Дело № 2-803/2020

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2020 года город Озерск Челябинской области 

Озерский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Дубовик Л.Д. 

при секретаре Дьяковой Ю.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 02.03.2018 года по состоянию на 06.03.2020 года : суммы основного долга по кредиту – 376 801 рубль 34 коп., процентов за пользование кредитом – 31271 рубль 40 коп., процентов за пользование просроченным основным долгом – 208 рублей 75 коп., неустойки за несвоевременный возврат кредита – 188 рублей 75 коп., неустойки по просроченным процентам – 957 рублей 72 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 7 294 рубля 28 коп. 

В обоснование иска указали, что 02 марта 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 450 000 рублей сроком на 36 мес. под 22% годовых.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Обязательный приказной порядок судебного производства истцом был соблюден, выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности отменен в связи с возражениями должника. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен (л.д. 63).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена, заявлений об отложении дела и доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила (л.д. 64,65), в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск частично.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как установлено судом, 02 марта 2018 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (л.д.13-14). 

В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере 450 000 руб. под 22 % годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО1 обязалась производить платежи по основному долгу и процентам ежемесячно в срок до 02 числа каждого месяца, ежемесячная сумма платежа 17 190 руб. (л.д.15).

Материалами гражданского дела подтверждается соблюдение истцом порядка рассмотрения указанных требований в порядке приказного производства.

До обращения в суд с указанным иском истец в соответствии с положениями ст.122 ГПК РФ первоначально обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору : основного долга в сумме 376 801 руб. 34 коп., процентов за пользование кредитом 31 632 руб. 32 коп., процентов за пользование просроченным основным долгом – 208 руб. 75 коп., неустоек за просрочку возврата долга и процентов - 188 руб. 75 коп. и 957 руб. 72 коп. соответственно, а всего 409 788 руб. 88 коп., и госпошлины 3648 руб. 94 коп.,л.д. 44-51.

15 октября 2019 г. мировой судья судебного участка № 1 г.Озерска выдал судебный приказ о взыскании указанной задолженности, в связи с поступлением возражений должника определением мирового судьи от 17 декабря 2019 г. судебный приказ отменен, л.д.48-51.

Судом установлено, что за время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора по уплате платежей в счет долга по кредиту и процентам, допуская просрочки в уплате платежей.

Заемщик в течение срока действия кредитного договора, в том числе, в течение более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней допускал нарушение условий кредитного договора по уплате платежей, производя частичное внесение платежей, в размере меньшем, чем было предусмотрено графиком платежей по договору, последний платеж поступил 04.05.2019 года. (л.д. 25, 54-56).

Согласно п.12 кредитного договора, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского кредита, связанных с погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает пени в размере 0.0545 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец – АО КБ «Пойдем!» требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов, а также неустоек в связи с нарушением условий договора по состоянию на 06.03.2020 года в общей сумме 409 427 рублей 96 коп., в том числе: 

- сумму основного долга – 376 801 рубль 34 коп. 

- проценты за пользование кредитом – 31 271 рубль 40 коп.,

- проценты за пользование просроченным основным долгом – 208 рублей 75 коп., 

- пени по просроченному основному долгу - 188 рублей 75 коп.,

- пени по просроченным процентам – 957 рублей 72 коп.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Аналогичные требования закреплены в п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании ответчик до обращения истца с иском допустил несколько просрочек в уплате платежей в погашение кредита и процентов, а, начиная с 05.05.2019 года, вообще платежей не вносил.

Как следует из представленного истцом расчета на л.д.22-23 и выписки по счету (л.д. 48-50), ответчиком в счет погашения задолженности внесено: 

1. 8200 рублей 27 коп. – 06.02.2019 года, которые истцом распределены следующим образом: в счет погашения основного долга – 1084 руб. 49 коп., в счет погашения процентов – 7097 руб. 95 коп., в счет погашения пени – 17 руб. 83 коп., 

2. 16592 рубля 67 коп. – 04.04.2019 года, которые истцом распределены следующим образом: в счет погашения основного долга – 2929 руб. 62 коп., в счет погашения процентов – 13 506 руб. 65 коп., в счет погашения пени – 156 руб. 40 коп. 

Следовательно, распределение оплаченной ответчиком суммы задолженности путем частичного зачисления платежа в сумме 174 руб. 23 коп. в погашение неустоек, при наличии непогашенной задолженности по процентам (по состоянию на 06.02.2019 года согласно расчета за ответчиком числилась непогашенная задолженность по процентам в сумме 7115 руб. 51 коп., по состоянию на 04.04.2019 года – 7 061 руб. 77 коп.) противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ, которой предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству, а именно при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части- сумма основного долга.

При таких обстоятельствах сумма 174 руб. 23 коп., учтенная истцом в счет погашения неустоек, должна быть засчитана в счет погашения задолженности по процентам, в связи с чем требования о взыскании задолженности по процентам подлежат уменьшению на эту сумму. 

Оснований для отказа в иске в полном объеме у суда не имеется, поскольку внесенная ответчиком сумма платежа не покрыла в полном объеме имеющуюся задолженность по основному долгу и процентам.

Расчет задолженности по кредиту на 06.03.2020 года судом производится самостоятельно с учетом требований ст. 319 ГК РФ, п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

Расчет задолженности по кредиту:

1) Просроченная задолженность по основному долгу составила 376 801 рубль 34 коп. 

Ответчиком за время пользования кредитом в счет погашения основного долга уплачено всего 73 198 рублей 66 коп. 

Таким образом, задолженность по основному долгу составила: 450000 – 73198,66 = 376 801 рубль 34 коп. 

2.А) Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 03.03.2018 года по 22.08.2019 года составила 31 271 рубль 40 коп. Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: 

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (22 % годовых) Х количество дней пользования. 

Всего за пользование кредитом начислено: 128370 рублей 99 коп. 

Ответчиком за период пользования кредитом уплачено в счет погашения процентов за пользование кредитом 97 099 рублей 59 коп.

Таким образом, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составит 128370,99 – 97099,59 = 31 271 руб. 40 коп. (л.д. 22)

Б) Задолженность по процентам по просроченному основному долгу за период с 03.08.2018 года по 22.08.2019 года составила 208 рублей 75 коп. 

Проценты рассчитываются по формуле: 

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (0,060% годовых) Х количество дней пользования. 

Всего процентов по просроченному основному долгу начислено: 254 рубля 07 коп., ответчиком внесено 45 рублей 32 коп., сумма долга составила: 208 рублей 75 коп. 

Таким образом, общий размер процентов на основной долг и просроченную задолженность составил 31 480 рублей 15 коп. (31271,40 + +208,75)

При этом денежные средства в сумме 174 руб. 23 коп., засчитанные истцом в счет погашения неустоек, подлежат зачету в счет погашения процентов в соответствии со ст. 319 ГК РФ, п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

Следовательно, общая задолженность ответчицы по процентам составит: 31480,15 – 174,23 = 31 305 рублей 92 коп.

В удовлетворении иска о взыскании процентов в остальной части суд отказывает. (л.д. 22-23).

4) Пени на просроченный долг и просроченные проценты за период с 03.08.2018 года по 22.08.2019 года составили 188 рублей 75 коп. 

Расчет пени на просроченный долг и просроченные проценты производится по формуле: 

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,054% : 100.

Всего сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита составила 229 рублей 73 коп., ответчиком погашено 40 рублей 98 коп.

Следовательно задолженность по неустойке за несвоевременный возврат кредита составит 188 рублей 75 коп. (229,73-40,98) – л.д.22 оборот. 

Всего сумма неустойки по просроченным процентам составила 1 100 рублей 28 коп., ответчиком погашено 142 рубля 56 коп.

Следовательно, задолженность по неустойке по просроченным процентам составит 957 рублей 72 коп. (1100,28-142,56) – л.д. 22 оборот.

Всего неустойки составят: 188 рублей 75 коп. + 957 рублей 72 коп = 1 146 руб. 47коп.

Исковые требования о взыскании неустойки суд удовлетворяет частично.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

Суд находит основания для уменьшения размера неустоек, подлежащих взысканию с ответчика вследствие допущенного нарушения обязательств по возврату кредита и процентов.

К выводу о том, что неустойка в размере - 0,054% ежедневно ( соответственно 19,71% годовых) за просрочку уплаты долга и процентов является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства суд приходит, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что ее размер превышает размер ключевой ставки банковского процента ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды, которая составляла с 18.12.2017 – 7,75% годовых, с 12.02.2018 г.- 7,50% годовых, с 26.03.2018- 7,25% годовых, с 17.09.2018 – 7,50% годовых, с 17.12.18 – 7,75%, с 17.06.20196- 7,5%, с 29.07.19 – 7,25%, с 09.09.2019г. – 7%, с 29.10.19 – 6,5%, с 16.12.19- 6,25%, с 10.02.20 – 6%, с 27.04.20 – 5,5%.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что учетная ставка Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства

Суд считает, что размер неустойки за нарушение срока возврата основного долга и неустойки за нарушение срока возврата процентов должен быть снижен до 800 руб., что не будет ниже значений ключевой ставки. 

Судом проверялось и установлено, что ответчица не признана арбитражным судом банкротом.

В производстве Арбитражного суда Челябинской области находится дело по заявлению ФИО1 о признании ее банкротом и введении процедуры реализации имущества, которое возбуждено 19 мая 2020 года, судебное заседание по делу назначено на 24 июня 2020 года, а затем дата судебного заседания в связи с объявлением Указом Президента РФ от 29 мая 2020 года № 345 данной даты нерабочим днем, дата судебного заседания была изменена на 12 августа 2020 года, л.д.67-69.

В силу положений ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Согласно п. 1 ст. 213.11. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения (абз. 3 п. 2 ст. 213.11 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (п. 8 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Настоящий иск был направлен истцом АО КБ «Пойдем» в городской суд 10 марта 2020 года через отделение связи.

Дело по заявлению ФИО1 о признании ее банкротом и введение процедуры реализации имущества возбуждено 19 мая 2020 года.

Установив, что на момент рассмотрения по существу настоящего дела в суде общей юрисдикции заявление ФИО1 о признании ее банкротом не рассмотрено Арбитражным судом, и в ее отношении не принято решение об обоснованности ее заявления и введении процедуры реструктуризации долгов либо реализации имущества, с учетом разъяснений п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", суд не находит оснований для оставления данного искового заявления банка без рассмотрения, и считает необходимым рассмотреть дело по существу.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 7 292 рубля 54 коп., пропорционально размеру удовлетворяемых требований ( исходя из того, что истец был вправе заявить требования на сумму 409 253 рубля 73 коп. (376801,34 + 31305, 92+ 1146,47).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» долг по договору потребительского кредита № от 02.03.2018 года по состоянию на 06.03.2020 года в общей сумме 409 253 рубля 73 коп., в том числе основной долг в сумме 376 801 рубль 34 коп., проценты за пользование кредитом - 31305 рублей 92 коп., пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам 800 рублей, а также расходы по госпошлине в сумме 7 292 рубля 54 коп.

В удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженности по процентам за пользование кредитом и пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий - Л.Д.Дубовик

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>