РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

п. Магистральный «7» февраля 2018 года 

Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Антоневич М.Ф., при секретаре Степанович Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-42/2018 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитных договором, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, 

установил:

16 января 2018 г. в суд поступило исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») к ФИО1 (далее по тексту - ФИО1) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам в общей сумме 1727367 руб. 18 коп. и судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 22836 руб. 84 коп.

В обоснование заявления указал, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 375200 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 25,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный»). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита. Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа. 

Также между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 1035000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный»). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита. Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа. 

ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, подписан график платежей № 2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным дополнительным соглашением № 1 была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. 

Также ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, подписан график платежей № 2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным дополнительным соглашением № 1 была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. 

На основании п. 4.2.3 кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Обязательства по кредитным договорам заемщик исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 494082 руб. 80 коп. из них: просроченный основной долг - 336227 руб. 50 коп., просроченные проценты - 150028 руб. 77 коп., неустойка за просроченный основной долг - 3162 руб. 23 коп., неустойка за просроченные проценты - 4664 руб. 30 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1233284 руб. 38 коп. из них: просроченный основной долг - 797551 руб. 22 коп., просроченные проценты - 291670 руб. 84 коп., неустойка за просроченный основной долг - 66248 руб. 71 коп., неустойка за просроченные проценты - 77813 руб. 61 коп.

В связи с чем. просит расторгнуть кредитные договора № и № и взыскать указанные суммы с ответчика, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 22836 руб. 84 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, суду пояснил, что просрочка была обусловлена тем, что его доход уменьшился в связи с взысканием алиментов размере 1/4 части заработка на одного ребенка, ив размере 1/6 части заработка на второго ребенка. Размер задолженности не оспаривает, но просит уменьшить размер взыскиваемых с него неустоек.

Суд, выслушав ответчика, проверив и оценив представленные доказательства, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.56 п.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Так, истцом в обоснование иска представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор обязуется передать заемщику кредит в сумме 375200 рублей (л.д. 8-9). Данное обязательство кредитором было выполнено, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6), что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии с кредитным договором кредит выдан на срок 48 месяцев под 25,5 процентов годовых, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита. 

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, подписан график платежей № 2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным дополнительным соглашением была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком (л.д. 11).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 12 кредитного договора № при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ допускал регулярные просрочки платежей (л.д. 16-17). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 494082 руб. 80 коп. из них: просроченный основной долг - 336227 руб. 50 коп., просроченные проценты - 150028 руб. 77 коп., неустойка за просроченный основной долг - 3162 руб. 23 коп., неустойка за просроченные проценты - 4664 руб. 30 коп. (л.д. 15).

Также, истцом в обоснование иска представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор обязуется передать заемщику кредит в сумме 1035000 рублей (л.д. 21-24). Данное обязательство кредитором было выполнено, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20), что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредит выдан на срок 60 месяцев под 22,5 процентов годовых, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита. 

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, подписан график платежей № 2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным дополнительным соглашением была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком (л.д. 26).

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ допускал регулярные просрочки платежей (л.д. 28-31). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1233284 руб. 38 коп. из них: просроченный основной долг - 797551 руб. 22 коп., просроченные проценты - 291670 руб. 84 коп., неустойка за просроченный основной долг - 66248 руб. 71 коп., неустойка за просроченные проценты - 77813 руб. 61 коп. (л.д. 27).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 параграфа 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие ценные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Представленный истцом расчет и заявленная к взысканию сумма задолженности по кредитному договору, ответчиком не оспорена, иной расчет суду не представлен. 

Проверив расчет задолженности, произведенный истцом, суд находит его обоснованным, соответствующим условиям договора и фактическим обстоятельствам дела и кладет его в основу принимаемого решения по делу. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ОАО «Сбербанк России», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Следовательно, вступив в договорные отношения с ОАО «Сбербанк России», ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из представленных документов, составленных при оформлении кредитного соглашения, видно, какая сумма кредита была получена ответчиком; каков размер ежемесячных платежей, в том числе по процентам и по сумме основного долга; какова общая сумма, подлежащая уплате по кредитному соглашению.

Подписание кредитного соглашения свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они его устроили; договор был заключен на добровольных началах. Доказательств обратного стороной ответчика представлено не было.

Ответчик при подписании кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договорами.

Таким образом, ФИО1 заключая кредитное соглашение, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени. 

Рассматривая вопрос о возможности снижения размера взыскиваемой неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 71 Постановления N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что при взыскании неустойки с должников, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая период нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и не возвращение денежных средств кредитору до настоящего времени, сумму просроченной задолженности по основному долгу 336227 руб. 50 коп. и просроченных процентов 150028 руб. 77 коп., суд находит, что размер взыскиваемой истцом штрафной неустойки за просроченный основной долг в размере 3162 руб. 23 коп. и неустойки за просроченные проценты в размере 4664 руб. 30 коп. является соразмерным последствиям нарушения ответчиком взятого на себя обязательства. В связи с чем, не имеется оснований, предусмотренные ч.1 ст. 333 ГК РФ к уменьшению неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая период нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и не возвращение денежных средств кредитору до настоящего времени, сумму просроченной задолженности по основному долгу 797551 руб. 22 коп. и просроченных процентов 291670 руб. 84 коп., суд находит, что размер взыскиваемой истцом штрафной неустойки за просроченный основной долг в размере 66248 руб. 71 коп. и неустойки за просроченные проценты в размере 77813 руб. 61 коп. является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком взятого на себя обязательства, поскольку размер выгоды истца вследствие взыскания неустойки в заявленном в иске размере является необоснованно завышенным, поскольку возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В связи с чем, имеются основания, предусмотренные ч.1 ст. 333 ГК РФ к уменьшению неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 36248,71 руб. - за просроченный основной долг и 47813,61 руб. - за просроченные проценты.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 1173284 руб. 38 коп., из них просроченный основной долг - 797551 руб. 22 коп., просроченные проценты - 291670 руб. 84 коп., неустойка за просроченный основной долг - 36248,71 руб., неустойка за просроченные проценты - 47813,61 руб. 

В соответствии с ч.1, 2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что истец обращался к ответчику с письменным требованием о досрочном возврате суммы кредита по кредитному договору № процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляла 483529 руб. 41 коп., срок ее возврата установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), а также с требованием о досрочном возврате суммы кредита по кредитному договору №, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1174284 руб. 05 коп., срок ее возврата установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

Данные требования ответчиком не исполнены, задолженность заемщиком перед банком не погашена, что, по мнению суда, является существенным нарушением договора и является основанием для его расторжения. 

При этом, какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости достоверности в опровержение фактов заключения кредитного договора с заемщиком, предоставления ему суммы кредита, а также доказательств, подтверждающих погашения кредита, соблюдение сроков уплаты кредита ответчиком,в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая, что исковые требования истца были удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 22536 рублей 84 копейки, пропорционально взысканной суммы, в соответствии с положениями ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать с гражданина ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 494082 руб. 80 коп. из них: просроченный основной долг - 336227 руб. 50 коп., просроченные проценты - 150028 руб. 77 коп., неустойка за просроченный основной долг - 3162 руб. 23 коп., неустойка за просроченные проценты - 4664 руб. 30 коп..; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1173284 руб. 38 коп. из них: просроченный основной долг - 797551 руб. 22 коп., просроченные проценты - 291670 руб. 84 коп., неустойка за просроченный основной долг - 36248 руб. 71 коп., неустойка за просроченные проценты - 47813 руб. 61 коп., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 22536 рублей 84 копейки.

Во взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойки за просроченный основной долг в размере 30000 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 30000 рублей и судебных расходов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий судья: подпись М.Ф. Антоневич

Решение не вступило в законную силу.