Дело №2-1922/2024

22RS0011-02-2024-001924-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор №** от *** (далее - Договор) на сумму 810 000,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 810 000,00 руб. на счет заемщика №** (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 810 000,00 руб. получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен полностью с содержанием документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 26 345,81 руб., с 20.01.2023 – 28 909,13 руб., с 20.02.2023 - 26 090,88 руб. В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.11.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 18.07.2023 по 07.11.2027 в размере 593 443,43 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность заемщика по договору составляет 1 454 605,58 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 1 454 605,58 руб., из которых: сумма основного долга – 779 804,93 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 76 948,01 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 593 443,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 409,21 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 473,03 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежаще, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещалась в установленном законом порядке по адресу, указанному в исковом заявлении, который согласно адресным справкам, является адресом ее регистрации по месту жительства (Алтайский край, г. Рубцовск, ул. *), судебная корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения. 

В силу положений норм ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в абз. 2 и 3 п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», на основании ст. ст. 117, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание вышеизложенное, а также, предполагая, добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных действий, необходимых для вручения судебного отправления, суд полагает возможным считать, что ответчик не принял меры по получению почтовой корреспонденции, однако имел возможность узнать о том, по каким причинам направлялась судебная корреспонденция. 

Таким образом, не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №** на сумму 810 000 руб., в том числе сумма к перечислению 800 000,00 руб., для оплаты страхового взноса на страхование «Защита семьи» 10 000,00 руб.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарный дней (п.2).

Процентная ставка - стандартная 29,90% годовых, 0,01% в течение последних 12 месяцев действия Договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год» (п.4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок их определения – ежемесячно, равными платежами в размере 26 345,81 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество платежей 60. Дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца.

Таким образом, оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в электронном виде, через Интернет-сайт банка, с использованием электронной подписи заемщика, посредством введения кодов, направляемых на мобильный номер телефона заемщика.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 800 000 руб. на счет заемщика № **, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету за период с 07.11.2022 по 21.03.2024.

Таким образом, банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме.

В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199,00 руб. 

ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям Договора. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru (п.14 Индивидуальных условий).

Подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась на получение кредита на указанных условиях. Заемщик был полностью ознакомлен с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

*** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа №** к договору потребительского кредита №**, пунктом 6 которого определено, что размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 29 108,13 руб., каждого последующего – 26 090,88 руб. Новая дата ежемесячного платежа 20 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях договора. При этом действуют исключения, определенные в описании услуги «Изменение даты платежа». Количество ежемесячных платежей не изменяется.

В соответствии с п.1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы и пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2). 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела 3 Общих условий договора). 

В соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

В подтверждение заявленных требований представлены: кредитный договор, график погашения кредита, условия договора, выписка по счету ответчика, расчет.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела, в том числе указания в иске, выписки по счету за период с 07.11.2022 по 21.03.2024, расчету задолженности по договору по состоянию на ***, следует, что последний платеж по кредиту ответчиком был произведен 20.03.2023.

В связи с чем, в соответствии с положениями ст.811 ГК РФ *** Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до ***.

В связи с неисполнением ответчиком указанного требования представитель ООО «ХКФ Банк» был вынужден обратился в суд с настоящими требованиями. Сведений о внесении денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности в материалы дела ответчиком не представлено. 

Графиком платежей при заключении кредитного договора установлено, что последний платеж по кредитному договору должен был быть осуществлен заемщиком ФИО1 07.11.2027, в связи с чем, истцом в соответствии с условиями кредитного договора и на основании ст.ст.809, 811 ГК РФ начислены неоплаченные проценты (убытки) за период с 18.07.2023 (дата выставления требования) по 07.11.2027 (дата последнего платежа по кредиту) в размере 593 443,43 руб., а также штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 4 409,21 руб. 

Согласно расчету задолженности истца по состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 454 605,58 руб., из них: сумма основного долга – 779 804,93 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 76 948,01 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 593 443,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 409,21 руб.

Расчет задолженности оспорен либо опровергнут ответчиком не был, судом проверен, выполнен арифметически верно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также условиями договора, подтвержден выпиской по счету заемщика, отражающей движение денежных средств. 

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 473,03 руб., размер которых подтвержден документально платежным поручением №** от *** и исчислен по правилам п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **, выдан *, код подразделения **) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору ** от *** в размере 1 454 605 рублей 58 копеек, в том числе: 779 804 рубля 93 копейки – сумма основного долга, 76 948 рублей 01 копейка – сумма процентов за пользование кредитом, 593 443 рубля 43 копейки – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 4 409 рублей 21 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 473 рубля 03 копейки, всего взыскать 1 470 078 рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края.

Председательствующий К.И. Попенко

Мотивированный текст решения изготовлен 18.07.2024.