, проверен и признан верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Из представленных в суд доказательств следует, что К. умер /.../ в /../ (свидетельство о смерти № №, выданное /.../ Отделом ЗАГС /../ и /../ Департамента ЗАГС /../). 

Из ответа нотариуса ассоциации «Томская областная нотариальная палата» Т. от /.../ № следует, что имеется наследственное дело № открытое к имуществу К., умершего /.../. Заявление о принятии наследства было подано единственным наследником – женой умершего ФИО2, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк. 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону /../2 от /.../, наследником умершего К. является жена ФИО2 Наследство, на которое выдано свидетельство состоит из денежного вклада, хранящегося в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями, денежных вкладов, хранящихся в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счетах №, 40№, 40№, с причитающимися процентами и компенсациями,

Согласно сведениям Межрайонного отдела технического надзора, регистрации автомототранспортных средств и экзаменационной работы ГИБДД УМВД России по /../ от /.../ №, на К. автомототранспортные средства в ГИБДД не регистрировались.

В Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах К. на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости по состоянию на /.../, что следует из уведомления филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по /../ от /.../ №. 

Из отчета о всех операциях за период с /.../ по /.../; выписок по счету; лицевого счета за период с /.../ по /.../, следует, что /.../ ФИО2 произведено закрытие счета 42№ от /.../, денежные средства вы размере 13150 рублей 34 копейки (13111 рублей 53 коп. + 38 рублей 81 коп.) переведены на счет 40№ (перевод денежных средств счета (вклада) наследственной доли. 

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Денежные требования кредитора по кредитному обязательству могут быть исполнены за счет личных средств заемщика или иного, обязанного в силу закона лица (правопреемника).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № указано, что, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Дав оценку представленным доказательствам суд приходит к выводу о том, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по счету карты № в размере 13150 рублей 34 копейки с ответчика ФИО2 как наследника умершего К. 

Доказательств недобросовестности действий со стороны кредитора ответчиком ФИО2 не представлено. Приведенный размер задолженности ответчиком не оспаривался, доказательств, подтверждающих ее погашение, не предоставлено.

Согласно справке ОГАУЗ «Моряковская УБ» от /.../, ФИО2 является инвалидом второй группы по общему заболеванию. Вместе с тем данное обстоятельство не свидетельствует о наличии оснований для отказа истцу в удовлетворении требований.

Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, выразившихся в уплате по делу государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно платежному поручению № от /.../ за предъявление в суд искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1285 рублей 01 коп. 

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 526 рублей 01 коп. 

При принятии решения суд также учитывает, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от /.../ наименование банка Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России», изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» (глава 1 Устава ПАО «Сбербанк России»).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд /../ 

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2, /.../ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежные средства в счет взыскания задолженности по основному долгу по кредитной карте № в размере 13150 рублей 34 копейки. 

Взыскать с ФИО2, /.../ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежные средства в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины в размере 526 рублей 01 копейка. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий-

судья Томского районного суда Томской области (подпись) А.А. Куцабова

Копия верна.

УИД 70RS0005-01-2019-001324-77

Подлинный документ подшит в деле № 2-1151/2019 

Томского районного суда Томской области.

Судья: А.А. Куцабова

Секретарь: Д.С. Силантьева