Дело № 2-2290/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» июня 2021 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Хабиной И.С.

при секретаре Степановой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Страховой компании «Совкомбанк Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу Страховой компании «МетЛайф» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 52 387,66 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 262 462,18 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя на сумму основного долга в размере 3% от суммы долга за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы взысканной судом. В ходе производства по делу ответчиком представлены документы, подтверждающие реорганизацию Акционерного общества Страховой компании «МетЛайф» с изменением наименования на Акционерное общество Страховую компанию «Совкомбанк Жизнь», в связи с чем произведена замена ответчика.

В обоснование требований истец указал, что при заключении с АО «Тойотабанк» договора потребительского кредита № № на сумму 1723 243,24 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования с АО «СК МетЛайф» от несчастных случаев. В соответствии с сертификатом № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. истцом оплачена страховая премия в размере 129243,24 руб. Обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены, после чего истец обратился в АО «СК МетЛайф» с заявлением о расторжении договора страхования и выплате части неиспользованной премии. Ответчиком договор страхования расторгнут, в выплате части страховой премии истцу было отказано. Полагает данный отказ незаконным, необоснованным, нарушающим его права. В связи с нарушением его прав как потребителя просил взыскать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещен надлежаще. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца, действующая по доверенности ФИО2 настаивала на удовлетворении требований истца по доводам искового заявления.

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» действующий по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования истца не признал. Представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.37-43). 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ N 2300-1 от 07 декабря 1992 года "О защите прав потребителей", данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключен кредитный договор № № с АО «Тойота банк» по условиям которого кредитор взял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 1 723 243,24 рублей на срок 36 месяцев под 12,8% годовых, при условии заключения договора личного страхования, а заемщик взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. (л.д. 10-13).

В тот же день ФИО1 был оформлен страховой сертификат № № по программе страхование жизни и от несчастных случав и болезней.

ФИО1 был ознакомлен и оплатил страховую премию в размере 129243,24 руб. Страхование оформлено на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, выполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. он направил в адрес АО «МетЛайф» заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате части уплаченной суммы страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

Заявление истца АО «СКМетЛайф» рассмотрено и ДД.ММ.ГГГГ. ему был направлен ответ о расторжении договора страхования и об отказе в выплате части страховой премии (л.д.27).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям страхового сертификата № № от ДД.ММ.ГГГГ г., выданного АО "СК МетЛайф" ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность» страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы (л.д. 45).

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 10 полисных условий страхования, страховая премия подлежит возврату лишь в случае обращения страховщика с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку погашение кредита не прекратило действие договора страхования в отношении ФИО1, учитывая, что его досрочный отказ от договора страхования не связан с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, принимая во внимание, что согласно условий договора страхования страховая премия подлежит возврату лишь в случае обращения страховщика с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, тогда как обращение истца с заявлением о расторжении договора последовало по истечение 14 дневного срока, суд приходит к выводу об отсутствии основан6ий для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 52 387,66 руб.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании в его пользу части страховой премии, то и вытекающие требования о взыскании и начислении неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховой компании «Совкомбанк Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: