РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-741/2020

по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указано, что 22.07.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от 04.03.2014 сумма кредитования составила 1 863 891,72 руб. и банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 863 891,72 руб. под 19,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 41 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заемщика составила 1 908 452,27 руб. и состоит из просроченного основного долга в размере 1 789 959,59 руб., начисленных процентов в размере 110 999,88 руб., штрафов и неустоек в размере 7 492,80 руб. Представитель истца просит взыскать с ответчика данную сумму задолженности, а также судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 17 742,26 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 04.06.2020, в судебном заседании исковые требования признала в части, а именно в части основного долга и штрафных санкций, просит снизить сумму начисленных процентов 110 999,88 руб., ссылаясь на ст.333 ГК РФ, пояснив, что ответчик с марта 2020 не работает, перестала вносить платежи, она работала парикмахером, резко потеряла работу в связи с пандемией, сейчас дома начинает потихоньку работать, но пока нет тех средств, которые необходимо вносить по графику.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации покредитномудоговору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 22.07.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1 863 891,75 руб. с уплатой процентов по ставке 19,49% годовых, ответчик в свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также исполнять все иные обязательства по договору о чем свидетельствует подпись ФИО1 в анкете - заявлении на получение кредита и индивидуальных условиях (л.д.20-22). 

Согласно п.2 индивидуальных условий № от 22.07.2019 срок возврата кредита 84 месяца начиная с даты предоставления кредита. Окончательное количество месяцев предусмотренных для возврата кредита, указывается в графике платежей предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей.

Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 22.08.2019 (в случае подписания заемщиком индивидуальных условий рефинансирования 22.07.2019). Дата осуществления ежемесячного платежа 22 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, ФИО1 была ознакомлена и согласна (14 индивидуальных условий), о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях (л.д.22)

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком, погашение кредита и уплата процентов по нему, а также всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23-00 московского времени в размере и в даты, указанные в Графике погашения.

В заявлении заемщика (л.д.22, оборотная сторона) ФИО1 была согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В случае принятии Банком положительного решения о предоставлении ей кредита на рефинансирование просила открыть текущий счет для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, осуществить перевод суммы кредита в размере 1 525 435,27 на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению потребительского кредита №, сумму 338 456,48 руб. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению потребительского кредита № №.

Факт выдачи банком кредита в сумме 1 863 891,75 руб. путем перевода денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1(л.д.13).

В соответствии с п.9.1 и 9.2 Общих условий в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что заемщиком ненадлежащим образом выполняются обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем по состоянию на 01.07.2020 образовалась задолженность в размере 1 908 452,27 коп., состоящая из основного просроченного долга в размере 1 789 959,59 руб., просроченных процентов за период с 22.07.2019 по 22.06.2020 в размере 110 999,88 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов за период с 23.03.2020 по 22.06.2020 в размере 4 933,83 руб. и неустойки за несвоевременную оплату основного долга за период с 23.03.2020 по 22.06.2020 в размере 2 558,97 руб.

С учетом того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются принятые на себя обязательства, суд приходит к выводу о правомерности заявленного АО «АЛЬФА-БАНК» иска, поскольку ФИО1 не представлены доказательства своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов.

Доводы представителя ответчика о снижении размера начисленных процентов со ссылкой на ст. 333 ГК РФ, суд полагает несостоятельными, данная позиция обусловлена неправильным определением ответчиком правовой природы сумм, взыскиваемых истцом в виде процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентыза пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поэтому правовые основания для снижения размера причитающихся процентов за пользование кредитом у суда отсутствуют.

С учетом изложенного суд считает взыскать с ответчика в пользу истца по соглашению о кредитовании № от 22.07.2019 задолженность по состоянию на 01.07.2020 в размере 1 908 452,27 коп., в том числе задолженность по основному просроченному долгу в размере 1 789 959,59 руб., по просроченным процентам за период с 22.07.2019 по 22.06.2020 в размере 110 999,88 руб., по неустойке за несвоевременную оплату процентов за период с 23.03.2020 по 22.06.2020 в размере 4 933,83 руб., по неустойке за несвоевременную оплату основного долга за период с 23.03.2020 по 22.06.2020 в размере 2 558,97 руб.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Исковые требования судом удовлетворены полностью, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 17 742,26 руб. (л.д.9). С учетом этого суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 17 742,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от 22.07.2019 в размере 1 908 452,27 коп., в том числе задолженность по основному просроченному долгу в размере 1 789 959,59 руб., по просроченным процентам за период с 22.07.2019 по 22.06.2020 в размере 110 999,88 руб., по неустойке за несвоевременную оплату процентов за период с 23.03.2020 по 22.06.2020 в размере 4 933,83 руб., по неустойке за несвоевременную оплату основного долга за период с 23.03.2020 по 22.06.2020 в размере 2 558,97 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 17 742,26 руб. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А.Охорзина

Решение в окончательной форме изготовлено 18.09.2020