гр.дело №2-3529/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2019 года г. Сергиев Посад, М.О.

Сергиево - Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Пчелинцевой С.Н., при секретаре Авдеевой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК "Вэббанкир" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК "Вэббанкир" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, образовавшуюся за период с 9 марта 2016г. (дата выхода на просрочку) по 11.07.2018г. в размере 50 647,5 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1719,43 руб., ссылаясь на то, что 19.02.2016 года должник ФИО1 заключил с кредитором ООО МФК "Вэббанкир" договор потребительского займа № путем направления заявления-анкеты на получение нецелевого потребительского займа (оферты) и ее акцепта кредитором на сумму 15000 руб. на срок 19 календарных дней до 8 марта 2016 года с установлением процентной ставки в размере 1,6% за каждый день пользования займом (585,6%годовых). Принятые на себя обязательства по договору должник исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на 11.07.2018г. имеет задолженность в размере 50647,5 рублей, включая основной долг 15000 рублей, задолженность по процентам 30000 рублей, задолженность по штрафам 5647,5 рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору микрозайма, образовавшуюся за период с 9 марта 2016г. (дата выхода на просрочку) по 11.07.2018г. в размере 50 647,5 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1719,43 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК "Вэббанкир" не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменный отзыв на иск.

Из представленного отзыва на иск следует, что ответчик не оспаривает, что не произвел возврата суммы займа в размере 15000 рублей. Однако считает предъявленные истцом ко взысканию проценты завышенными. Считает, что истец произвел расчет процентов не правильно, без учета разъяснений, данных в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года. Произведя свой примерный расчет считает, что с него подлежит взысканию сумма в размере 15000 рублей (тело кредита), проценты за период пользования займом по 08.03.2016 года включительно в размере 4560 рублей и проценты за период с 9 марта 2016г. (дата выхода на просрочку) по 11.07.2018г. в размере 10506 рублей (л.д.52-53).

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что ООО МФК "ВЭББАНКИР" осуществляет микрофинансовую деятельность в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Принятие ООО МФК "ВЭББАНКИР" решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов, утвержденных решением внеочередного общего собрания участников от 18.02.2016г. (л.д.24-29).

В соответствии с указанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФО "ВЭББАНКИР" и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФО "ВЭББАНКИР" и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.02.2016г. путем подписания заявления заемщика о предоставлении нецелевого потребительского займа между истцом ООО МФК "Вэббанкир" и ответчиком ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №№, по условиям которого истцу был предоставлен займ в размере 15 000 рублей с уплатой процентов за пользование займом - 1,6% за каждый день пользования, процентная ставка в процентах годовых - 585,6% на срок 19 календарных дней до 08 марта 2016 (л.д.17-23, 33). Выдача займа была произведена единовременно на основании заявления заемщика на банковскую карту №, указанную заемщиком в заявлении (л.д.34).

Электронной подписью на заявлении заемщика к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) №№ от 19.02.2016г. (л.д.33), договоре нецелевого потребительского займа (микрозайма) №№ (л.д.17-23). истец подтвердил заключение указанного договора и получение денежных средств на банковскую карту. Заключая договор займа, ФИО1 обязался погашать задолженность по займу и уплачивать проценты по нему, а также был проинформирован об общих условиях договора и ознакомлен с Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК "Вэббанкир" (п. 1.3 Договора).

Из договора микрозайма с заемщиком ФИО1 следует, что до заемщика была доведена информация о получаемой сумме займа в размере 15 000 рублей, сроке возврата кредита - 08.03.2016г., процентной ставке - 585,6%годовых, а также графике платежей, в котором указано, что сумма займа составляет 15 000 рублей, общая сумма к возврату 08.03.2016г. - 19560 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился электронную цифровую подпись с целью установления аутентичности (подлинности) подписи заемщика в вышеуказанных документах не оспаривал.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Справкой от 13.09.2018г., предоставленной департаментом платежного центра системы Contact подтверждается, что истцом 19.02.2016г.ю был осуществлен перевод денежных средств в размере 15000 рублей на банковскую карту ФИО1 (л.д.16).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору микрозайма от 19.02.2016г. срок его предоставления был определен в 19 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 19-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 г.

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг в размере 15000 рублей, проценты за пользование займом с 19 февраля 2016 года по 08 марта 2016 года включительно за 19 дней по договору из расчета 585,6% годовых в размере 4560 рублей. За оставшийся срок с 09.03.2016 по 11.07.2018г. подлежат взысканию проценты по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физлиц в рублях на срок свыше одного года, которая составляет согласно статистических данных 18,49 %. Таким образом за период с 09.03.2016 года по 11.07.2018 год с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 6490 рублей 64 копейки, а всего 26050 рублей 64 копейки.

В соответствии с п.12 Договора, при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20% годовых от суммы основного долга, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

Поскольку ответчик не оспаривал в своих возражениях факт неисполнения своих обязательств перед истцом по возврату суммы долга, суд считает требования о взыскании штрафа обоснованными, однако полагает возможным с учетом размера подлежащих взысканию денежных средств применить ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа до 2000 рублей. Итого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 28050 рублей 64 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в процентном соотношении от взысканной судом суммы в размере уплаченная истцом госпошлина в размере 1041 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК "Вэббанкир" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК "Вэббанкир" задолженность по договору микрозайма, образовавшуюся за период с 9 марта 2016г. по 11.07.2018г. в размере 28050 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1041 руб. 52 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований сверх взысканной судом суммы ООО МФК "Вэббанкир" - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и иными участвующими в деле лицами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд Московской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 июля 2019 года.

Судья: С.Н. Пчелинцева