Дело № 2-1038/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Николаевск-на-Амуре 27 ноября 2017 года

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе: председательствующего судьи А.С.Новосёлова,

при секретаре Ковцур И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, возврате денежных средств и изменении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, возврате денежных средств и изменении кредитного договора, в обоснование заявленных требований, ссылаясь на то, что она является пользователем финансовой услуги предоставленной мне ответчиком АО «Альфа-Банк», а именно: получателем потребительского кредита по договору 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты> сроком 

<

данные изъяты> месяцев с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых. Согласно п. 11 данного договора ей, как заемщику, вменено в обязанность заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, тем самым увеличив сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 

<

данные изъяты> % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. В противном случае в заключении кредитного договора ей отказывали. ДД.ММ.ГГГГ она была вынуждена подписать договор страхования с другими ответчиками: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование». По договору страхования следует, что страховая премия страховщика-координатора (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и страховщика (АО «АльфаСтрахование») взимается единовременно, то есть при заключении кредитного договора в сумму кредита была включена сумма страховки, которая составила 

<

данные изъяты> руб. Данная сумма по договору страхования была перечислена с суммы выданного ей кредита и является для нее существенной. Выгодоприобретателем по указанному договору является АО «Альфа-Банк». При этом считает необходимым обратить внимание суда, что несмотря на неоднократные просьбы предоставить ей ее экземпляр договора страхования, данный договор ей не был предоставлен. В соответствии с действующим законодательством страхование является добровольным и страховая сумма является возвратной. На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из письма Роспотребнадзора от 11.03.2005 N 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться положения Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным банковским законодательством. В случае отказа от страхования при надлежащем оказании услуг должны быть учтены нормы ст. 958, п. 1 ст. 10 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. На основании п. 4 ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг). Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, является нарушением ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжении договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным ч. 4 статьи 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В соответствии со ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или вторжением договора. 11 сентября 2017 года истцом в адрес ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» и ОАО «Альфа-Банк» в порядке ч. 2 ст. 452 ГК РФ были направлены претензии с требованием внести вменения в договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> в части касающейся страхования, расторгнуть договор страхования и вернуть внесенные по настоящим договорам денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. Данные претензии ответчиками ООО «АльфаСграхование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» и АО «Альфа-Банк» оставлены без ответа. Статьи 12, 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» гласят: «Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации об услуге потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. За нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают исполнителя от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной Законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Согласно ст.ст. 27, 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей»: «Исполнитель обязан осуществить оказание услуги в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов услуг или договором об оказании услуг. В договоре об оказании услуг может предусматриваться срок оказания услуги, если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами. Срок оказания услуги может определяться датой (периодом), к которой должно быть закончено оказание услуги или (и) датой (периодом), к которой исполнитель должен приступить к оказанию услуги. В случае, если оказание услуги осуществляется по частям в течение срока действия договора об оказании услуг, должны предусматриваться соответствующие сроки (периоды) оказания услуг. По соглашению сторон в договоре могут быть предусмотрены также сроки завершения отдельных этапов работы (промежуточные сроки). Если исполнитель нарушил сроки оказания услуги - сроки начала и (или) окончания оказания услуги и (или) промежуточные сроки оказания услуги или во время оказания услуги стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков оказания услуги. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. При отказе от исполнения договора об оказании услуги исполнитель не вправе требовать возмещения своих затрат, произведенных в процессе оказания услуги, а также платы за оказанную услугу, за исключением случая, если потребитель принял оказанную услугу. В случае нарушения установленных сроков оказания услуги или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала оказания услуги, ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала оказания услуги, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания оказания услуги, ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания оказания услуги, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного ша оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не Определена договором об оказании услуги. Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, шествовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было». В соответствии со ст.ст. 29, 31, 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите (прав потребителей» (с изменениями и дополнениями от 01 мая 2017 г.): «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги, если им обнаружены существенные «недостатки оказанной услуги или иные существенные отступления от условий договора. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. Цена оказанной услуги, возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о оказании услуги, а также «учитываемая при уменьшении цены оказанной услуги, определяется в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 статьи 24 настоящего Закона. Требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору». Таким образом, расчет исковых требований на основании вышеуказанных норм действующего законодательства, а также п.п. 6 п. 2 ст. 131 ГПК РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ производится следующим образом: денежная сумма, уплаченная потребителем (истцом) за услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» - 

<

данные изъяты> руб. Требование о возврате уплаченной суммы было направлено в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» 11 сентября 2017 года. На момент подачи искового заявления просрочка составляет более 33 дня. 34 дня х 3% х 

<

данные изъяты> руб. = 

<

данные изъяты> руб. Принимая во внимание, что в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги», сумма пени по настоящему исковому заявлению составляет 

<

данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». Вследствие нарушения моих прав со стороны сотрудников ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» и АО «Альфа-Банк», выразившихся в предоставлении недостоверной информации об условиях договоров, ей были причинены нравственные страдания (моральный вред) в форме переживаний, стресса, тревоги. Компенсацию причиненного морального вреда она оценивает в 

<

данные изъяты> руб. Итого сумма иска составляет: 

<

данные изъяты> руб. Истцом в адрес ответчиков были направлены претензии, однако, до настоящего времени ее требования остаются без удовлетворения, в связи, с чем она вынуждена обращаться с соответствующим исковым заявлением для восстановления нарушенных прав. Просит суд: 1) изменить в судебном порядке договор потребительского кредита наличными 

<

данные изъяты>, а именно исключить п. 11 данного договора об обязанности заемщика заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными, тем самым увеличив сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 

<

данные изъяты> % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования; 2) расторгнуть в судебном порядке договор страхования между ней (истцом) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» от ДД.ММ.ГГГГ; 3) взыскать с ответчиков - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в ее пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., оплаченных в качестве страховой премии; 4) взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в ее пользу пени в размере трех процентов общей цены заказа за каждый день просрочки на сумму 

<

данные изъяты> руб. 5) взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» и ОАО «Альфа-Банк» в ее пользу возмещение морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> руб. 6) взыскать с ответчиков в ее штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебное заседание истец ФИО1 не прибыла, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв по заявленным требованиям, из которого следует, что Банк не согласен с исковыми требованиями, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В отношении требования «о признании недействительным п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными договора потребительского кредитования №, в связи с тем, что указанная в нем сумма кредита включает в себя сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. о взыскании с Банка страховой премии. Договор на получение кредита наличными 

<

данные изъяты> не содержит условий об обязанности истца заключить договор страхования со страховой организацией, а банк не является стороной (страховщиком/исполнителем) по договору страхования, который истец добровольно и по собственному желанию заключил со страховой организацией. Банк не обуславливал заключение кредитного договора необходимостью заключения истцом договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование». Истец добровольно пожелал заключить договор страхования со страховой организацией, о чем свидетельствует выбор «ДА» в заявлении на добровольное оформление услуги страхования, которое было заполнено им и подписано собственноручно. Договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> состоит из индивидуальных условий 

<

данные изъяты> договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, и не содержат условий «об обязанности» истца заключить договора страхования. А именно, до заключения кредитного договора, Истец направил Банку собственноручно подписанное Заявление на получение кредита наличными (сумма запрашиваемого кредита наличными 

<

данные изъяты> руб., срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев), в котором просил возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, а так же установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. Заявление на добровольное оформление «страхование» не предусматривает для потенциального заемщика никаких обязанностей обязательного заключения договора страхования со страховой организацией, что следует из содержания. В заявлении о предоставлении дополнительных услуг, оказываемых страховой компанией, содержаться варианты ответа «ДА» и «НЕТ». Более того, оно содержит разъяснения: «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными». Однако истец не выбрал вариант «НЕТ», а выбрал вариант «ДА», просил увеличить сумму запрошенного кредита, указанного в Заявлении на сумму страховой премии, рассчитываемую как 

<

данные изъяты> % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, что свидетельствует о недобросовестности доводов иска, о неком обязании, либо навязывании заключить договор страхования и уплатить сумму страховой премии и является доказательством, что истец понимал и соглашался, что дополнительная услуга страховой организации ему не навязывается, а выбрана им добровольно. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст. 421 ГК РФ). Подписав индивидуальные условия, Истец подтвердил, что с общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен. До подписания индивидуальных условий истец предварительно ознакомился со всеми его условиями и платежами, что подтверждается его собственноручными подписями в индивидуальных условиях, графике платежей. А именно, истец собственноручно нам последней странице индивидуальных условий написал: «Я, ФИО1, с договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия». Согласно индивидуальным условиям, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> руб., дата перевода банком кредита на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 

<

данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита 

<

данные изъяты> месяцев, начиная с даты предоставления кредита, сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего), платежи осуществляются в соответствии с графиком платежей. На основании п. 9 индивидуальных условий и заявления истца банку ДД.ММ.ГГГГ об открытии ему текущего счета (являющегося подтверждением факта заключения договора банковского счета), банк открыл истцу текущий счет № и в безналичном порядке зачислил ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца денежные средства кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по указанному текущему счету истца. На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о переводе денежных средств в счет оплаты страховой премии страховой организации, банк ДД.ММ.ГГГГ исполнил письменное заявление истца и перевел со счета истца на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 

<

данные изъяты> руб. (страховая премия), что подтверждается выпиской по счету. АО «Альфа- Банк» не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные истцом иным юридическим лицам во исполнение заключенных истцом с ними договоров страхования. Услуга по страхованию жизни была оказана истцу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», а не АО «Альфа-Банк». В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Таким образом, в силу прямого законодательного запрета и отсутствующей соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования АО «Альфа- Банк» не осуществляет деятельность по страхованию. Банк в данном деле является ненадлежащим ответчиком и к нему не может предъявляться требование о взыскании страховой премии, поскольку договор страхования жизни был заключен истцом не с банком, а с иным юридическим лицом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банк не получал страховую премию, т.к. истец перечислил страховую премию ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету. Услуга страхования предоставляется не банком, а третьим лицом на основании заключенного истцом со страховой организацией договора страхования, исключительно по усмотрению самого физического лица. Банк не является лицом, предоставляющим указанную истцом услугу страховщиком по договору страхования жизни истца. При этом, обращаем внимание суда, что истец вправе оспаривать взимание страховой премии по договору страхования, заключенному между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не по договору потребительского кредита с АО «Альфа-Банк». Ответчик возражает относительно требования Истца о компенсации морального вреда. В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» при разрешении требования о компенсации морального вреда суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Пункт 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указывает на то, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. В связи с тем, что при заключении Соглашения о кредитовании, Договора о КБО, а также в процессе их исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, Истец не указывают какие нравственные или физические страдания им перенесены. При указанных обстоятельствах, считаем требования Истца о взыскании с Банка 

<

данные изъяты> рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Требование о взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Законом «О защите прав потребителей» не соответствует закону. Истцом заявлено требование о признании недействительным условий договора страхования правилам ст. 166-168 ГК РФ. Правоотношения по применению последствий недействительности ничтожной сделки Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируется, норму ГК РФ не предусматривают возможность наступления такого вида ответственности при применении последствий недействительности ничтожной сделки, как штраф и не содержит отсылочных норм, позволяющих применение такой ответственности в иных случаях, предусмотренных законом. При этом истцом каких- либо доказательств, свидетельствующих о нарушении банком требований потребителя в части, касающихся кредитных правоотношений, в силу ст. ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представлено. Между истцом и банком, как ранее указывалось, договор страхования не заключался. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, по договору страхования, который не заключался с банком, а заключен истцом со страховой организацией - не основано на нормах права. На основании указанного полагают, что штраф не может быть взыскан с банка. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» не прибыли, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление, в котором указали, что ответчики считают исковые требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Договор страхования был заключен добровольно. В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования 

<

данные изъяты> (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» (далее – Условия страхования), Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условия договора страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен. Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор. В рассматриваемом споре ни договором страхования, ни условиями страхования возврат страховой премии не предусмотрен. В п. 4 ст. 453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско-правового договора, согласно стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Следовательно, страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Доводы истца основаны на п. 1 ст. 958 ГК РФ, который не предусматривает той ситуации, которая сложилась в рассматриваемом споре. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, на которую ссылается истец, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. На основании п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и инвалидности. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования. Данные доводы, в частности, подтверждаются определением Верховного суда РФ № 309-ЭС16-6926 от 06.07.2016, где указано: «Судами установлено, что в связи с досрочным погашением кредита истец (страхователь) направил ответчику (страховщику) заявление о досрочном расторжении договора страхования от несчастного случая в форме страхового полиса от 04.02.2013 № НСЛ/13/5-70/2 и возврате части страховой премии, но не получив ответа предъявил данный иск. Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) относит к договорному регулированию. Исследовав и оценив условия страхового полиса и Правил страхования от несчастных случаев и болезней, не предусматривающие права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита, суды отказали в удовлетворении иска. При этом суды учли, что после получении страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страховании на условиях страхового полиса». Позиция ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также подтверждаются сложившейся судебной практикой, в частности, Определениями Мосгорсуда от 19.07.2016г. по делу № 4г/5- 4775/2016, от 06.06.2016 г. по делу № 4г/7-5484/16. Неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется к возврату страховой премии по собственному желанию страхователя. Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или но время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). При этом, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуг). Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления страхового случая. Таким образом, возврат страховой премии является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги. Следовательно, неустойка в порядке п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей неприменима к просрочке возврата страховой премии. Также, в соответствии с п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требовании. Согласно п. 3 указанной статьи, «за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требовании потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона». Из этого следует, что взыскание неустойки и порядке п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования на основании п. 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей о возврате уплаченной за услугу суммы в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой ее оказания. В рассматриваемом случае оснований для применения ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей, поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием истца, а не с просрочкой оказания страховой услуги. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. В связи с вышеизложенным Ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, суд привходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор кредитования 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком 

<

данные изъяты> месяцев с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых. 

При заключении кредитного договора между истцом (страхователь), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик в части страхования финансовых рисков) был заключен договор страхования на условиях, предусмотренных полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», в рамках которого страховщик координатор обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01; страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03. 

Страховая премия была оплачена истцом страховщикам единовременно при заключении кредитного договора из кредитных средств путем перечисления с ее ссудного счета на банковский счет страховщиков. 

Указанные обстоятельства подтверждаются надлежащими доказательствами по делу.

В соответствии с ч. 1, ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В ст. 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1, ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в абз. 2, ч. 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 ГК РФ. 

В силу ч. 2, ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 2, ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что истец добровольно пожелала заключить договор страхования со страховой организацией, о чем свидетельствует выбор «ДА» в заявлении на добровольное оформление услуги страхования, которое было заполнено им и подписано собственноручно. 

До заключения кредитного договора, истцом направлено в адрес банка собственноручно подписанное заявление на получение кредита наличными, в котором просил возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, а так же установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг содержится разъяснение о том, что банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными. 

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, для признания условий страхования ничтожными необходимо квалифицировать условия страхование в качестве навязанной услуги, а именно: когда страхование фактически является условием получения кредита, без выполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств; когда в кредитном договоре предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье у единственного конкретно поименованного страховщика.

Банк является агентом страховых организаций. Это не запрещено Законом о банках и банковской деятельности, регулируется Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», то есть в данном случае банк услуги страхования заемщикам не навязывает, оформляет заявление на страхование только при согласии на это Клиента.

Добровольность заявления истца о желании быть застрахованной подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

Суд также принимает во внимание, что условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено, в частности в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГК РФ, суду не представлено.

Согласно представленной копии заявления на получение кредита истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. 

Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, заявлении на присоединение к программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о добровольности выбора истца..

На основании изложенного и с учетом вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что условия заявления на присоединение к программе страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности, в связи с чем в удовлетворении требований истца надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, возврате денежных средств и изменении кредитного договора оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через данный суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья А.С.Новосёлов