Российская федерация

Центральный районный суд 

<

адрес>

Дело №2-1798\2023 УИД 54RS0010-01-2022-012119-79 

<

адрес> 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

03 

октября 

2023 г. 

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

судьи 

Зининой И.В. 

при участии: 

секретаря судебного заседания 

ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просил признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать внесенную страховую премию в сумме 187703 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в суме 18762 рубля 58 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства в порядке статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчика было привлечено АО «Альфа-Банк».

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 980500 рублей, сроком на 84 месяца, под 10,99% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудники банка сообщили истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключением двух договоров страхования: договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, второй договор – страхование жизни и здоровья. Истец вынужден был заключить договоры страхования, поскольку ему были деньги. Договоры были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом банк самостоятельно выбрал страховую компанию, лишив истца какого либо выбора. Страховые премии в сумме 187703 рубля и 3620 рублей 01 копейка были перечислены страховой компании за счет кредитных средств. Такие действия банка ущемляют права истца как потребителя. При заключении кредитного договора у истца отсутствовала возможность отказать от договоров страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию заявление о расторжении договора и возврате части уплаченной страховой премии. Однако ему было отказано. Вместе с тем, по донному из договоров страхования страховщик вернул страховую премию в размере 3620 рублей 01 копейку. Полагает, что договор страхования является недействительной сделкой, так как ущемляет права потребителя. Кроме того, действиями ответчиков истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 20000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, однако судебная повестка возвращена в суд по истечении срока хранения.

Учитывая, что суд принимал меры к надлежащему извещению истца о дате, времени и месте рассмотрения дела, но он не является на почту за судебными извещениями, то суд полагает, что в данном случае истец уклоняется от получения судебных повесток и с учетом требований статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает истца извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своих представителей не направили, были извещены судом надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО Альфа-Банк» был заключен кредитный догоор № на сумма 980500 рублей, сроком на 84 месяца, под 10,99 % годовых.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика. Заключение кредитного договора не оспаривается истцом.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 17,2 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита неличными составляет 10,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставленным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 договора, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 6,21 % годовых (пункт 4.1.1 договора).

Согласно пункту 4.1.2 договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 договора, и (или) не предоставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования\оплаты страховой премии по нему, в указанный в пункте 18 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка.

В соответствии с пунктом 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает все перечисленными требованиям:

-А. по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пункте «Г» должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»,

-Б. по добровольному договору страхования страховая сумму должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиты за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными, по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договору страхования по указанным риска допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными),

-В. Территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

-Г. предусматривает срок действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» юыл заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» № №, по условиям которого страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретатель по договор устанавливается в соответствии с действующим законодательством. Страховые риски по договору – смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1 группы, дожитие застрахованным до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая премия составляет 187703 рубля.

Страховая премия выплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Договор страхования заключается путем акцепта полиса-оферты страхователем, а именно путем уплаты страховой премии.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 84 месяцев.

Согласно выписке из Правил страхования страхователь\заемщик уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита.

Также страхователь подтвердил, что с условиями договора страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор страхования на условиях Полиса-оферты. Полис-оферту, получил и распечатал.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования «Страхование жизни и здоровья» №, по условиям которого, страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретатель по договор устанавливается в соответствии с действующим законодательством. Страховые риски по договору – смерть застрахованного лица, в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы, в результате внешнего события.

Страховая премия составляет 3620 рублей 01 копейка.

Страховая премия выплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Договор страхования заключается путем акцепта полиса-оферты страхователем, а именно путем уплаты страховой премии.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 13 месяцев.

Также страхователь подтвердил, что с условиями договора страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор страхования на условиях Полиса-оферты. Полис-оферту, получил и распечатал на бумажном носителе.

Как следует из справки АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцу было сообщено об отсутствии оснований для возврата внесенной страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:

1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;

3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;

4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;

5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);

8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;

9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;

10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;

11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;

12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;

13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;

14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);

15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Из анализа положений части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая. 

Вопреки доводам истца, договор страхования не являлся обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с части 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2.1 статьи 7 указанного Закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)»).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика (часть 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Так, решением Центрального районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Как было установлено судом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Также судом было установлено, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, не соответствует, так как пунктом 1.4 Полиса-оферты не признаются страховым случаем риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

При этом, договор страхования № полностью соответствует требования кредитного договора, предъявляемым к договору, который дает право на снижение процентной ставки. 

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что ввиду несоответствия договора страхования требованиям пункта 18 Индивидуальный условий кредитного договора заключение договора не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом, банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с этим, названный договор страхования не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Частью 1 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Оценивая доводы сторон, представленные доказательства, анализируя условия оспариваемого договора страхования, суд не усматривает наличия недопустимых условий, которые ущемляют права потребителя.

Вследствие досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпадает, существование страхового риска не прекращается. 

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для возврата ответчиком истцу части страховой премии не имеется, как и отсутствуют основания для признания договора недействительным.

Доказательств тому, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, обмана, давления, угрозы, либо навязывания услуг по страхованию, как со стороны страховой компания, так и банка, суду не представлено.

Из заявления ФИО2 на получение кредита наличными следует, что истцу было разъяснено, что выбор дополнительных услуг, оказываемых страховой компанией производится самостоятельно и сугубо добровольно. Заемщик может выбрать дополнительные услуги по своему усмотрению, или не получать их вообще. Указанное заявление было подписано ФИО2 путем проставления простой электронной подписи.

С учетом изложенного требования истца о признании договора недействительным и возврате внесенной страховой премии не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от первоначальных и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья И.В.Зинина