Дело № 2-1853/19 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.

при секретаре Аксенцовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании расторгнутым кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с выпуском карты рассрочки «Халва 2.0.2» № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ без применения условий о начислении процентов по договору. В обоснование требований указала, что ею с ответчиком был заключен договор потребительского кредита, в исполнение договора ей была выдана электронная карта рассрочки «Халва 2.0.2.», которая ею не использовалась. ДД.ММ.ГГГГ с карты были списаны денежные средства в сумме 89 232 руб. в отсутствие на то ее распоряжения, тем самым Банком были допущены нарушения условий заключенного договора потребительского кредита. При этом ответчиком незаконно было произведено начисление процентов за пользование кредитом.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленных возражениях на иск указал на необоснованность заявленных требований (т.1 л.д. 91-95, 157-158).

С учетом мнения истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приъходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым последней была предоставлена электронная банковская карта «Халва» № с установлением лимита кредитования в сумме 90 000 руб. ФИО1 ознакомлена с Индивидуальными условиями и Общими условиями Договора потребительского кредита, с положением дистационного банковского обслуживания в системе «Чат-Банк» (т.1 л.д. 8,10-23). 

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно выписке по счету карты ДД.ММ.ГГГГ в 18.00 час. и 18.06 час. произведены 2 платежа на сумму 39 546 руб. и 49 686 руб., а всего на сумму 89 232 руб. (т.1 л.д. 33, 121-122).

В судебном заседании истица пояснила, что выданной ею картой рассрочки она не пользовалась, на момент списания денежных средств с карты последняя ею активирована не была, конверт с данными PIN-кода ею не вскрывался. В подтверждение последнего обстоятельства истицей суду был представлен названный конверт, который действительно вскрыт не был (т.1 л.д. 25). 

По объяснениям истца списание денежных средств произошло в около 18 час., в 18 час. 45 мин. она приехала в банк и написала заявление о блокировке карты (т.1 л.д. 99), при этом выяснилось, что у нее нет регистрации в личном кабинете и эту регистрацию для осуществления блокировки в ее присутствии выполнял сотрудник банка.

В тот же день истица также обратилась с заявлением о хищении денежных средств в СУ УМВД России по г. Смоленску.

Постановлением ст. следователя отдела № 1 СУ УМВД России по г. Смоленску от ДД.ММ.ГГГГ (21 час. 10 мин.) по факту хищения денежных средств возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 159 УК РФ (т.1 л.д. 26, 142-150). ФИО1 признана потерпевшей по делу (т.1 л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в банк подано заявление о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ на то основании, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленным лицом совершено хищение денежных средств с банковской карты на ее имя (т.1 л.д. 30). На данное заявление ею получен ответ за № с отказом, поскольку при совершении операций был использован код, отправленный на номер ее мобильного телефона посредством СМС-сообщения со статусом «доставлено» (т.1 л.д. 32).

Как следует из представленного ПАО «Совкомбанк» отзыва, согласно выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по спорному договору потребительского кредита были совершены операции по получению денежных средств в общей сумме 89 232 руб. по средствам онлайн переводов с аутентификацией личности держателя карты и использования одноразовых паролей. Банк указывает, что самой истицей были разглашены данные паролей для перевода денежных средств третьим лицам, что было ей сообщено при звонке оператору ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком представлена детализация СМС-сообщений от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой в ДД.ММ.ГГГГ. на номер истицы было направлено СМС-сообщение с кодом для входа в online.sovcombank.ru; в ДД.ММ.ГГГГ код для подтверждения операции по оплате; в ДД.ММ.ГГГГ – код для оплаты; в ДД.ММ.ГГГГ активирована карта (т.1 л.д. 123-125).

По правилам п.3 ст.10 ГК РФ при осуществлении гражданских прав разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. (п.2 ст. 450 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использование электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Банковская карта является одним из средств платежей, в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий. Соответственно отношения между банком и клиентом, в части использования средства платежа (в т.ч. карты) регулируются данным Федеральным законом (п 19 ст. 3 ФЗ).

В силу п. 14 ст. 9 названного Федерального закона в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Исходя из положений ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

По правилам ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Часть 2 ст.8 ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1.5. Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» от 13.04.2015 года в рамках банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие виды услуг: открытие и обслуживание банковских счетов/вкладов; выпуск и обслуживание банковских карт; обслуживание через дистанционные каналы обслуживания.

Клиент имеет право активировать доступ в систему дистанционного канала обслуживания (п. 3.4. Правил банковского …).

В соответствии с разделом 4 Условий проведения банковских операций через дистанционные каналы обслуживаний подключение клиента к услугам системы Интернет-банк осуществляется путем получения логина пользователя и постоянного пароля при оформлении Заявления-Анкеты для получения Карты. 

При представлению клиенту доступа к Системе Банк передает клиенту Логин (п. 4.3.). Передача Пароля производится Банком рассылкой на мобильный телефон Клиента (п. 4.4.). Банк активирует Логин Клиента сразу же после подключения Клиента к Системе (п. 4.5.). Пароль считается действующим средством подтверждения, находящимся в распоряжении Клиента, с момента активации Пароля Клиентом (п. 4.8.). 

Условиями предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете Клиента, электронными средствами платежа с использованием в них АСП Клиента в виде одноразового пароля (п. 4.10.). 

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Судом предлагалось ответчику представить письменные доказательства предоставления ФИО1 в рамках заключенного договора потребительского кредита логина для доступа последней к Системе ДБО «Чат-Банк», сведения активации логина и пароля к Системе ДБО «Чат-Банк». Кроме того, указывалось на необходимость предоставления в суд доказательств использования ФИО1 предоставленных ДД.ММ.ГГГГ банком PUSH-паролей для подтверждения совершения операций транзакций. Однако ответчиком данные требования не выполнены, сведений о невозможности представить документы в суд не поступило, в судебное заседание представитель не явился.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» доказательств использования ФИО1 системы ДБО «Чат-Банк» в целях использования кредитных денежных средств, а также доказательств разглашения предоставленных кодов и паролей для перевода денежных средств третьим лицам суду не представлено. 

В ходе опроса и допроса истицы в качестве потерпевшей в рамках производства по уголовному делу, а также в ходе судебного разбирательства ФИО1 факт предоставления ей логина для доступа к Системе ДБО «Чат-Банк», его ввода, а также сообщение сведений о направленных ей кодах третьим лицам отрицала

При таком положении, суд находит обоснованными доводы истицы о том. что несмотря на заключение договора потребительского кредита, денежные средства по нему ею не использовались.

Представленный ПАО «Совкомбанк» в материалы дела билинг по номеру мобильного телефона 

<

данные изъяты> в спорную дату и время транзакций ПАО «Совкомбанк» в подтверждение предоставления истице одноразовых PUSH-паролей судом в качестве доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, судом не могут быть приняты во внимание ввиду отсутствия доказательств совершения действий именно ФИО1 по кредитному договору. 

С учетом вышеприведенных обстоятельств, ввиду отсутствия достоверных и убедительных доказательств совершения спорных операций по снятию денежных средств истицей, получения распоряжений от истицы на их снятие со счета, требования ФИО1 о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с выпуском карты рассрочки «Халва 2.0.2» № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ ввиду существенных нарушений его условий со стороны Банка, выразившихся в списании денежных средств со счета истицы в отсутствие на то распоряжений заемщика, без применения последствий по начислению процентов за пользование кредитом, суд находит подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:

Признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с выпуском карты рассрочки «Халва 2.0.2» №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ без применения последствий о начислении процентов по договору.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Космачева

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД 67RS0002-01-2019-001497-83

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-1853/2019