66RS0021-01-2021-000529-97

2-395/2020

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 09 июня 2021 года

Богдановичский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Пивоваровой Е.В., 

при секретаре Корелиной И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй Эквифанс» и обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование исковых требований в исковом заявлении указала, что на протяжении ДД.ММ.ГГГГ она неоднократно обращалась в кредитные учреждения г. Богданович с целью оформления кредита на приобретение автомобиля, где ей отказывали. После очередного отказа ФИО1 обратилась в ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» и запросила кредитную историю. В ДД.ММ.ГГГГ ей была выдана информация по субъекту кредитной истории, из которой стало известно, что ею заключено два договора потребительских кредита в ПАО «Хоум Кредит энд Финанс», от ДД.ММ.ГГГГ на суммы: 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты>. После получения указанной информации, ФИО1 обратилась в ОМВД России по Богдановичскому району с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, поскольку кредитов в ПАО «Хоум Кредит энд Финанс» она не оформляла. В ходе проверки было установлено, что ФИО1 в момент оформления кредитов (которые были оформлены в магазине Евросеть в г. Богданович) в городе Богданович отсутствовала. Кроме того, при оформлении кредитов неустановленным лицом были предоставлены недостоверные сведения о месте ее регистрации, месте работы, семейном положении. В ходе проверки ее заявления было установлено, что подписи в заявке на открытие счета на получение кредита, выполнены не ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» с заявлением о внесении изменений и дополнений в кредитную историю. При этом, ею были приложены соответствующие документы, свидетельствующие о том, что она не брала в указанный период кредиты и договоры потребительских кредитов ПАО «Хоум Кредит энд Финанс». Однако, ей было отказано во внесении изменений, поскольку после получения ее заявления ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» направило уточняющий запрос к источнику формирования кредитной истории ООО «ХКФ Банк», и после чего они решили не вносить изменения в кредитную историю.

Представители ответчиков ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявляли. 

Представитель ответчика ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс», предоставил письменные возражения, в которых указал, что в силу п.2 ч. 1 ст. 6 ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных допускается в случаях установленных законном. Из Закона «О кредитных историй» следует, что какие-либо изменения (включая ее аннулирование, то есть удаление в полном объеме) в кредитную историю могут быть осуществлены бюро кредитных историй, к которым относится и ответчик, только в определенном порядке. Общий порядок внесения изменений в кредитную историю установлен ч.ч. 3-5 ст.8 Закона «О кредитных историях». Данный порядок был соблюден истцом. В рамках проверки, осуществленной по его заявлению, источник формирования кредитной истории – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подтвердил обстоятельств, по которым истец оспаривал кредитную историю и требовал внесения изменений в нее. Следовательно, ответчик не мог внести в таком случае изменения в кредитную историю в силу прямого указания Закона «О кредитных историях» (ч.5 ст.8 Закона). Бюро кредитных историй самостоятельно не проверяет ни достоверность предоставлений информации для формирования кредитной истории, ни достоверность информации по заявлению. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратилась в Бюро с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. В связи с обращением ФИО1 была проведена проверка, в рамках которой ДД.ММ.ГГГГ в Бюро от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступил ответ о наличии кредитных обязательств истца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, был дан ответ об отказе внесения изменений в кредитную историю. Надлежащим ответчиком является только ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Просит в иске к ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» отказать.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования ФИО1, обоснованными и подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Норма об обязанности кредитных организаций предоставлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия заемщика на ее предоставление введена Федеральным законом № 363-ФЗ.

С учетом даты вступления в силу Федерального закона № 363-ФЗ кредитные организации обязаны направлять в бюро кредитных историй информацию в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление по кредитным договорам, заключенным с 1 июля 2014 года.

Согласно п. 4 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», положения которого распространялись на рассматриваемый кредитный договор, предусмотрено, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

В соответствии с п. 3 вышеуказанного Закона кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

С принятием Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 1 июля 2014 года у источников формирования кредитных историй появилась обязанность представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление (ст. 5).

Учитывая, что Закон №189-ФЗ не содержит положений о том, что он распространяется на отношения, возникшие до введения их в действие, кредитные организации обязаны без согласия заемщика предоставлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй только по кредитным договорам, заключенным с 01.07.2014 года. По кредитным договорам, заключенным ранее указанной даты, наличие согласия заемщика на передачу данных в бюро кредитных историй является обязательным.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно положениям пунктов 4 и 4.1 названного Федерального закона бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 5 ст. 8 данного Закона бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

То есть указанным Законом в целях защиты субъектов, сведения о которых отражены в указанном банке данных, предусмотрено аннулирование или внесение изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

Согласно п. 7 ст. 8 Федерального закона субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Из материалов дела следует, что в ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» имеется информация о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Хоум Кредит энд Финанс» заключено два договора потребительских кредитов на суммы: 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты>. (л.д. 8-22). В ходе проверки ОМВД России по Богдановичскому району было установлено, что ФИО1 в момент оформления кредитов (которые были оформлены в магазине Евросеть в 

<

адрес>) в городе Богданович отсутствовала. Кроме того, при оформлении кредитов неустановленным лицом были предоставлены недостоверные сведения, о месте регистрации, месте работы, семейном положении. В ходе проверки ее заявления было установлено, что подписи в заявке на открытие счета на получение кредита, выполнены не ФИО1(л.д. 23,26,27). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» с заявлением о внесении изменений и дополнений в кредитную историю (л.д.24). Из ответа ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» на обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что во внесении изменений в кредитную историю ей было отказано (л.д.25). 

Исследованные в судебном заседании доказательства свидетельствуют о том, что сведения, содержащиеся в кредитной истории истца не соответствуют действительности. Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал, а ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» приняло недостоверную информацию в кредитной истории.

Сведений о внесении изменении Банком в кредитную историю и исключении записи о наличии задолженности по кредитам, суду не представлено.

В соответствии со ст. ст.4,5 Федерального закона «О кредитных историях» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всею информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке предусмотренном настоящей статьей. 

Таким образом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона, в Бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в Бюро кредитных историй.

Отсутствие законных оснований для передачи информации в бюро кредитных историй, по мнению суда, дает истцу право требовать ее исключения, при этом не имеет значения, по какой именно причине сведения не могли быть туда переданы: отсутствие в кредитном договоре условия о праве банка передать информацию в бюро кредитных историй, незаключенность или недействительность кредитного договора, погашение заемщиком всех своих обязательств по нему в полном объеме и отсутствие у него долгов, отказ банку во взыскании ссудной задолженности с заемщика по мотиву пропуска срока исковой давности или иному основанию.

Доказательств, свидетельствующих о правомерности, размещенной в бюро кредитный историй информации, ответчиком ООО «Хоум энд Финанс Банк» в нарушение ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду представлено не было.

Поскольку установлено, что кредитных договоров истцом с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено не было, банк незаконно разместил в бюро кредитных историй информацию в отношении истца, данные действия необходимо признать незаконными, и обязать Банк отозвать сведения из кредитных историй в отношении ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» удовлетворить.

Признать действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по предоставлению информацию в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в бюро кредитных историй, незаконными.

Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в бюро кредитных историй ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1, по кредитным договорам, заключенным ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: ID договора № на сумму 

<

данные изъяты>; ID договора № на сумму 

<

данные изъяты>.

Обязать бюро кредитных ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» исключить запись в кредитной истории физического лица ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о наличии информации по кредитным договорам заключенным ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: Кредитный договор ID договора № на сумму 

<

данные изъяты>.; ID договора № на сумму 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Богдановичский городской суд Свердловской области в апелляционном порядке

Мотивированное решение составлено 16.06.2021.

Председательствующий: Е.В. Пивоварова