Дело № 2-3297/2020

55RS0007-01-2020-005437-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года город Омск 

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н., при секретаре судебного заседания Шенфельд В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 920 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 13,9 % годовых. Указанная сумма была перечислена Банком на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Обязательство по погашению долга по кредитному договору исполнялось заемщиком ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил: 583 719,64 руб., из которых: 548 557,75 руб. – просроченный основной долг; 30 496,84 руб. – проценты за пользование кредитом; 4 665,05 руб. - проценты на просроченный основной долг. Просит суд взыскать указанную задолженность, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно: проценты по кредитному договору по ставке 13,9 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 037,20 руб.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще (л.д. 123). В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя и указание на отсутствие возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 2-4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что в конце 2019 года он остался без работы, в связи с чем им была допущена просрочка погашения задолженности по кредитному договору. Он неоднократно обращался в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, но ответа не получил. Возражал против расторжения кредитного договора, заявив при этом, что с суммой основного долга в размере 548 597,75 руб., а также суммой процентов по кредиту в размере 30 496,84 руб., суммой процентов на основной долг в размере 4 665,05 руб. не спорит, согласен с требованием о взыскании процентов и пени до расторжения кредитного договора, что следует из его письменного заявления (л.д. 126). 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд находит исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) подлежащими удовлетворению.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор на потребительские цели №, на индивидуальных условиях, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 920 000 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 13,9 % годовых (л.д. 49-52). 

Согласно графику погашения кредита первый платеж должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 160,33 руб. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа по кредиту предусмотрена в размере 21 611 руб. Внесение последнего платежа предусмотрено ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 260,21 руб. (л.д. 52 оборот-53). 

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, перечислив указанную сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету, открытому для исполнения кредитного обязательства (л.д. 54-109).

В нарушение условий кредитного договора заемщиком допускалась просрочка платежей по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом, представленным истцом (л.д. 25-26). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: 583 719,64 руб., из которых: 548 557,75 руб. – просроченный основной долг; 30 496,84 руб. – проценты за пользование кредитом; 4 665,05 руб. - проценты на просроченный основной долг. Расчет задолженности основан на представленных истцом документах, ответчиком не опровергнут.

Из анализа положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ, применяемой к правоотношениям по кредиту, следует, что кредитное обязательство предполагает обязанность кредитной организации предоставить заёмщику денежные средства на условиях возвратности и платности, а заёмщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поводом для обращения «Газпромбанк» (Акционерное общество) с данным иском явилось ненадлежащее исполнения заёмщиком обязанности по погашению кредитного долга.

Из содержания пункта 6 индивидуальных условий следует обязанность заёмщика возвращать (погашать) кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей в следующем порядке:

Первый платеж заемщика по кредиту включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 6.1.1.)

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 20 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее – процентный период) (п. 6.1.2. индивидуальных условий).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 21 611 руб. (п. 6.1.3 индивидуальных условий).

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.2 индивидуальных условий). 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к индивидуальным условиям (п.6.3 индивидуальных условий).

По условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка 13,9 % годовых (п. 4 индивидуальных условий). 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, сумм неустоек, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с указанием общей суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12). 

Непосредственно исследовав представленные истцом письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и их достаточность в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает факт ненадлежащего исполнения ФИО1 денежного обязательства, основанного на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, установленным и ответной стороной не опровергнутым. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору, а равно наличия долга в ином размере в соответствии с правилом, установленным ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств существенного нарушения условий кредитного договора со стороны Банка, нарушение условий кредитного договора имело место со стороны заемщика, в соответствии с действующим законодательством предоставление заемщику реструктуризации долга является правом, а не обязанностью Банка.

Таким образом, в соответствии с положениями п.1 ст. 819, ст. 809 ГК РФ, суд находит требования Банка о взыскании суммы основного долга и договорных процентов подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 процента от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае, производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени с любого счета, открытого заемщику в банке ГПБ (АО), в соответствии с порядком, предусмотренным Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

Пунктом 6.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов установлено, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с кредитным договором считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов кредитора по получению исполнения обязательств заемщика (л.д. 110-112).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу банка процентов по кредитному договору по ставке 13,9 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленных на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям п.4 этой же статьи и п.2 ст.810 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 данной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из того, что в силу п.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением, отсутствуют основания полагать, что при предъявлении требований о досрочном погашении задолженности обязательство ответчика по возврату кредитных денежных средств прекратилось, при этом он фактически продолжает пользоваться кредитными денежными средствами и, соответственно, должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом, и неустойку, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, до его полного погашения, что вытекает из приведенных выше положений ст.ст. 809 - 811 ГК РФ.

Исходя из сходства правоотношений в данном случае подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

На основании изложенного, требование о взыскании с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) процентов по кредитному договору по ставке 13,9 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленных на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, суд считает подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что заемщик нарушил условия договора, допуская значительные просрочки уплаты кредита, задолженность по кредитному договору до настоящего времени заемщиком не погашена, ответчиком возражений либо доказательств обратного в соответствии со статьями 12, 56, 57 ГПК РФ в судебное заседание не представлено.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом Газпромбанк (Акционерное общество) оплачена государственная пошлина в размере 15 037,20 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Таким образом, с учетом процессуального результата разрешения спора по правилам ст. 98 ГПК РФ истцу подлежат возмещению в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 037,20 рублей, уплаченной истцом в соответствии с правилами ч. 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 583 719,64 руб., из которых: 548 557,75 руб. – просроченный основной долг; 30 496,84 руб. – проценты за пользование кредитом; 4665,05 руб. - проценты на просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно: 

проценты по кредитному договору по ставке 13,9% годовых, начисленные на фактический остаток просроченного основного долга;

пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; 

пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 037,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ретуева О.Н. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.11.2020.