Дело №

№ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ г. Лысьва

Лысьвенский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи ФИО16 

при секретаре судебного заседания ФИО17 

с участием представителя ответчика администрации Лысьвенского городского округа ФИО18 

третьего лица ФИО19 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «

<

данные изъяты> к администрации Лысьвенского городского округа Пермского края о взыскании задолженности по кредитному договору за счет выморочного имущества, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «

<

данные изъяты>» (далее – ПАО «

<

данные изъяты>», Банк) обратилось в суд с иском к администрации Лысьвенского городского округа о взыскании задолженности по кредитному договору за счет выморочного имущества. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО20 заключен кредитный договор № на сумму 179 860 руб. на срок 60 месяцев под № годовых. ФИО21 воспользовалась кредитными денежными средствами, впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО22 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Наследственное дело после смерти ФИО23 не заводилось. Решением Лысьвенского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ПАО «

<

данные изъяты>» к наследникам умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, отказано. До настоящего времени никто из наследников за принятием наследства не обратился, не имеется сведений и о фактическом принятии наследства. Имущество, оставшееся после смерти ФИО24 в виде № доли в праве на квартиру по адресу: 

<

адрес>, является выморочным, соответственно ответственность по долгам умершего заемщика несет администрация Лысьвенского городского округа в пределах стоимости наследственного имущества. Ссылаясь на данные обстоятельства, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО25 взыскать с администрации Лысьвенского городского округа за счет выморочного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 258 791,10 руб., в том числе: основной долг в размере 155 482,47 руб., проценты за пользование кредитом, в размере 103 308,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 787, 91 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме. 

Представитель ответчика администрации Лысьвенского городского округа ФИО26 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что решением суда по делу № было установлено, что после смерти заемщика в спорной квартире стал проживать ФИО27. с 

<

данные изъяты> ФИО28 ФИО29 которые являются племянницами ФИО30 и обладают правами собственности на № доли в жилом помещении, наследников первой очереди не имеется. В связи с чем, считает, что действия ФИО31 ФИО32 по проживанию в квартире после смерти ФИО33 свидетельствуют о фактическом принятии наследства, соответственно, имущество не является выморочным. Помимо того, исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие рыночную стоимость принадлежащей ФИО34 № доли в праве собственности на спорную квартиру. Кроме того, считает, требования истца не подлежат удовлетворению ввиду участия ФИО35 в программе добровольного страхования жизни. В судебном разбирательстве по делу № было установлено, что страховщиком по договору страхования являлось ООО «

<

данные изъяты>», страховым риском является смерть застрахованного лица, выгодоприобретателем является ПАО «

<

данные изъяты>». В соответствии с позицией, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при наличии действующего договора страхования заемщика, наследники несут ответственность по долгам наследодателя в том случае, если выгодоприобретатель обращался к страховщику, а страховщик отказал в выплате страхового возмещения и такой отказ признан законным. Представленный истцом в материалы дела ответ страховой компании о необходимости предоставить дополнительные документы для решения вопроса о страховой выплате не может свидетельствовать об отказе страховщика в выплате возмещения. Кроме того, считает, что требования истца о взыскании процентов в размере 103 308,63 руб. не подлежат удовлетворению в силу того обстоятельства, что истец на протяжении трех лет с момента смерти заемщика (при своевременном уведомлении банка о смерти ФИО36 не предпринимал мер ко взысканию задолженности, что свидетельствует о злоупотреблении кредитной организацией своими правами, и как следствие, влечет отказ в судебной защите в силу положений п. 2 ст. 10 ГК РФ. 

Третье лицо ФИО37 в судебном заседании с исковыми требованиями была не согласна, считает, что ответственность по оплате кредита должна нести страховая компания. Она, ФИО38 в наследство не вступала, денежных средств на оформление и содержание наследства у нее нет. 

Законный представитель третьих лиц ФИО39 и ФИО40 ФИО41 ФИО42 ФИО43. в судебное заседание не явились, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по иску не представили. 

Представитель третьего лица - ООО 

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, в письменном ответе указал, что ФИО44 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни – № по кредитному договору №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО 

<

данные изъяты>» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае предоставления недостающих документов ООО 

<

данные изъяты>» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «

<

данные изъяты>» и ФИО45 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 179 860 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления, под № годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита и уплата процентов (л.д. 40-43). 

Денежные средства были предоставлены заемщику, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита (л.д.51), Выпиской из лицевого счета (л.д.58). 

Как видно из расчета задолженности заемщик ФИО46 обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 258 791,10 руб. из них: просроченный основной долг – 155482,47 руб., просроченные проценты – 103 308,63 руб. (л.д.60,61-66). 

Вместе с тем, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО47 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла (л.д.115,163). 

По сообщению нотариусов наследственное дело после смерти ФИО48 не заводилось (л.д.199-201). 

По сведениям оЗАГС наследников первой очереди у ФИО49 не имеется (л.д.163), наследниками второй очереди являются ФИО50 (сестра - мать ФИО51 ФИО52.), ФИО53 (сестра), ФИО54 (брат, умер ДД.ММ.ГГГГ), ФИО55 (брат) (л.д.174-181). 

Согласно выписке из ЕГРН ФИО56 при жизни принадлежала № доля в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> (л.д.172). Кроме того, по № доле в праве собственности на квартиру принадлежит ФИО58 и ФИО57л.д.192-194). 

Также судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО59 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк (л.д.79-81). 

В соответствии с заявлением страховщиком является ООО 

<

данные изъяты> застрахованным лицом является ФИО60 страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация. Выгодоприобретателями по договору являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дистанционная медицинская консультация» - ПАО 

<

данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным Банком, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Страховая сумма определена в размере 179 860 руб.; срок действия договора - дата соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты заполнения заявления. 

Согласно представленной ООО 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ между ООО «

<

данные изъяты> и ПАО 

<

данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядке страхования (л.д.203).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО61 по банковскому ордеру в рамках подключения к программе страхования в ПАО «

<

данные изъяты> внесена сумма 27 788,37 руб., что подтверждается поручением владельца счета (л.д.93). 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «

<

данные изъяты>» направило в ООО 

<

данные изъяты> заявление о невозможности получения в государственных органах и иных организациях сведений и документов, необходимых для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем (л.д.205). 

Из ответа на данное заявление ООО 

<

данные изъяты> (л.д.206) установлено, что страховой компанией неоднократно принимались меры, направленные на получение информации по месту регистрации застрахованного лица, получить которую не представилось возможным в связи с возвратом корреспонденции с отметкой «Дом снесен», а в связи с непредставлением Банком необходимых документов в полном объеме, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. 

Согласно ответу ООО 

<

данные изъяты> на запрос суда (л.д.203) по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В соответствии с п. 1 ст. 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. 

В соответствии с п. 1 ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом. 

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества. 

В соответствии с п. 1 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. 

Пунктом 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что выморочное имущество (за исключением жилых помещений, земельных участков, а также расположенных на них зданий, сооружений, иных объектов недвижимого имущества; доли в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества) переходит в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). 

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО62 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк, по которому выгодоприобретателем является ПАО 

<

данные изъяты> 

При этом как следует из материалов дела, договор страхования является действующим, наступившее событие – смерть заемщика, имеет признаки страхового случая в силу действующих у страховщика Правил страхования и условий договора страхования. 

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. 

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений. 

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). 

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). 

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах. 

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Истцом не представлено доказательств, достоверно подтверждающих факт невозможности погашения кредитной задолженности за счет страховой выплаты; не представлено доказательств того, что страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО63 Представленное истцом заявление от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес страховой компании не свидетельствует о том, что Банком приняты все исчерпывающие меры, направленные на разрешение вопроса о выплате страховой компанией страхового возмещения для погашения кредитной задолженности заемщика. В судебном заседании установлено, что Банком не принято действий, свидетельствующих о применении мер, достаточных для получения документов, необходимых для предоставления в страховую компанию для разрешения вопроса по существу, отказ в выплате страхового возмещения Банк не получал. Имеющийся в материалах дела ответ ООО 

<

данные изъяты> о необходимости предоставления Банком необходимых документов, носит формальный характер, и не содержит данных о том, обращался ли Банк к наследникам умершего заемщика, либо в медицинские учреждения с целью истребования необходимых документов и невозможности их получения. 

Вместе с тем, при исследовании в судебном заседании материалов гражданского дела №, по результатам рассмотрения которого Банку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО64., ФИО65 ФИО66 ФИО67, ФИО68 было отказано, установлено наличие медицинских документов в отношении умершего заемщика по кредиту, что свидетельствует о злоупотреблении истцом правом на обращение в суд к администрации Лысьвенского городского округа и подтверждает факт непринятия мер, достаточных для получения документов с целью своевременного получения от страховой организации страховой выплаты. 

При данных обстоятельствах, суд считает преждевременным обращение ПАО 

<

данные изъяты> с указанным исковым заявлением, поскольку истцом не исчерпана возможность удовлетворить требования о взыскании кредитной задолженности за счет страхового возмещения. 

Суд полагает, что уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском о взыскании задолженности без учета страхового возмещения в данном случае не может быть признано добросовестным осуществлением своих прав.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. 

Данная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

Доводы представителя Банка об отсутствии необходимых сведений и документов для обращения к страховщику, не могут быть признаны состоятельными, поскольку никаких доказательств, что Банк предпринимал какие-либо меры по сбору материалов и обращению за получением страхового возмещения, при том, что о смерти заемщика был осведомлен своевременно, не представлено. Более того, Правилами страхования, действующими у страховщика, предусмотрена возможность самостоятельного обращения страховщика за получением необходимых сведений и медицинских документов. 

При наличии действующего договора страхования заемщика, наследники несут ответственность по долгам наследодателя в том случае, если выгодоприобретатель обращался к страховщику, а страховщик отказал в выплате страхового возмещения и такой отказ признан законным. 

С учетом изложенного, истец не лишен права обратиться к страховщику в целях удовлетворения своих требований, а в случае такого отказа обратиться в суд с иском. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу 

<

данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к администрации Лысьвенского городского округа Пермского края о взыскании задолженности по кредитному договору за счет выморочного имущества, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись)

Копия верна.

Судья: ФИО69