Дело 70RS0004-01-2021-003270-47

№ 2-2777/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мацкевич Р.Н.,

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.08.2020 в размере 769 061 руб. 37 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 891 руб.

В обоснование иска указано, что 06.08.2020 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключен по средствам электронного подписания в личном кабинете клиента Банка ВТБ кредитный договор № предоставлении кредита в сумме 741 822 руб. под 12,2 % годовых сроком по 04.08.2025, по условиям которого ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет с нарушением сроков и условий внесения платежей. По состоянию на 24.05.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 778 647 руб. 13 коп. В силу ч.2 ст.91 ГПК РФ, истцом снижен размер штрафных санкций до 10 % от общей суммы, соответственно, просит взыскать 769 061 руб. 37 коп., из которых 722 276 руб. 62 коп., основной долг, 45 719 руб. 67 коп. проценты за пользование кредитом, 1 065 руб. 08 коп. пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга. 

Представитель истца извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась в исковом заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

В судебном заседании установлено, 06.08.2020 стороны заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания согласия на кредит, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 741 822 руб. на срок по 04.08.2025 под 12,2 % годовых с определением ежемесячного платежа в размере 16 576 руб. 49 коп., кроме первого и последнего. Датой ежемесячного платежа определено 03-е число каждого календарного месяца. 

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются также Правила кредитования (Общие условия), с которыми заемщик согласился (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

Предоставление кредита осуществляется заемщику путем при открытии Заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (пункт 9 Индивидуальных условий договора). 

23.09.2017 между Банком и ФИО6 заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), путем подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания, в соответствии с которым, клиент просит предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг. Открыть мастер-счет в рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и настоящим пунктом заявления.

Акцептом банка оферты ответчика явились действия по заключению договора о предоставлении кредита № от 06.08.2020, заключению договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) открытия мастер-счета № и зачислению суммы кредита на открытый клиенту счет.

Выпиской по лицевому счету № за период с 06.08.2020 по 18.05.2021 и банковским ордером № от 06.08.2020 подтверждается, что сумма кредита в размере 741 822 руб. банком перечислена на счет ФИО7 №, тем самым исполнены обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, который регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Так, в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственностьсторон за нарушения договора, включая ответственностьза нарушение обязательств посрокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

По смыслу п.1 ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

С учетом положений п.1 ст.433, п.2 ст.434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий повыполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1, 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, согласно п.2 Индивидуальных условий договора, срок действия договора 60 месяцев по 04.08.2025 включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 12,2 % годовых (п.4.1). 

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. 

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как периоды с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита / дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (пункт 2.3 Общих условий).

Размер суммы основного долга определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период (пункт 2.5 Общих условий).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ФИО8 надлежащим образом не исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, просроченная задолженность в добровольном порядке не погашена.

Так, согласно расчету истца, сумма кредита составила 741 822 руб., в счет погашения основного долга ответчиком внесено 19 545 руб. 38 коп., остаток задолженности составляет 722 276 руб. 62 коп. (741 822 руб. – 19 545 руб. 38 коп.).

За период пользования кредитом с 06.08.2020 по 24.05.2021 Банком начислены плановые проценты в размере 67 446 руб. 04 коп., из которых ответчиком погашено 21 726 руб. 37 коп., соответственно остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 45 719 руб. 67 коп. (67 446 руб. 04 коп. - 21 726 руб. 37 коп.).

С учетом положений ст.330, 331 ГК РФ и в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору банком начислена пеня в размере 47 884 руб. 10 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Общих условий, п.12 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов (0,1% в день), начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств в размере определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету за период с 06.08.2020 по 24.05.2021 имеется задолженности по начисленной пене в размере 10 650 руб. 84 коп.

Расчет пени судом проверен и признан арифметически правильным.

В силу ч.2 ст.91 ГПК РФ, истцом снижен размер штрафных санкций до 10 % от общей суммы задолженности, т.е. с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 065 руб. 08 коп. 

В соответствии с ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по сравнению с условиями кредитного договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца, оснований для большего снижения размера неустойки судом по правилам ст.333 ГК РФ не установлено.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 06.08.2020 и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по указанному кредитному договору в размере 769 061 руб. 37 коп., из которых:

- 722 276 руб. 62 коп. основной долг; 

- 45 719 руб. 67 коп. проценты за пользование кредитом;

- 1 065 руб. 08 коп. пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга. 

Неисполнение кредитного договора заемщиком создает условия явной несоразмерности имущественного положения сторон, что нарушает принцип соблюдения баланса законных интересов участников данных правоотношений.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 10 891 руб. 

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 10 891 руб., что подтверждается платежным поручением № от 16.06.2021.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 891 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.l94 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО9 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 06.08.2020 в общей сумме по состоянию на 24.05.2021 включительно 769 061 рубль 37 копеек из которых: 722 276 рублей 62 копейки основной долг, 45 719 рублей 67 копеек проценты за пользование кредитом, 1 065 рублей 08 копеек пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга. 

Взыскать с ФИО10 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 10891 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца.

Председательствующий: