Дело № 2-3309/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2017 года

г.Владимир, Владимирская область

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Забавновой Г.П.

при секретаре Быковой М.С.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о прекращении действия договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО «СК «ВТБ Страхование»), Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее по тексту - ПАО ВТБ 24) о прекращении действия договора в части, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму .... сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14,5%. Для получения кредита ему было предложено заполнить заявление о включении в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия составила ...., вознаграждение банка – .... ДД.ММ.ГГГГ в «период охлаждения» он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. В этот же день заявление о возврате страховой премии получено ответчиком, однако в течение 10 рабочих дней сумма истцу не возвращена. Считает, указанные действия банка незаконными. Просит прекратить действие договора коллективного страхования, взыскать в солидарном порядке с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24 в пользу истца денежные средства в сумме ...., компенсацию морального вреда в сумме ....

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, дав аналогичные пояснения. Дополнительно указал, что действия ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» противоречат Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», согласно которым страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа последнего от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, чего в данном случае ответчиками выполнено не было.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебном заседании иск не признала. При этом указала, что на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора заемщик располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуге по своему желанию не реализовал. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита и носит возмездный характер. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве указал, что предоставление ПАО «ВТБ 24» денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. При этом перечисление страховой премии в страховую организацию не оспаривал.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02ю1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму .... сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ по ставке ....%. 

В тот же день ФИО1 обратился с заявлением в ПАО ВТБ 24 на включение его в число участников Программы страхования, согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках соответствующего договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиками по делу на срок по ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерти в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно условиям заявления, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила ...., из которых: вознаграждение банка – .... (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – ....

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от участия в указанной Программе страхования, с просьбой возвратить страховую премию в размере ....

ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано ФИО1 в исключении из Программы страхования, разъяснено право на обращение в Банк ВТБ 24 (ПАО), так как между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 Указания Центрального Банка РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Учитывая, что Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, то Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, поскольку иное противоречило бы принципу равенства участник гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ответчиками по делу, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В случае отказа страхователя от договора в части конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью. 

Анализируя положение вышеуказанных нормативно-правовых актов в их совокупности с установленными по делу обстоятельствами, учитывая, что ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части прекращения действия договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ответчиками по делу в отношении застрахованного ФИО1 и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной при этом страховой премии в размере ....

Соглашения между ответчиками, предусматривающее возможность осуществления возврата суммы страховой премии по п. 5.7 договора коллективного страхования, суду не представлено.

Одновременно суд не считает возможным взыскание в пользу истца денежных средств в сумме ...., оплаченных ПАО «Банк ВТБ 24» в качестве вознаграждения за включение ФИО1 в Программу коллективного страхования, поскольку вышеуказанными нормативно-правовыми актами основания для возврата оплаты данной услуги не предусмотрены.

Более того, в п. 2 заявления о включение в число участников Программы коллективного страхования, подписанного ФИО1 при заключении кредитного договора, указано, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем компенсации морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В данном случае судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, в связи с чем, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

С учетом характера и степени нравственных страданий, перенесенных истцом, степени вины причинителя вреда, допустившего нарушения, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере ....

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив, что обязанность, предусмотренная законом, а также договором страхования, ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» в добровольном порядке исполнена не была, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа, размер которого подлежит определению в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме .... = (.... + ....) : 2.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...., в том числе по требованиям неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о прекращении действия договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ 24» в части застрахованного лица ФИО1 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме ....

В остальной части исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ....

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд города Владимира в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Г.П.Забавнова 

....