Гр. дело № 2-231/2020.

УИД № 51RS0019-01-2020-000434-7.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11.11.2020 (с учетом выходных дней).

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Мухаметшиной А.И., 

при секретаре Михальченко М.И., 

с участием представителя ответчика адвоката Ситкевич О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее – АО «ЮниКредит Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование исковых требований, с учетом уточнений, следующее. 

12.03.2018 между АО «ЮниКредит Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №**, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 1 033 439 руб. 55 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 12,50 % годовых для приобретения автомобиля марки Х под залог транспортного средства. 

10.03.2018 между ФИО1 и ООО «***» заключен договор купли-продажи вышеуказанного автомобиля. 

В соответствии с условиями кредитного договора, из предоставленных Банком денежных средств по поручению заемщика переведены 849 900 руб. в счет оплаты приобретенного автомобиля, 123 464 руб. 65 коп. за услугу страхования приобретаемого автомобиля по договору КАСКО по рискам «Хищение», «Ущерб», «Полное уничтожение» и 60 075 руб. в счет оплаты договора страхования жизни заемщика.

В соответствии с п. 22 кредитного договора обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика является залог приобретенного транспортного средства с установлением стоимости предмета залога в размере 1 207 900 руб. 

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик ФИО1 обязан осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее 03 числа каждого месяца в размере 23 251 руб. последний платеж по кредиту не позднее 10.03.2023 в размере 38 183 руб. 98 коп.

Согласно п. 2.5.2 Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге АО «ЮниКредит Банк», если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и в сроки, установленные договором, Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту. 

В соответствии с п.п. 3.8, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога АО «ЮниКредит Банк», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в полном объеме или в части (в том числе, однократного) заемщиком платежных обязательств из договора, а также в случае предъявление требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. 25.12.2019 ответчику Банком направлено уведомление о нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, содержащее требование обеспечить погашение просроченной задолженности, образовавшейся по состоянию на 13.12.2019 в размере 45 551 руб. 33 коп., которое ответчиком оставлено без исполнения.

По состоянию на 06.10.2020 (с учетом платежей, поступивших в период с 03.05.2018 по 08.06.2020 включительно) по кредитному договору образовалась задолженность в общем размере 110 586 руб. 17 коп., из которой 100 744 руб. 30 коп. – просроченный основной долг, 4 128 руб. 86 коп. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг, 5 713 руб. 01 коп. – штрафные проценты.

В связи с изложенным АО «ЮниКредит Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №** от 12.03.2018 по состоянию на 06.10.2020 в размере 110 586 руб. 17 коп., проценты на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки по кредитному договору 12,5 % за период с 06.10.2020 по день фактического исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины за предъявление настоящего иска в размере 9 411 руб. 72 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Х. 

В судебное заседание представитель истца АО «ЮниКредит Банк» ФИО2, действующая на основании доверенностей (л.д. 88-98) не явилась, о месте, дате и времени его проведения извещена надлежащим образом (л.д. 151), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 104). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя, адвоката адвокатского кабинета № 126 Адвокатской палаты Мурманской области Ситкевич О.С. 

Представитель ответчика адвокат Ситкевич О.С. в судебном заседании заявленные требования не признала. 

Не оспаривая факт заключения кредитного договора, приобретение ответчиком на кредитные денежные средства вышеуказанного автомобиля, и допущенные ФИО1 просрочки исполнения кредитных обязательств в период с апреля 2019 года по январь 2020 года, Ситкевич О.С. пояснила, что нарушения сроков внесения платежей обусловлены тем, что установленные графиком даты ежемесячного внесения платежей не совпадают с датами выплаты заработной платы ответчику. 

До обращения в суд в адрес ФИО1 Банком направлялась претензия, с указанием о трёх допущенных просрочках исполнения обязательств и требованием о досрочном погашении кредита в полном объеме. Согласно графику платежей, по состоянию на июнь 2020 года задолженность по кредитному договору составляла сумму порядка 600 000 руб., и 08.06.2020 ответчиком Банку была уплачена данная сумма вместе с процентами, тем самым полностью погашена задолженность по кредитному договору. 

Представитель ответчика полагала, что, направив ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, Банк тем самым данный договор расторг в одностороннем порядке.

Кроме того, указала, что расчет процентов произведен Банком неправильно, увеличены проценты путём округления размера процентов, в связи с чем сумма долга увеличилась на 200 000 руб. В соответствии с расчетом, выполненным ею на основании кредитного калькулятора, размещенного в сети «Интернет», общий размер основного долга и процентов, подлежащих выплате по кредиту по состоянию на июнь 2020 года, составлял 673 000 руб., в связи с чем ФИО1 08.06.2020 внесено 690 000 руб. с учетом допущенных просрочек. 

По условиям кредитного договора до 10.03.2023 ФИО1 должен был уплатить Банку 1 409 992 руб. 98 коп. С учетом того, что в счет погашения кредита ответчиком было внесено 849 900 руб. в марте 2018 года и 690 000 руб. в июне 2020 года, по кредитному договору образовалась переплата в сумме 129 000 руб., в связи с чем требования Банка о взыскании задолженности в размере 110 000 руб. неправомерны и не подлежат удовлетворению.

Пояснила, что после внесения 08.06.2020 последнего платежа в размере 690 000 руб., ФИО1 известил Банк о полном погашении долга, однако, взаимная сверка расчетов по кредитному договору не производилась.

Выслушав представителя ответчика адвоката Ситкевич О.С., изучив материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №**, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Одним из основных принципов заключения договоров является принцип свободы договора. Этот принцип предусмотрен в ст.ст. 1 и 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. 

Требования к договору займа установлены §1 главы 42 ГК РФ.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 810 ГК РФ обязывает заёмщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что 12.03.2018 между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита №**. Кредит в сумме 1 033 439 руб. 65 коп., был предоставлен ответчику на срок до 10.03.2013 под процентную ставку 12,5 % годовых согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия, л.д. 33-34). 

В силу п. 14 Индивидуальных условий Общие условия договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге АО «ЮниКредит Банк» (далее – Общие условия, л.д. 135-136), являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 12.03.2018, и в совокупности содержат положения о порядке предоставления и погашения кредита, условия кредита, график погашения кредита, порядок оказания услуг, порядок предоставления автомобиля в залог кредитору. 

Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в дату погашения (3-й день каждого месяца), размер платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и на дату заключения договора равен 23 251 руб. (п. 6 Индивидуальных условий, п. 2.4.1, 2.4.2 Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, п.2.6.1, 2.6.2, 2.6.3 Общих условий, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размер 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности (основной долг, проценты) по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату её фактической уплаты Банку включительно. 

Заемщик обязан возвратить Банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и возместить Банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности, обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту (совокупной суммы задолженности по основному долгу процентам, неустойки, штрафов) в срок и в порядке, установленные договором (п. 8 Индивидуальных условий, п.п. 1,2 п. 2.5.1, п. 1.7 Общих условий). При этом отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору (п. 2.7.1 Общих условий).

Согласно п. 23 Индивидуальных условий для целей погашения задолженности по кредиту заемщик поручает банку перечислять с его счета на счета Банка, предназначенные для погашения задолженности по кредиту, денежные средства:

в сумме, равной сумме ежемесячного платежа, рассчитанного в соответствии с Общими условиями в установленные договором даты погашения;

в сумме, необходимой для погашения просроченной задолженности по кредиту при наличии просроченной задолженности по договору - в каждый рабочий день в течение срока действия договора до даты полного погашения просроченной задолженности;

в сумме, равной сумме начисленной неустойки, штрафа по договору – в каждый рабочий день в течение срока действия договора до даты полного исполнения обязательства заемщика по уплате неустойки, штрафа в полном объеме.

Согласно п. 2.7.3 Общих условий в случае, если сумма платежа, произведенного в погашение задолженности заемщика по договору, недостаточна для погашения всей суммы задолженности, то эта сумма погашает в первую очередь – просроченную задолженность по процентам, во вторую очередь – просроченную задолженность по основному долгу, в третью очередь – сумму неустойки, в четвертую очередь – текущие проценты, в пятую очередь – текущий основной долг, а затем любые другие суммы, подлежащие уплате Банку по условиям договора.

ФИО1 был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует его подписи в Анкете на выдачу автокредита (л.д. 18-20), Индивидуальных условиях (л.д. 33-34) и в Графике платежей (л.д. 36). 

В соответствии с п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. 

Следовательно, заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание спорного кредитного договора, собственноручно подписанного ФИО1, получившим экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. 

Таким образом, при заключении кредитного договора с заёмщиком ФИО1 полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ. Какие-либо нарушения прав заёмщика при заключении договора судом не установлены. 

Целью предоставления кредита являлась оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «***» автомобиля марки Х, а также на следующие дополнительные цели: оплата страховой премии за 1 год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования в размере 123 464 руб. 56 коп., и оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 60 075 руб. согласно счету №** от 10.03.2018 (п. 11 Индивидуальных условий). 

На основании договора купли-продажи транспортного средства от 10.03.2018 №**, заключенного между ФИО1 и ООО «***», ответчиком приобретен легковой автомобиль марки Х. Стоимость приобретенного транспортного средства составила 1 207 900 руб., при этом 358 000 руб. покупатель оплачивает продавцу за счет собственных денежных средств, сумму в размере 849 900 руб. покупатель уплачивает за счет средств целевого кредита, предоставленного АО «ЮниКредит Банк» (л.д. 22-25).

Сумма предоставленного кредита перечислена истцом на текущий счет ФИО1 12.03.2018, после чего 12.03.2018 в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий по поручение заемщика Банком осуществлены переводы с текущего счета заемщика:

в размере 849 900 руб. – на счет ООО «***», назначение платежа – оплата по счету №** от 10.03.2018 по договору №** от 10.08.2018 купли-продажи транспортного средства марки Х, включая НДС;

в размере 123 464 руб. 65 коп. – в пользу ООО «***», назначение платежа – оплата по полису №** за услугу страхования приобретаемого автомобиля по договору КАСКО по рискам «Хищение», «Ущерб», «Полное уничтожение»;

в размере 60 075 руб. - в пользу ООО «***», назначение платежа – оплата за ФИО1 по счету №** от 10.03.2018 за добровольное страхование жизни, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 42, 27, 143, 144, 146, 153-156, 158-159).

Таким образом, 12.03.2020 Банк в полном объеме и в порядке, установленном п. 21 Индивидуальных условий, исполнил свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в установленном договором размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 33-34). 

Однако, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, неоднократно допускал нарушение п. 6 Индивидуальных условий, п. 2.4.1, 2.4.2 Общих условий в части установленных сроков внесения ежемесячных платежей (не позднее 3-го дня каждого месяца). 

Как усматривается из материалов дела и не отрицалось представителем ответчика Ситкевич О.С., в апреле 2019 года ежемесячный платеж внесен ответчиком 18.04.2018; в мае 2019 года платеж не внесен; платеж за июнь 2019 года в размере 25 000 руб. поступил 28.06.2019; платеж за июль 2019 года в размере 25 000 руб. внесен 24.07.2019; платеж за август 2019 года в размере 25 000 руб. внесен 19.08.2019; платеж за сентябрь 2019 года в размере 25 000 руб. внесен 16.09.2019; платеж за октябрь 2019 года в размере 24 000 руб. поступил 16.10.2019. 

26.11.2019 ФИО1 внесена сумма 20 000 руб., что свидетельствует о нарушении установленного срока и размера платежа. 

В декабре 2019 ежемесячный платеж ответчиком не внесен. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору АО «ЮниКредит Банк» направил ФИО1 требование о погашении задолженности по кредиту, образовавшейся на 13.12.2019, в размере 45 551 руб. 33 коп. (л.д. 40), которое ответчиком в течение трех рабочих дней со дня получения требования исполнено не было.

20.01.2020 ответчиком внесено 14 000 руб., как с нарушением срока, так и с нарушением размера платежа. В феврале 2020 года ежемесячный платеж не производился. В марте 2020 года ответчиком внесено 10 000 руб. - 10.03.2020 и 17 000 руб. - 30.03.2020. В апреле 2020 платеж в размере 28 000 руб. внесен 16.04.2020. В мае платежи в счет погашения задолженности ФИО1 не осуществлялись.

08.06.2020 по платежному поручению №** от 08.06.2020 ответчиком ФИО1 произведено погашение задолженности по кредитному договору в сумме 690 000 руб. (дело №**, л.д. 237). В период с 08.06.2020 по день рассмотрения дела судом иные платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

В соответствии с п. 2.5.2 Общих условий Банк вправе досрочно истребовать от заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором. Из буквального толкования содержания п. 2.5.2 Общих условий следует, что правом досрочного истребования задолженности Банк обладает и в случае однократного неисполнения заемщиком обязанности по полному и своевременному внесению ежемесячного платежа. 

При наступлении случая досрочного истребования задолженности Банк вправе объявить суммы, неуплаченные заемщиком по договору, подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами, а также использовать обеспечение, предоставленное Банку в сумме задолженности по кредиту и иным неисполненным денежным обязательствам заемщика по договору, либо потребовать расторжения договора, уведомив об этом заемщика (п. 2.5.3 Общих условий).

Судом из материалов дела установлено, что с целью восстановления нарушенных прав кредитора Банком избраны предусмотренные п. 2.5.3 Общих условий способы, а именно – с 20.02.2020, в связи с объявлением заемщику случая досрочного истребования текущая задолженность переоформлена в просроченную (л.д. 225), после чего Банк обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, наличие систематических просрочек по внесению ФИО1 ежемесячных платежей по договору, их количество и длительность каждой из них, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком ФИО1 условий кредитного договора и о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 06.10.2020 задолженность ФИО1 по кредитному договору (с учетом платежей, поступивших в период с 03.05.2018 по 08.06.2020 включительно) составляет 110 586 руб. 17 коп., из которой 100 744 руб. 30 коп. – просроченный основной долг, 4 128 руб. 86 коп. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг, 5 713 руб. 01 коп. - штрафные проценты, начисленные в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п.2.6.1, 2.6.2, 2.6.3 Общих условий (л.д. 225-228).

Расчет задолженности, представленный АО «ЮниКредит Банк», соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, отражает все поступившие платежи, проверен судом, и признан правильным. Распределение поступивших от истца платежей произведено банком в соответствии с условиями договора и положениям ст. 319 ГК РФ не противоречит.

Имеющийся в материалах гражданского дела №** расчет платежей по кредиту, составленный представителем ответчика Ситкевич О.С. с использованием кредитного калькулятора, размещенного в сети Интернет (дело №**, т. 1, л.д. 241-242), не опровергает представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору, поскольку контррасчетом задолженности не является, не содержит конкретные даты внесения ежемесячных платежей, не отражает даты фактического внесения ответчиком платежей и их размер, составлен, исходя из предположения о своевременном и надлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору, тогда как ответчиком с апреля 2019 года систематически нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, а 08.06.2020 имеется непрерывное длящееся неисполнение обязательств, вытекающих из договора потребительского кредита. 

Доводы Ситкевич О.С. о внесении ФИО1 в марте 2018 года в счет исполнения обязанности по погашению кредита и уплате процентов денежных средств в размере 849 900 руб., признаются судом несостоятельными, поскольку указанная сумма является представленными ответчику Банком заемными денежными средствами, которые 12.03.2018 в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий по поручению заемщика переведены на счет ООО «***» для оплаты приобретаемого ФИО1 автомобиля.

Вопреки утверждению представителя ответчика, внесением ФИО1 08.06.2020 в счет исполнения обязательств по кредитному договору 690 000 руб. обязательства ответчика перед Банком в полном объеме не исполнены, поскольку после объявления сумм, неуплаченных заемщиком по договору, подлежащими немедленному погашению согласно п.п. 1 п. 2.5.3 Общих условий, текущая задолженность правомерно переоформлена в просроченную, и по состоянию на 05.03.2020 общая задолженность, образовавшаяся по кредитному договору и подлежавшая погашению ФИО1, составляла 825 910 руб. 67 коп. (дело №**, т. 1, л.д. 90-93). 

С учетом изложенного суд полагает подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита №** от 12.03.2018 по состоянию на 06.10.2020 в размере 110 586 руб. 17 коп. 

Довод представителя ответчика Ситкевич О.С. о расторжении кредитного договора Банком в одностороннем порядке в связи с направлением ФИО1 требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, основан на неверном толковании условий договора потребительского кредита и норм действующего гражданского законодательства. Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств, заявленное в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий обязательства, не свидетельствует об изменении срока действия кредитного договора либо о прекращении его действия. 

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст. 813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа. 

Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы, а также содержание п.2.8.1 Общих условий, в силу которого договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного погашения заемщиком задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору, обоснованными и подлежащим удовлетворению являются требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 12,5 % годовых. При этом данные проценты подлежат начислению на остаток основного долга по его состоянию на дату расчета процентов, исходя из фактического количества дней в году (п. 2.3 Общих условий), начиная с 06.10.2020 по дату фактического погашения задолженности по основному долгу. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В целях обеспечения исполнения ответчиком ФИО1 денежных обязательств, сторонами при заключении договора потребительского кредита в качестве обеспечительной меры исполнения обязательств должником включены условия о залоге приобретаемого ответчиком транспортного средства. 

В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 передал в залог Банку приобретённый автомобиль марки Х, с установлением стоимости предмета залога в размере 1 207 900 руб. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору. 

Заключение договора залога автомобиля подтверждается направлением Банком уведомления о залоге вышеуказанного транспортного средства и его включение в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества (л.д. 38). 

Фактические обстоятельства заключения кредитного договора и договора залога, ознакомление с их условиями (в том числе, в отношении сроков погашения кредита и очередности направления поступающих денежных средств на погашение суммы основного долга и процентов, установленного сторонами размера процентов за пользование кредитными денежными средствами, возможность обращения взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения денежного обязательства) и согласие с ними на момент заключения ответчиком ФИО1 не оспаривались. 

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Частью 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в том числе: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу данной нормы закона во взаимосвязи с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель. Между тем, таких доказательств ответчик ФИО1 суду не представил. Пять процентов от размера стоимости заложенного автомобиля марки Х составляют 60 395 руб., тогда как сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию в пользу Банка - 110 586 руб. 17 коп. превышает 5 % от размера оценки предмета залога. 

Кроме того, согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

В рассматриваемом случае обстоятельства указанные в ч. 3 ст. 348 ГК РФ усматриваются из материалов дела, и период просрочки составляет более трёх месяцев. 

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Учитывая, что в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований исковых требований в части обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов. 

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Истцом АО «ЮниКредит Банк» в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 23.03.2020 №** на сумму 17 459 руб. 11 коп. (л.д. 10-13, 245).

Размер госпошлины, исчисленный в соответствии п.п.3 п. 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (по неимущественным требованиям), при подаче искового заявления неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество для организаций составляет 6 000 рублей. 

Размер государственной пошлины за предъявление исковых требований имущественного характера о взыскании задолженности по договору займа в размере 110 586 руб. 17 коп. в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составляет 3411 руб. 72 коп. 

Следовательно, в пользу АО «ЮниКредит Банк» с ФИО1 по удовлетворенным требованиям подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 9411 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по договору потребительского кредита №** от 12.03.2018 по состоянию на 06.10.2020 в размере 110 586 (сто десять тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 17 копеек, из которых 100 744 рубля 30 копеек – сумма основного долга, 4 128 рублей 86 копеек – проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 5 713 рублей 01 копейка – штрафные проценты (неустойка). 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» проценты за пользование заемными денежными средствами по договору потребительского кредита №** от 12.03.2018 по ставке 12,5 % годовых, начисляемые на остаток основного долга по договору потребительского кредита по его состоянию на дату расчета процентов (принимая при расчете процентов количество дней в году равным 365 (366 для високосного года)), начиная с 06.10.2020 по дату фактического погашения суммы основного долга по договору потребительского кредита. 

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 - легковой автомобиль марки Х, находящийся в залоге у Акционерного общества «ЮниКредит Банк» на основании договора потребительского кредита на приобретение транспортного средств и залога №** от 12.03.2018, путём продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» судебные расходы в сумме 9411 (девять тысяч четыреста одиннадцать) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья А.И. Мухаметшина