Дело № 2- 406/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 октября 2018 года с. Ташла 

Ташлинский районный суд Оренбургской области 

в составе председательствующего судьи Поротько Е.Г., 

при секретаре Бурак Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств 

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 396 479 руб. 34 коп. Также просили взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7164 руб. 79 коп.

В обоснование заявленных требований указали, что 08 декабря 2012 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 294117,65 руб. под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в результате образовалась задолженность с 9 сентября 2014г. по 13 июня 2018 года которая составляет 396479,34 руб., из них:

- просроченная ссуда 234395,15 руб.; 

- просроченные проценты 65528,46 руб., 

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 34953, 66 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 61602,07 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 396 479 руб. 34 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7164 руб. 79 коп.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил свои требования, просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 08.12.2012г. ... в пределах исковой давности за период с 03.07.2015г. по 03.07.2018г., то есть за прошедшие три года до обращения истца с иском в суд. Исходя их того, что сумма ежемесячного платежа согласно графику платежа составляет 8980,98 рублей, следовательно подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установллены графиком платежей с 03.07.2015г. по 08.12.2017г. (30 месяцев), а именно 8980,98* 29 месяцев = 260448,52 рублей = 912,48 рублей ( платеж за 08.12.2017г.), а всего 269571,90 рублей. 

Из них 200455,86 рублей сумма основного долга, 69116,04 сумма процентов. Поскольку ответчик не исполняла условия кредитного договора с ответчика также подлежат взысканию штрафные санкции по просроченной ссуде в размере 34953,66 руб., 61602,07 руб. -штрафные санкции по уплате процентов. 

Просили с учетом уточненных требований взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 366127,63 рублей. 

Ответчик ФИО1 заявила встречные исковые требования. В обоснование заявленных требований указала, что первоначальная сумма кредита без программы страховой защиты заемщика составила 250000 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков уплачено 44117,65 рублей. Таким образом, общая сумма кредита составила 250000 рублей + 44117,65 рублей = 294117,65 рублей.

Считает, что страховка должна была рассчитываться от первоначальной суммы кредита 250000 рублей, т.е. 250000 рублей * 0,25% * 60 месяцев = 37500 рублей. Банк, в свою очередь, рассчитал страховку от общей суммы кредита (294117,65 рублей) вместо от первоначальной (250000 рублей): 294117,65 рублей * 0,25% * 60 месяцев = 44117,65 рублей.

Общая сумма кредита складывается из первоначальной суммы кредита и суммы страховки.

Исходя из вышеизложенного, общая сумма кредита должна была составить 287500 рублей. (250000 рублей + 37500 рублей = 287500 рублей).

Таким образом, считает, что Банком неправомерно удержана сумма страховки: 44117,65 - 37500 = 6617,65 рублей, а также на эту сумму увеличилась общая сумма кредитной задолженности. Расчет задолженности по кредиту, представленные Банком заемщику, неверный, т.к. он рассчитывался изначально от общей суммы кредита 294117,65 рублей, вместо 287500 рублей.

Ежемесячная сумма платежа рассчитана аннуитетными платежами в размере 8980,98 рублей. Расчет разницы ежемесячного платежа составил 203,60 рублей. За весь срок кредита: 203,60 рублей * 60 месяцев = 12216 рублей. Уплачено ФИО1 по графику платежей - 20 месяцев. Таким образом, неверно удерживалось: 20 * 203,60 рублей — 4072 рубля. 

Итого: 4072 рубля + 6617,65 рублей = 10689,65 рублей -неправомерно удержанная сумма Банком.

При заключении кредитного договора Банк навязал заемщику, обязательное приобретение услуги - заключение договора страхования с ЗАО «...». Истец не имел возможности отказаться от данной услуги, так как о ее наличии был уведомлен только непосредственно при подписании договора, а выбор страховой компании был навязан банком. До заключения кредитного договора истец не знал о наличии такой страховой компании и, соответственно, принимая решение самостоятельно, не мог бы выбрать неизвестную ему страховую компанию. Указанные факты в совокупности свидетельствуют о навязывании истцу банком оказания иной услуги в целях заключения кредитного договора. Исходя из выписки по счету, общая сумма, внесенная Банку с 26.12.2012 по 08.08.2014 равна 180000 рублей (9000 рублей * 20 месяцев). Также выплачена в пользу Банка сумма страховки 44117,65 рублей.

Последний платеж по кредиту был внесен ею 08.08.2014 года. Таким образом, Банком неверно рассчитана сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Как усматривается из выписки по счету, последний платеж по кредитному договору был ею произведен 08.08.2014, в дальнейшем платежи по гашению кредита не производились. Просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с 09.08.2014 по 08.09.2014 наступила 09.09.2014, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Следовательно, с указанной даты - 09.09.2014 следует исчислять трехлетний срок исковой давности.

Для того чтобы прервать срок исковой давности со стороны Банка были осуществлены переводы в погашение кредитной задолженности 27.02.2015 в сумме 92,53 рубля и 23.04.2015 - 03 копейки.

05.04.2018 Ответчик обращался к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Ташлинского района Оренбургской области с заявлением о вынесении судебного приказа (согласно почтовому штампу на конверте), 13.04.2018 вынесен судебный приказ. 24.04.2018 судебный приказ отменен.

Считает, что по платежам за период с 09.09.2014 по 04.04.2015 истцом пропущен срок исковой давности.

Исходя из представленного ответчиком расчета задолженности по таблице «Формула расчета процентов»: просрочка составляет 239 дней, сумма основного долга 31325,11 рублей, сумма процентов 39283,97 рублей, всего 70609,08 рублей. В итоге, просроченная задолженность составляет: 234395,15 рублей - 70609,08 рублей = 163786,07 рублей.

Исходя из представленного, ответчиком, расчета по таблице штрафных санкций на ссудную задолженность: на 07.04.2015 составляет 9844,58 рублей, на 04,04.2015 составляет 9844,58 рублей - (72,96 рублей * 3 дня) - 9625,70 рублей. В итоге, штрафные санкции по просроченной ссуде составляют: 34953,66 рублей - 9625,70 рублей = 25327,96 рублей.

Исходя из представленного, ответчиком, расчета по таблице штрафные санкции по уплате процентов: на 08.04.2015 составляют 13724,52 рубля, на 04.04.2015 составляют 13724,52 рубля - (115,19 рублей * 4 дня) = 13263,74 рубля. В итоге, штрафные санкции по просроченным процентам составляют: 61602,07 рубля - 13263,74 рубля - 48338,33 рубля.

Поскольку ответчиком неверно указана дата образования задолженности по процентам 09.01.2013 за место 09.09.2014, то просроченная задолженность по процентам тоже исчислена неверно, разница составляет 272 дня (1646 дня -1374 дня) в сумме 46940,45 рублей (данные взяты исходя из таблицы, представленной банком задолженности по уплате процентов (штрафных санкций). Таким образом, просроченные проценты составляют: 65528,46 рублей - 46940,45 рублей = 18588,01 рубля.

Ответчик, в течение длительного времени не обращался в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, злоупотребил своим правом, что повлекло начисление таких больших сумм неустойки.

По расчетам ФИО1 общая сумма задолженности составляет: 256040,37 рублей, из которых: просроченная ссуда - 163786,07 рублей; просроченные проценты - 18588,01 рубль; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 25327,96 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 48338,33 рубля.

Просила применить срок исковой давности в отношении требований ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 09.09.2014 г. по 04.04.2015 г., отказав в удовлетворении заявленный требований за указанный период, снизить размер неустойки до разумных пределов. Зачесть в счет уплаты задолженности сумму уплаченной страховки в размере 44117,65 руб. Взыскать с ответчика неправомерно удержанную сумму в размере 10689,65 руб. Взыскать с ответчика сумму процентов от неправомерно удержанных сумм банком (от 4072 руб. и 6617,65 руб.) в размере 3270,12 руб. (от 6617,65 руб.) и 1426,22 руб. (от 4072 руб.) в общей сумме 4696,34 руб.

Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. 

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании ФИО1 с уточнёнными требованиями согласилась в части. Не оспаривала тот факт, что между ней и банком 08.12.2012г. был заключен кредитный договор ... на сумму 294117, 65 рублей, сроком на 60 месяцев, т.е. до 08.12.2017г. Кредит не оплачивала своевременно. Также согласилась, с тем, что истцом, с учетом уточненных требований, не пропущен срок исковой давности. Не оспаривала наличие задолженности по кредиту, однако, не согласна с её размером. Полагает, что банк необоснованно начислял проценты на сумму 294117, 65 рублей, так как первоначальная сумма кредита без программы страховой защиты заемщика составила 250000 рублей, и проценты банк должен был начислять именно на 25000 рублей. В связи с этим банк незаконно удержал с неё 10689,65 руб. Просила взыскать с банка указанную сумму, а также проценты от неправомерно удержанных сумм банком в общей сумме 4696,34 руб. Также просила на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер нестойки в связи с тяжелом материальным положением, так как на сегодняшний день она не работает, источника доход не имеет. 

Выслушав ответчика и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение '

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации..

В силу п..1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, -в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации..

Как следует из материалов дела, по договору о потребительском кредитовании ... от 08 декабря 2012 года ПАО Совкомбанк предоставило ФИО1 кредит на сумму 294117,65 рублей, на срок 60 месяцев под 27,00 %. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,25 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Договором также предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с решением Единственного участника от 23.05.2014 (Решение № 6) о реорганизации ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Организационно-правая форма с ОАО ИКБ «Совкомбанк» на ПАО «Совкомбанк» изменена на основании Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 выразила согласие с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту - Условия кредитования, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты и, как следствие, кредитного договора.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования», заявление-оферта - письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитования, договора банковского счета-1 и договора банковского счета-2 (в случае необходимости.. Акцепт банком заявления-оферты заемщика - совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в подпункте 3.3 настоящих Условий кредитования.

Согласно пп. 3.3 Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: 3.3.1 открытия банковского счета-I заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; 3.3.2 предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе "Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-I (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1, в случае отказа заемщика от открытия в Банке банковского счета-I - путем перечисления денежных средств на счете в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а договор о потребительском кредитовании, заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-I либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

Судом установлено, что ООО ИКБ "Совкомбанк»» был открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 294117,65 рублей, что подтверждается выпиской по счету с 08.12.2012 по 23.04.2015. Следовательно, со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены. Письменная форма кредитного договора, заключенного 08.12.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Факт заключения договора, получения денежных средств ответчиком в судебном заседании не оспорен, доказательств обратного не представлено.

ФИО1 в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела Условий кредитования «Права и обязанности заемщика» приняла на себя обязанность по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке' которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствие с графиком оплаты (п. 3.5 Условий кредитования)

Согласно п.п. 3.4, 3.5, 3.6, 3.7 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

Согласно графику осуществления платежей, возврат кредита, то есть суммы основного долга и процентов за пользование, определен частями, по 8980,98 рублей ежемесячно, последний платеж в размере 9123,48 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации..

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательств,, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 43 от 29 09 2015 установлено, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, порядок возврата займодавцу полученной суммы займа определен графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, из содержания которого усматривается, что платежи производятся в установленной сумме, ежемесячно, начиная с 08.01.2013 по 08.12.2017. Кредитным договором ... от 08.12.2012 года предусмотрено исполнение обязательства по частям, ФИО1 просрочены ежемесячные платежи, срок по которым определен условиями договора. Последний платеж по кредитному договору согласно выписке по лицевому счету был осуществлен 08.08.2014 года. Далее платежи в погашение кредита не производились. Из материалов дела следует, что Банк обратился в суд с исковым требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 03.07.2018 г. посредством направления иска в суд по почте. Следовательно требования Банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с 03.07.2015 года по 03.07.2018 года, то есть за предшествующие три года до обращения истца с иском в суд. Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установлены графиком платежей с 03.07.2015 года по 08.12.2017 года, а именно 8980,98 руб.(ежемесячный платеж) * 29 месяцев = 260448,42 рубля плюс 9123,48 руб. (платеж за 08.12.2017 года), итого 269 571, 90 руб. Из них 200455,86 рубля сумма основного долга 69116,04 рубля сумма процентов,

Таким образом, общая сумма задолженности составляет 366127,63 руб., из них 200455,86 рубля сумма основного долга, 69116,04 руб. сумма процентов.

Поскольку договором предусмотрена уплата неустойки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) банк обоснованно рассчитал неустойку в размере 34953,66 рубля по просроченной ссуде, и 61602,07 рублей по уплате процентов. 

Между тем в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая сумму основного долга, процентную ставку за пользование кредитом и размер предъявленной к взысканию неустойки (пени), суд находит ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить сумму подлежащей взысканию с ответчика неустойки по просроченной ссуде до 10 000 рублей и до 10 000 рублей по уплате процентов. 

Таким образом, взысканию подлежит задолженность с ответчика по кредитному договору в общем размере 289571,19 рублей, из них 200455,86 рублей сумма основного долга, 69116,04 руб. сумма процентов, 10 000 рублей штрафные санкции по просроченной ссуде, 10 000 рублей штрафные санкции по уплате процентов. 

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд в размере 7164 руб. 79 коп.

Разрешая требования встречного искового заявления, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения встречных требований не имеется. Заявляя встречные требования ФИО1 ссылается на то, что банк увеличен размер кредита за счет суммы страховой выплаты. Однако кредит должен был предоставлен на 250000 рублей, а следовательно проценты начислены на указанную сумму. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

Из договора о потребительском кредите сумма кредита предоставленная ФИО1 составила 294117,65 рублей

Банк условия договора выполнил, перечислил на расчетный счет ФИО1 294117,65 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению-оферте на получение потребительского кредита со страхованием, ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, осознавала и понимала их. Условиями кредитования предусмотрено внесение платы за подключение к программе страховой защиты заемщика, график платежей составлен с учетом суммы страховой платы в размере 8980,98 рубля. Заемщик гарантировала Банку своевременный возврат кредита, с уплатой причитающихся процентов. 

Из содержания заявления следует что заемщик понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. Заемщик понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. 

Данные документы подписаны собственноручно ФИО1, что ею не оспаривалось. 

Учитывая вышеуказанные положения, а также принимая во внимание, что условие договора было согласовано сторонами, ФИО1 собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований.

Кроме того, требования об оспаривании условий кредитного договора ФИО1 не заявлялись. 

Руководствуясь ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от 08.12.2012 года в размере 289571,19 рублей (двести восемьдесят девять тысяч пятьсот семьдесят один рубль девятнадцать копеек), в том числе: 200455,86 рублей сумма основного долга, 69116,04 руб.- сумма процентов, 10000 рублей штрафные санкции по просроченной ссуде, 10000 рублей штрафные санкции по уплате процентов, 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 7164,79 коп.

В остальном исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения. 

Отказать в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ташлинский районный суд Оренбургской области в течение месяца с момента составления мотивированного текста решения суда. 

Мотивированный текст решения изготовлен 07.10.2018г. 

Судья Е.Г.Поротько