Дело № 2-90/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 12 сентября 2018 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

и.о. председательствующего судьи Шкурупий Е.А., 

при секретаре Матыцыной Е.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании 601429,17 руб. задолженности по кредитному договору и 9214,29 руб. расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ преобразованным в ПАО «Совкомбанк» (кредитор), и ФИО1 (заемщик, должник) был заключен кредитный договор № в виде акцептованной оферты о предоставлении кредита в сумме 398684,21 руб. под 27% годовых на срок 60 месяцев. Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь, ответчик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика с учетом выплаченных им в период пользования кредитом 79249,67 руб. составляет 601429,17 руб., из которых: 378186,54 руб. - просроченная ссудная задолженность, 97153,62 руб. – просроченные проценты, 47023,43 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 79065,58 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.05.2014г. и на 27.04.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1422 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.01.2014г. и на 27.04.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1502 дня. Указанная задолженность до настоящего времени заемщиком не погашена. Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика всю сумму задолженности по кредитному договору в размере 601429,17 руб. и 9214,29 руб. расходов по уплате государственной пошлины и с учетом того, что после преобразования ДД.ММ.ГГГГ ООО «ИКБ «Совкомбанк» в ОАО «ИКБ «Совкомбанк» последнее является правопреемником ООО «ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте его проведения был надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени, дате и месте его проведения была надлежаще извещена, об отложении дела не просила.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие указанных выше представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с положениями ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные права и обязанности и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными. 

В соответствии с положениями ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре. 

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно положениям ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами; двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк».

Согласно кредитному договору №, заключенному сторонами ДД.ММ.ГГГГ. в виде акцептованного банком заявления-оферты заемщика ФИО1 о предоставлении кредита, а также Индивидуальным Условиям кредитования, банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 398684,21руб. под 27% годовых на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком осуществления платежей (л.д.8). 

Согласно пункту 4.1 Условий кредитования заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик выразил желание подключиться к данной программе).

Кредитор свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ. выполнил полностью, перечислив в этот же день 303000,00руб. на счет заемщика и удержав 95684,21руб. компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности заемщика, на общую сумму – 398684,21руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. 

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с положениями которых заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-оферте со страхованием, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщика (предусмотренные договором о потребительском кредитовании).

С момента получения кредита заемщик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи в погашение кредита вносил не регулярно, не полностью и с просрочкой, произвел вместо положенных по графику 60 платежей только 13, последний из которых – ДД.ММ.ГГГГ, выплатив банку в общей сумме 79249,67 руб. Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, открытому истцом на имя ответчика, последним в период с мая 2015г. по апрель 2018г. ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов не производились, в связи с чем общая просроченная задолженность заемщика по состоянию на 27.04.2018г. с учетом общей уплаченной им займодателю вышеуказанной суммы составляет 601429,17руб., из которых: 378186,54руб. - просроченная ссудная задолженность, 97153,62руб. – просроченные проценты, 47023,43руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 79065,58руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в срок до 02.02.2018г. (л.д. 13).

Представленными доказательствами подтверждается факт, что заемщик не исполнял надлежащим образом принятые на себя кредитные обязательства.

Размеры основного долга и процентов по кредиту, штрафных санкций и нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ответчиком не оспариваются, каких-либо возражений в этой части ответчиком в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 378186,54руб. просроченной ссудной задолженности, 97153,62руб. – просроченных процентов. 

Доказательств того, что ответчик возвратил истцу указанные суммы основного долга и процентов, суду не представлено, равно как и наличия какой-либо иной договоренности, отличающейся от соглашения о кредитовании и от порядка возврата денежных средств.

Вместе с тем, требование банка о взыскании с ответчика 47023,43 руб. – штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и 79065,58 руб. - штрафных санкций за просрочку уплаты процентов подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд исходит из правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженных в Определении от 21.12.2000 № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как указано Конституционным Судом Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ); при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие. 

Как следует из раздела «Б» заявления-оферты условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов за пользование им, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, что значительно превышает все разумные пределы процентных ставок, в том числе устанавливаемых Центральным Банком России. 

Оценивая последствия нарушения обязательства, фактическую продолжительность периода просрочки, а так же сопоставляя размер штрафных санкций, размер заявленных кредитором к взысканию сумм задолженности, суд констатирует значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства при том, что размер установленной Центральным Банком Российской Федерации ставки банковского процента, применяемый для расчета подлежащих начислению процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки по 31.12.2015 не превышал 8,25% годовых, с 01.01.2016 составляет 11% годовых, с 27.03.2017 – 9,75% годовых, а с 26.03.2018 – 7,25% годовых. 

В связи с чем на основании п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций (неустойки) как по основному долгу, так и процентам до 20000,00 руб. соответственно. 

Таким образом, суд частично удовлетворяет требования банка и взыскивает в его пользу с ФИО1:

378186,54 руб. - просроченной ссудной (основной) задолженности, 97153,62 руб. – просроченных процентов, 20000,00 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20000,00 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а всего на общую сумму 515340,16 руб.

Кроме того, на основании п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9214,29 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198,98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 515340,16, в том числе: 378186,54 руб. - просроченная ссудная задолженность, 97153,62 руб. – просроченные проценты, 20000,00 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20000,00 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9214,29 руб., всего на общую сумму 524554 (пятьсот двадцать четыре тысячи пятьсот пятьдесят четыре) руб.45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение одного месяца с даты его вынесения через Быстроистокский районный суд.

И.о. судьи Быстроистокского районного

суда Алтайского края Е.А. Шкурупий 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>