Дело №2-1413/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.

при секретаре Есиной А.В.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца по доверенности ФИО3,

рассмотрев, в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в период охлаждения,

установил:

истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» (далее по тексту ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии в период охлаждения.

В обосновании исковых требований указал, 17 октября 2018 года между ФИО2 и ПАО банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор на сумму 311000 рублей. Одновременно истцом было написано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. Плата за подключение к указанной программе составила 61000 рублей. Данные расходы были оплачены за счет кредитных средств.

ФИО1, 29 октября 2018 года было подано в ПАО СК «Росгосстрах» письменное заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии.

ПАО СК «Росгосстрах» отказало в удовлетворении требования ФИО2 по тем основания, что не приложены к заявлению страховой полис и документ об оплате страховой премии. Однако страховой полис истцу не выдавался. ФИО2 выдали только договор о страховании №. Чек на оплату страховой премии банком не выдан. Сумма кредита увеличена на 61000 рублей.

Полагает, что истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии соблюдены. 

Просит суд расторгнуть договор № 17 октября 2018 года, комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг страхования за весь период страхования в размере 61000 рублей, неустойку в размере 61000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, судебные расходы, в виде оплаты юридических услуг, в размере 6000 рублей, штраф.

Определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 26 июня 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Банк «ФК Открытие». 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания,в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просила исковые требования ФИО2 удовлетворить в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, представив письменное возражение на исковые требования ФИО2 Из письменного возражения следует, 29 октября 2018 года, истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования. Заявление было рассмотрено и произведен возврат страховой премии в части договора страхования от несчастных случаев в размере 4086 рублей. Ссылаясь на пункты 7.2.2, 7.3 Правил страхования №, при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездок», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие», представителя в судебное заседание не направил, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представили суду заявление с просьбой рассмотрения дела в отсутствие представителя третьего лица. Также представили письменное возражение на исковое заявление ФИО2, согласно которому в удовлетворении исковых требований истца просят отказать в полном объеме.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

При указанных обстоятельствах, учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, принимая во внимание, что участвующее в деле лицо не возражало против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, огласив возражения ответчика и третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерациипредусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Судом установлено, между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № от 17 октября 2018 года, по условиям которого, ФИО2 был представлен кредит в размере 311000 рублей под 9,9% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 11 Кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 61000 рублей.

В тот же день, 17 октября 2018 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного добровольного страхования №, от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, на основании заявления на страхование № в котором изложены правила и условия страхования, о чем расписался ФИО2 

Срок действия договора страхования определен: - в части страхования от несчастных случаев – 60 месяцев с даты заключения договора страхования; в части страхования выезжающих за рубеж -12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В заявлении от 17 октября 2018 года,ФИО4 поручил ПАО Банк «ФК Открытие» перевести денежные средства в размере 61000 рублей на счет получателя ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страхового взноса по договору страхования ЗКС Стандарт № от 17 октября 2018 года.

Договор страхования (страховой полис) № от 17 октября 2018 года заключен на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № и Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК «Росгосстрах» и на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиком ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с п.7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, прекращение договора страхование осуществляется по требованию страхователя.

Из страхового полиса следует, страховая премия составляет: 61000 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 57950 рублей и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 3050 рублей.

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02 марта 2016 года), то есть не позднее 02 июня 2016 года.В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пунктам 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полномобъеме. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом. 1 настоящего Указания.

Однако в пункте 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У содержится оговорка, о том, что указанные выше требования не распространяются на 4 случая, включая осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения тела (останков) в российскую Федерацию (абз. 3).

В соответствии с пунктом 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 предусмотрено, что после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно дополнительному соглашению к договору № от 17 октября 2018 года о досрочном отказе от договора, на основании заявления от 29 октября 2018 года, пришли к соглашению о расторжении данного страхового договора, с возвратом уплаченной страховой премии согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации №3854-У от 20 ноября 2015 года.

ФИО2 страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 3050 рублей возвращена 11 марта 2019 года, после обращения к ответчику с досудебной претензией, и до обращения истца в суд (обратился в суд 27 мая 2019 года). Данноеподтверждается платежным поручением № от 11 марта 20189 года, и стороной истца не оспаривалось.

Поскольку дополнительным соглашением спорный договор расторгнут, то требования истца в части расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, удовлетворению не подлежат.

Так как страховая премия по страхованию от несчастных случаев составляет 3050 рублей, от всей уплаченной страховой премии в размере 61000 рублей, то ответчиком правомерно указанная сумма была возвращена истцу ФИО2

Подписав 17 октября 2018 года договор страхования, истец подтвердил получение соответствующих документов, в том числе, Правил добровольного страхования, тем самым между сторонами заключен договор страхования, которым предусмотрены страховые риски, включая страхование лиц, выезжающих за рубеж, и по добровольному медицинскому страхованию. 

Согласно п. 6.15 Правил добровольного страхования в случае отказа Страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный в п. 7.4 Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 7.4 Правил добровольного страхования Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии – отказ оформляется в письменном виде, при этом стороны возвращаются в первоначальное положение; порядок, установленный в настоящем пункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.

Из анализа вышеприведенных норм и оценки представленных сторонами и исследованных в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит выводу, договор комплексного страхования, заключенный истцом с ПАО «СК Росгосстрах», содержит в себе страхование, выезжающих за рубеж, положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие право отказаться от заключенного договорадобровольного страхованияв течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

С учетом изложенного, при указанных выше обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии не имеется, в связи с чем, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению, в том числе о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов как производных от основанного требования.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в период охлаждения, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2019 года.

Судья: