Дело №2-1505/2023

УИД:26RS0028-01-2023-002125-44 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года г.Светлоград 

Петровский районный суд Ставропольского края 

в составе председательствующего судьи Ромась О.В.,

при секретаре Погосовой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Петровский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору --- от 19.04.2013 в размере 171 735,01 руб., из которых сумма основного долга 116 655,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 4 390,75 руб., убытки Банка – 49 313,45 руб., штраф за возникновение задолженности – 1 375,38 руб., и государственной пошлины в размере 4 634,70 руб., обосновывая требования следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор --- от 19.04.2013 на сумму 143 760 руб., в том числе: 120 000 руб. – сумма к выдаче, 23 760 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 760 руб. на счет Заёмщика ---, открытый в ООО «ХКФ Банк», через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23 760 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, Условий договора, Тарифом Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, заемщик ознакомлен и согласен.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором. А также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 26.06.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.07.2015.

До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено, что явилось основанием обращения в суд.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, заявленные исковые требования поддерживает. Против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, предоставила возражение на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как они заявлены за пределами срока исковой давности. Просила рассмотреть дело в её отсутствие, применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требований отказать.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Рассмотрев материалы дела, доказательства Истца, письменные возражения Ответчика в совокупности, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Из искового заявления и материалов гражданского дела следует, 19.04.2013 между ФИО1 и ООО «Банк Хоум Кредит» путем подачи заявки на открытие банковских счетов, был заключен кредитный договор --- от 19.04.2013 на сумму 143 760 руб., процентная ставка по кредиту 29,90% годовых, срок кредита 5 лет, количество процентных периодов - 60. Полная стоимость кредита 34,82% годовых. Ответчик подписал Заявку, и своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты Договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Согласно данного договора на имя Ответчика был открыт банковский счет и предоставлен кредит путем перечисления денежных средств в размере 143 760 руб. на счет ответчика ---. Денежные средства в размере 120 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Ответчику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению ответчика. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23 760,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Ответчику был предоставлен График погашения кредита. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Срок возврата Кредита (срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. 

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4 637,70 руб. 

Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Должником Заявления, которое содержало оферту Должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета Должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении Должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте и обязался их соблюдать.

Согласно графе «О документах» Ответчик подтвердил, что получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по картам. 

Погашение кредита производится в соответствии с суммами и датами, указанными в графике. 

В подтверждение заключения кредитного договора ООО «Банк Хоум Кредит» представило Заявку на открытие банковских счетов от 19.04.2013 подписанную ФИО1, а также Тарифы по банковским продуктам: Карта «Стандарт 44,9/1» с подписью ответчика от 19.04.2013 и Условия договора, являющиеся общедоступными и размещенными на официальном сайте Банка.

Так же суд учитывает, что Ответчиком не отрицался факт заключения 19.04.2013 между клиентом ФИО1 и акционерным обществом «Банк Хоум Кредит» кредитного договора. 

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии договорных отношений между ФИО1 и акционерным обществом «Банк Хоум Кредит».В соответствии с Договором Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. 

В нарушение установленных Договором сроков оплаты, а также, несмотря на истечение срока кредита, полученные Ответчиком денежные средства по Договору возвращены не были.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Петровского района Ставропольского края от 23.04.2018 отказано в принятии заявления представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о внесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору --- от 19.04.2013 в размере 143 760 руб., процентов в размере 134 325,54 руб., суммы штрафов в размере 1834,17 руб., и расходов по уплате госпошлины в размере 2317,35 руб. 

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

По смыслу статей 450, 810, 811, 819, 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

19.04.2013 ООО «ХКФ Банк» открыло на имя ФИО1 банковский счет --- тем самым совершило действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по Банковским продуктам по кредитному договору.

Согласно условиям договора о Кредите погашение задолженности должно осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

Поскольку в нарушение условий договора ФИО1 не исполняла свои обязательства перед ООО «ХКФ Банк», а именно своевременно не вносила ежемесячные минимальные платежи, предусмотренные договором, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.07.2015, направив ей 26.06.2015 заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 26.07.2015.

В связи с неисполнением указанного требования, в апреле 2018 года ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа.

23 апреля 2018 года Определением мирового судьи судебного участка №3 Петровского района Ставропольского края от 23.04.2018 отказано в принятии заявления представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о внесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору --- от 19.04.2013 в размере 143 760. 00 руб., процентов в размере 134 325, 54 руб., суммы штрафов в размере 1834, 17 руб., и расходов по уплате госпошлины в размере 2317, 35 руб. 

До настоящего момента задолженность по Договору кредита ответчиком не возвращена и составляет согласно представленному расчету 116 655,43 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями. Данное заявление ответчика суд находит обоснованным по следующим основаниям.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» воспользовалось своим правом и потребовало досрочного погашения всей суммы задолженности по договору кредита, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (пункт 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16.02.2022).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме был установлен срок исполнения обязательства – 26.07.2015 то с требованием о взыскании всей суммы долга истец мог обратиться до 26.07.2018.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности 24.11.2023, т.е. по истечении срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору --- от 19.04.2013 удовлетворению не подлежат.

При этом, суд при расчете срока исковой давности учитывает, что в апреле 2018 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось за выдачей судебного приказа, в чем ему было отказано 23.04.2018.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права и не усматривает при этом оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. Доказательств уважительных причин пропуска названного срока истцом не предоставлено и оснований для восстановления данного срока судом не установлено.

Помимо требования о взыскании задолженности по договору Кредита, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также заявлено требование о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 634,70 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Из содержания указанной нормы следует, что возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда. Поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в удовлетворении исковых требований, то расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», (ООО «ХКФ Банк»), ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 125124, ..., к ФИО1, *** года рождения, место рождения: ..., паспорт гражданина РФ серии --- ---, выдан *** ОВД ..., код подразделения: 262-025, зарегистрированной по адресу: ...«А», о взыскании денежных средств по кредитному договору --- от 19.04.2013 в размере 171 735,01 руб., и государственной пошлины в размере 4 634,70 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца. 

Судья О.В.Ромась