Дело № 2-1118/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

20 ноября 2019 года пос.ж.д. ст.Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сагъдиевой Г.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Галиахметовой З.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании суммы уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №-Ф в соответствии с которым Банк предоставил ей денежные средства в размере 585949 рублей 37 копеек сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11.3 процентов годовых. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, при заключении вышеуказанного договора, ею в Банк было подано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Плата за страхование составила 123049 рублей 37 копеек. Между тем, детально ознакомившись с условиями договора, она пришла к выводу о необходимости отказа от предложенной услуги страхования, и на шестой календарный день после дачи согласия на присоединение к договору страхования, направила в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявления об отказе от включения в число участников программы страхования, что фактически означает, поручение об исключении из договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». 02.07.2019г. в адрес ответчика и Банка ею было направлено заявление об отказе от заключенного договора добровольного страхования с требованием о возврате перечисленных в счет страховой премии денежных средств в размере 123049 рублей 37 копеек на ее расчетный счет. Ввиду не исполнения ответчиком своих обязательств по возврату платы за участие в Программе страхования она продолжала исполнять обязанности по погашению кредита и производила платежи в счет погашения долга по кредитному договору. Считает, что с ответчиков подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1990 рублей 69 копеек. Считает, что в течение 14 дней с момента подключения к Программе страхования она была вправе потребовать возврата страховой премии в соответствии с требованиями Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». На основании вышеизложенного, руководствуясь Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»: сумму уплаченной страховой премии в размере 123049 рублей 37 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1990 рублей 69 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, почтовые расходы в размере 523 рубля 08 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 67781 рубля 57 копеек.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Заслушав доводы представителя истца, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 585949 руб. 37 коп. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 11.30% годовых. 

В тот же день ФИО2 подписала заявление на страхование, в соответствии с которым просила ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по вышеуказанному кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности ФИО2, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления. 

Согласно данному заявлению ФИО2 просила застраховать ее на следующих условиях: страховые риски – получение инвалидности I и II группы или смерть; срок страхования – 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 585949 рублей 37 копеек; страховая премия – 123049 рублей 37 копеек. 

На основании указанного заявления банк заключил с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья в отношении ФИО2

В соответствии с распоряжением истца денежная сумма в размере 123049 рублей 37 копеек была списана ООО «Русфинанс Банк» со счета ФИО2 в качестве компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору страхования жизни и здоровья, заключенному банком с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтовой связи ценными письмами с описью вложения направил в адрес ответчика и третьего лица заявление об отказе от страхования, содержащее просьбу возвратить удержанную сумму страховой премии. 

Согласно уведомлению о вручении соответствующее заявление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с договором № № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенным между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (после переименования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») как страховщиком и ООО «Русфинанс Банк» как страхователем, Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее – Правила страхования), являющимися приложением к договору страхования, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, подписавшее заявление на страхование, «страховщиком» является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а «страхователем» – ООО «Русфинанс Банк». 

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни и здоровью. 

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон. 

Согласно заявлению на страхование, подписанному истцом, страховая премия составляет 123049 рублей 37 копеек за весь срок страхования, уплачивается за ФИО2 банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления истцу кредита. При этом, ФИО2 обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному в отношении нее договору страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк. 

Как следует из содержания заявления на страхование, ФИО2 осведомлена о том, что в течение одного месяца с даты начала действия договора страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной, договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения ею задолженности по кредитном договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Также она уведомлена о том, что договор страхования в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения ею задолженности по кредитному договору (при этом, таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО «Русфинанс Банк».

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Так как ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истцу подлежит возврату уплаченная ею сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по организации страхования истца.

Между тем, требования ФИО2 о возвращении ей уплаченной суммы страховой премии до настоящего времени не удовлетворены. При этом, ООО «Русфинанс Банк», доказательств, подтверждающих факт несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по организации страхования истца, суду не представлено. 

С учетом изложенного, в пользу ФИО2 следует взыскать с ответчика не всю уплаченную ею сумму страховой премии в размере 123049 рублей 37 копеек, а денежную сумму в размере 122160 рублей 68 копеек из расчета (123049 рублей 37 копеек (сумма страховой премии) – 888 рублей 69 копеек (часть страховой премии, пропорциональная времени действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ).

В данном случае подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 8 вышеприведенного Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», возврат страховой премии должен был быть произведен ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» истцу в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца об отказе от договора страхования. 

Как установлено судом, указанное заявление истца об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, уплаченной по данному договору, получено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, соответственно возврат причитающихся истцу денежных средств следовало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и требованиями истца, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на просроченную к возврату денежную сумму, составляющую 122160 рублей 68 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1542 рубля 91 копейки. 

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда. 

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО2 денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 62351 рубля 80 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию с ответчика 523 рубля 08 копеек в возмещение почтовых расходов. 

Помимо этого, в соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета Высокогорского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5221 рубля 11 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск ФИО2 Л,И. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании суммы уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО2 сумму уплаченной страховой премии в размере 122160 (сто двадцать две тысячи сто шестьдесят) рублей 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1542 (одна тысяча пятьсот сорок два) рубля 91 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 62351 (шестьдесят две тысячи триста пятьдесят один) рубля 80 копеек, в возмещение почтовых расходов 523 (пятьсот двадцать три) рубля 08 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета Высокогорского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 5221 (пять тысяч двести двадцать один) рубля 11 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья: подпись 

Копия верна, подлинное решение подшито в деле № 2-1118/2019, находящемся в производстве Высокогорского районного суда Республики Татарстан. 

Судья: Г.А.Сагъдиева