Дело №2-64/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Медведево 10 января 2019 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Ивановой Л.Н.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» в лице филиала в Республике Марий Эл о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней по страховому полису серия № ... от 03 августа 2018 года, выданному СПАО «Ресо-Гарантия», взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 35334,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 9 000 руб. 

В обоснование иска указано, что в рамках кредитного договора на приобретение автомобиля, заключенного между ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» и истцом, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серия № ... от 03 августа 2018 года), в соответствии с которым страховщиком является СПАО «Ресо-Гарантия». Страховая премия составила 40366,21 руб., срок действия полиса с 03 августа 2018 года по 06 августа 2019 года. 17 сентября 2018 года истец полностью исполнила обязательства по указанному кредитному договору, а 21 ноября 2018 года обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Полагает, что прекращение кредитного договора в связи с оплатой основного долга и процентов по нему является основанием для прекращения договора страхования, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем, истец вынуждена обратиться в суд. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представители ответчика Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в лице филиала в Республике Марий Эл ФИО2, ФИО3 в судебном заседании с требованиями не согласились. ФИО2 суду пояснил, что вероятность наступления страхового случая по договору страхования от 03 августа 2018 года у истца не отпала, в случае наступления страхового случая после погашения кредитных обязательств по условиям страхового полиса размер страхового возмещения будет равен нулю. Просил также снизить размер взыскиваемых истцом компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя. 

Представитель третьего лица ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица, распорядившегося правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между истцом и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» 

<

...> года заключен кредитный договор № ... на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 365 календарных дней, под 5,3 % годовых (л.д.3-5), из которых 

<

данные изъяты> руб. – денежные средства на приобретение автомобиля, 

<

данные изъяты> руб. – страховая премия по договору КАСКО, 40366,21 руб. – страховая премия по договору страхования жизни (п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

В этот же день ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует страховой полис серия № ... от 03 августа 2018 года, по которому страховая премия составляет 40366,21 руб., срок действия - с 03 августа 2018 года по 06 августа 2018 года, страховая сумма на момент заключения договора составила 1377686,21 руб. Выгодоприобретателями указаны ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» в размере суммы задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая, но не более определенной на момент заключения настоящего полиса страхования страховой суммы, а также застрахованный (наследники застрахованного по риску «Смерть») – в размере положительной разницы между суммой задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая, указанной в графике погашения кредитной задолженности по кредитному договору, и суммой, подлежащей выплате ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус». 

Размер страховой премии истцом оплачен в полном объеме, что сторонами не оспаривается. 

Согласно справке ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» от 

<

...> года следует, что кредит полностью погашен истцом 

<

...> года (л.д.8). 

21 ноября 2018 года истец представил в адрес ответчика письменное заявление с требованием осуществить досрочное прекращение договора страхования от несчастных случаев и болезней по страховому полису серия № ... от 03 августа 2018 года и возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.9). 

В письме от 

<

...> года № ... СПАО «Ресо-Гарантия» в Республике Марий Эл истцу разъяснили, что в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. При досрочном погашении кредита истцу предложено не расторгать договор страхования, так как в этом случае ФИО1 продолжает быть застрахованным лицом по данному договору, при этом выгодоприобретателями по договору страхования с момента полного досрочного погашения кредита являются сам застрахованный или его наследники. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно правилам кредитного страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ресо-Гарантия» (далее Правила) страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

В соответствии с п. 6.2 Правил страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем. Договор страхования может быть заключен как на сумму первоначальной суммы кредита застрахованного лица, так и с условием снижающейся страховой суммы, когда страховая сумма изменяется в соответствии со снижением задолженности застрахованного лица перед кредитной организацией. 

Согласно страховому полису серия № ... от 

<

...> года страховая сумма по риску «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается в размере 100% общей страховой суммы. По риску «Заболевание» страховая сумма устанавливается в размере 50% от общей страховой суммы, но не более 2000000 руб. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору № ... от 

<

...> года, заключенному между страхователем и ООО «Мерседес-Банц Банк Рус», зафиксированным на дату заключения кредитного договора.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Данное обстоятельство подтверждено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, в период страхования размер страховой премии изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору застрахованного лица. После полного погашения кредита застрахованным лицом у страховщика обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю при наступлении оговоренного договором страхования события фактически отсутствует, то есть возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором, исключается, поэтому исключается существование страхового риска.

Довод стороны ответчика об обратном является несостоятельным. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи. Следовательно, часть страховой премии за период, в течение которого страхование уже не действовало, подлежит возврату. 

Таким образом, требование истца о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является правомерными, подлежит удовлетворению. Расчет подлежащей возврату страховой премии судом проверен, сомнений не вызывает, стороной ответчика своего расчета не предоставлено. 

Учитывая, что договор страхования прекратил действовать с момента исполнения истцом обязательств по кредитному договору, требования ФИО1 о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть суммы страховой премии в размере 35334,11 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Поскольку на спорные отношения распространяет свое действие Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ФИО1 отказано в возврате страховой премии, о чем свидетельствует письмо СПАО «Ресо-Гарантия» от 

<

...> года (л.д.11), то суд полагает, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», характер причиненных истцу нравственных страданий, а также исходя из принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о соответствии требованиям разумности суммы в размере 500 рублей.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, то в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 17917,06 руб. ((35334,11+500)/2). Оснований для снижения штрафа судом не усматривается, так как размер штрафа в данном случае соответствует последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 88, 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя. 

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 9000 руб. за составление досудебной претензии и искового заявления в Медведевский районный суд о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя. В обоснование своих требований ФИО1 в материалы дела представлена расписка от 

<

...> года (л.д. 10), согласно которой истец передала ФИО5 денежные средства в размере 9000 руб. за оказание указанных выше юридических услуг. 

При определении размера судебных расходов суд исходит из следующего. 

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 января 2004 года № 454-О, отмечает, что произвольное снижение реально понесенных лицом расходов недопустимо и вместе с тем возлагает на суд обязанность взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, поскольку это является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации.

С учетом изложенной правовой позиции оценка разумности понесенных расходов на оплату услуг представителя осуществляется судом.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание объем выполненной работы представителем, ценность прав, защищенных в результате действий представителя, категорию дела, требования разумности и справедливости, суд признает соответствующей требованиям разумности сумму в размере 3 000 рублей. 

Также с СПАО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала в Республике Марий Эл на основании ст.103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования «Медведевский муниципальный район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1560,02 руб. исходя из размера удовлетворенных судом требований имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» в лице филиала в Республике Марий Эл о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в лице филиала в Республике Марий Эл в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 35334,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 17917,06 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в лице филиала в Республике Марий Эл в доход бюджета муниципального образования «Медведевский муниципальный район» государственную пошлину в размере 1560,02 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Н. Иванова

Мотивированное решение составлено 15 января 2019 года.