2-259/2025 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 июня 2025 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Селезневой Т.А.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску ПАО Банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Банк «Кузнецкий» обратилось в Сердобский городской суд с выше названным иском, указав, что 25.02.2021 между ПАО Банк «Кузнецкий» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор №, включающий в себя: индивидуальные условия договора потребительского кредитования, общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк «Кузнецкий», график погашения полной суммы потребительского кредита. Согласно условиям кредитного договора, банк предоставил созаемщикам кредит на потребительские нужды в сумме 600000 руб. на срок до 25.02.2026, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим кредитным договором проценты. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет открытый на имя одного из созаемщиков в банке, что подтверждается банковским ордером. Согласно п. 4.6 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик уплачивает банку за пользование кредитом 11% годовых от суммы основного долга по кредиту ежемесячно последнего числа каждого календарного месяца, а также в день окончательного погашения кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита – датой дебетования ссудного счета, по дату возврата кредита. Согласно п. 12 ИУ договора потребительского кредитования, в случае нарушения сроков возврата кредита или сроков уплаты процентов, заемщик уплачивает пени в размере 0,05 % за каждый день просрочки, начисляемые на сумму основного долга и/или сумму процентов, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения до полного исполнения обязательств по уплате основного долга и/или процентов. В связи с нарушением созаемщиками обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, банком в адрес должников 01.10.2024 направлены уведомления о досрочном погашении суммы задолженности. Однако в установленный срок и до настоящего времени требования банка не исполнены. Таким образом, сумма задолженности перед банком по кредитному договору № от 25.02.2021 по состоянию на 28.03.2025 составляет 278063, 44 руб., из которых: 262489,43 руб. - сумма просроченного основного долга; 12258,95 руб. - сумма просроченных процентов; 2717,66 - пени на просроченный основной долг; 597,40 руб.- пени на просроченные проценты. Учитывая вышеизложенное, права и законные интересы банка нарушены в связи с неисполнением созаемщиками своих обязательств по кредитному договору. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.02.2021 в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» в размере 278063,44 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9342 руб. 

Представитель истца ПАО Банк «Кузнецкий» ФИО3, действующая на основании доверенности, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. 

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.02.2021 ФИО1 в ПАО Банк «Кузнецкий» была заполнена анкета - кредитная заявка на получение кредита в сумме 600000 руб., сроком на 60 мес. 

25.02.2021 между ПАО Банк «Кузнецкий» и ФИО2, ФИО1 (созаемщики) был заключен потребительский кредит №, в соответствии с индивидуальными условиями которого, истец выдал созаемщикам кредит в размере 600000 руб., с процентной ставкой 11 % годовых, на срок до 25.02.2026, размер ежемесячного аннуитетного платежа 13212,00 руб., что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Платежи осуществляются ежемесячно, согласно предоставленного графика погашения полной суммы кредита. 

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, стороны договорились, что открытие счета для перечисления кредитных средств будет осуществляться на имя ФИО2 Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет представителя заемщиков №, открытый в банке.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, в случае нарушения сроков возврата кредита или сроков оплаты процентов, заемщик выплачивает банку пени в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемых на сумму основного долга и/или сумму процентов, начиная со дня, следующего за днем возникновения до полного исполнения обязательств.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заемщики были ознакомлены с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк «Кузнецкий», что подтвердили своими подписями на индивидуальных условиях.

Таким образом, исходя из норм ст. 434 ГК РФ документы, оформленные между ПАО Банк «Кузнецкий», ФИО2 и ФИО1, а так же совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора между ними и о согласовании всех требуемых существенных условий кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что банком по указанному договору обязательства были исполнены в полном объеме, открыт банковский счет № на имя заемщика ФИО2, на который были перечислены заемные денежные средства в сумме 600000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 25.02.2021, выпиской по операциям на счете, согласно которой созаемщики воспользовались денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, тогда как созаемщиками обязательства по возврату кредита нарушались. 

01.10.2024 истцом в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о погашении просроченной задолженности в течении пяти календарных дней с момента получения настоящего уведомления, а при непогашении данное уведомление будет рассматриваться как требование о досрочном погашении всей суммы задолженности перед банком. Данные требования ответчиком исполнены не были. 

21.11.2024 судебным приказом мирового судьи судебного участка №2 Сердобского района Пензенской области с должников ФИО1, ФИО2, солидарно, в пользу взыскателя ПАО Банк «Кузнецкий» была взысканы задолженность по кредитному договору № от 25.02.2021, который был отменен на основании возражений ФИО1 27.02.2025.

Решением Арбитражного суда Пензенской области от 13.02.2025 по делу № ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура реализации имущества гражданина на шесть месяцев, сроком до 13 августа 2025.

Обязательство созаемщиков ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № от 25.02.2021 является неделимым, и поэтому в связи с признанием созаемщика ФИО2 банкротом, в данном рассматриваемом случае, кроме норм Гражданского кодекса РФ, подлежат также применению нормы Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», согласно требованиям которого, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от 25.02.2021 наступил 13.02.2025 (с даты признания одного из созаемщиков несостоятельным).

Кроме того, суд учитывает, что для истца наступило существенное ухудшение условий кредитного договора, так как факт признания одного из созаемщиков банкротом является таковым, в связи с чем, банк, в соответствии с пунктом 4.1 общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк «Кузнецкий», кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности, в частности, если с отношении заемщика имеется решение о банкротстве (п. 4.1.7 общих условий).

Данное условие кредитного договора не противоречит положениям статьи 813 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность. 

Как следует из расчета задолженности, представленного стороной истца, по состоянию на 28.03.2025 у ответчика перед банком образовалась денежная задолженность по кредитному договору № от 25.02.2021 в размере 278063, 44 руб., из которых: 262489,43 руб.- сумма просроченного основного долга; 12258,95 руб.- сумма просроченных процентов; 2717,66 - пени на просроченный основной долг; 597,40 руб.- пени на просроченные проценты. 

Ответчиком расчет задолженности по договору не оспорен, доказательства, которые бы опровергали доводы истца, суду не представлены. Данные расчеты задолженности приняты судом в качестве допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих размер задолженности ответчика, поскольку выполнены в соответствии с условиями договора. 

Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в указанный период, а также уплаты процентов, стороной ответчика представлено не было. Иного расчета задолженности ответчик суду так же не представил.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору материалы дела не содержат.

Таким образом, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9342 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» задолженность по кредитному договору № от 25.02.2021 по состоянию на 28.03.2025 в сумме 278063 (двести семьдесят восемь тысяч шестьдесят три) руб. 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9342 (девять тысяч триста сорок два) руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Мотивированное решение составлено 11 июня 2025 года.

Судья Т.А. Селезнева