дело № 2-951/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

30 мая 2018 г. г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шенцовой Е.П.,

при секретаре Романовой А.А., 

с участием:

истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1. к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 

<

данные изъяты> мес. 

Одновременно между ней, ФИО1, и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с целью обеспечения возвратности кредита заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, по которому ею уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Обязательство по возврату кредита исполнено досрочно, следовательно, по мнению ФИО1, должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования, поскольку исключается возможность наступления страхового случая и прекращается вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, фактически утрачивается интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Она обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, вместе с тем, в выплате части страховой премии ей отказано.

Истец просит прекратить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»; взыскать солидарно с ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» часть страховой премии в размере 47000 руб., неустойку в размере 3 % в день от невыплаченной суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований; а также взыскать судебные расходы по составлению иска в размере 1500 руб., по оплате услуг представителя в размере 2500 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме, дав объяснения аналогичные его доводам. 

Представитель ФИО1- ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца, позицию своего доверителя поддержала. Дополнительно пояснила, что заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, который является обеспечением по кредитному договору, на что указывают его условия и срок действия, аналогичный сроку действия кредитного договора. 

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

В представленном суду отзыве ответчик ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» иск не признал, указав, что заключение договора страхования, а равно принятые истцом на себя обязательства по уплате страховой премии, добровольные. Сам договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку заключение кредитного договора не обуславливает заключение договора страхования, последний является самостоятельной услугой. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть или инвалидность застрахованного лица и «невозврат кредита» в число страховых рисков не входит. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска, возможность наступления страхового случая и сохраняет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае его наступления. Кроме того, истец не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки.

Суд в соответствии со ст.169 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 

<

данные изъяты> мес. 

Одновременно между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, по которому истцом уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно полису- оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

Справкой ПАО «Почта Банк» подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

ФИО1 в адресованном ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заявлении, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору просит расторгнуть договор страхования № и возвратить часть страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказало истцу в возврате части страховой премии, удержанной при заключении договора страхования.

Неудовлетворение требований ФИО1 в добровольном порядке послужило поводом для обращения истца в суд с названным иском.

Согласно ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует и подтверждается согласием заемщика ФИО1, на заключение договора потребительского кредита с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы, что ФИО1 просила открыть ей счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» и настоящего согласия заемщика. 

Заемщик проинформирована об условиях кредитования, в которых среди прочих указано на отсутствие у заемщика обязанности на заключение иных отдельных договоров, а также выразила согласие на предоставление дополнительных услуг в соответствии с Условиями и тарифами, на основании отдельных заявлений, подтверждающих добровольное волеизъявление (п. 8, 16 Индивидуальных условий) (л.д.7). 

Истец воспользовалась своим правом на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Как указано в заявлении на страхование, страхование является добровольным, истец уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, ей разъяснено, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договор вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока установленного в полисе-оферте (л.д.5).

Договор страхования заключен на условиях, указанных в полисе-оферте, а не оговоренные в нем- на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, путем акцепта страхователем полиса-оферты, после уплаты ФИО1 страховой премии в размере 6000 руб., что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств.

При этом страхователь ФИО1 уведомлена, что акцепт полиса- оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, ей разъяснено, что она вправе не принимать данный полис- оферту и вправе страховать предлагаемые данным полисом- офертой риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Условия настоящего полиса-оферты не лишают страхователя прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. 

Страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлена и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получила (л.д.5,6 обороты, 29). 

Исходя из условий, заключенного с ФИО1 договора страхования срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, договор заключается на 60 мес., страховая сумма установлена равной 

<

данные изъяты> руб., страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб.

Страховыми случаями являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

В силу п. 8.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее- Условия №) страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный выгодоприобретателем, который, в соответствии с полисом- офертой, по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством РФ (л.д.5 оборот, 47). 

ПАО «Почта Банк» в числе выгодоприобретателей ни в полисе- оферте, ни в Условиях № не оговорен.

Таким образом, страховая сумма по договору страхования является неизменной, не зависит от суммы предоставленного кредита, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы задолженности по кредиту, в связи с чем утверждение истца о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, нельзя признать состоятельным.

Условия № предусматривают, что договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он заключен, в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования, ликвидации страховщика в установленном законом порядке, признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в иных случаях, предусмотренных законодательством (п.7,2 Условий №) (л.д.43).

Исходя из условий договора страхования, он не теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства. 

Также суд полагает, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.7.6 Условий № при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течением пять рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Вместе с тем, данное условие истцом не соблюдено, поскольку заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ датировано ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 1 года со дня заключения договора страхования, а условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора по истечении 5 дней со дня его заключения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение составлено 04 июня 2018 г.