50RS0№-78

Дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года

Подольский городской суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Федотовой Н.Г.,

При секретаре судебного заседания ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, о возврате страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» согласно полису - оферты № L0302/541/00203894/1 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 640,55 руб., штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. 

Истец мотивирует свои требования тем, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» согласно полиса-оферты № L0302/541/00203894/l от 05.12.2021г. с началом действия полиса - ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 60 месяцев, размер страховой премии 230718,51 руб. Заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ с АО «АЛЬФА-БАНК». Истец был вынужден заключить указанный договор страхования, поскольку от его наличия напрямую зависела размер процентной ставки по кредитному договору. Страховая премия выплачена в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, в связи с чем, он обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии в размере 188 640,55 руб., на что ответчик ответил отказом.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, признает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, 03.12.2021г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № F0P№ от 03.12.2021г., в соответствии с которым, истцу был предоставлен вредит в сумме 1 161500 руб., со сроком возврата 60 месяцев, с процентной ставкой на дату заключения договора 11,49 % годовых (л.д. 8-11).

05.12.2021г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» согласно полису - оферты №L0302/541/00203894/l от ДД.ММ.ГГГГ с началом действия полиса - ДД.ММ.ГГГГ, на срок страхования 60 месяцев. 

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть застрахованного с течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного ( основного) места работы) по основаниям, предусмотренным в п.1 или п.2 ст. 81 ТК РФ.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 2 161 500 руб., страховая премия- 230 718,51 руб.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 08.11.2022г. № задолженность заявителя по кредитному договору была погашена в полном объеме 03.11.2022г. (л.д.11).

25.11.2022г. истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора и о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

02.12.2022г. ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

17.03.2023г. ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением № У-23-28597/5010-004 от 05.04.2023г. финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требований (л.д. 19-25).

Из иска следует, что заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК», от наличия и отсутствия договора страхования зависела процентная ставка по кредитному договору. 

Срок пользования услугами по договору страхования составил 333 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за который страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен ФИО1 досрочно, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что возврату подлежит неиспользованный период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1 493 дня.

230 718,51 руб./1826 дней = 126,35 руб. (сумма за один день страхования)

1493 дня * 126,35 дней = 188 640,55 руб.

Таким образом, неиспользованный период составляет 1493 дня, что в денежном выражении составляет 188 640,55 руб.

Разрешая исковые требования, суд исходил из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования установлено, что при осуществлении добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания №-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

-просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса,

-исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения.

-отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику,

-ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ,

-признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда,

-по соглашению сторон. Договор прекращается с даты, указанной в соглашении,

-смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного.,

-смерть страхователя-физического лица или ликвидация страхователя-юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя-физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя- юридического лица,

-в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3,8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя0физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно п.8.4 Правил страхования, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора по истечении 14 дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

Согласно ч.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Согласно части 2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 16,49% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,49% годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/ уплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 Индивидуальный условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Согласно п. 18 для применения дисконта, предусмотренного п.4 правил индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным ниже требованиям:

А.) По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»;

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в ом числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Договором страхования предусмотрено, что по риску инвалидность застрахованного не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страховая предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В пункте 5.3 Договора страхования установлено, что финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателя определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, договор страхования не соответствует требованиям, определенным в п.18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является заявитель, а в случае смерти заявителя- его наследники по закону.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает стразовое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование стразового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

В связи с чем, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредиту не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, в связи с чем, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» согласно полису - оферты № L0302/541/00203894/1 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 640,55 руб. подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии, суд отклоняет требования ФИО1 о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, как производные. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 234-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» согласно полису - оферты № L0302/541/00203894/1 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 640,55 руб., штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий Н.

<

адрес>