2-3507-2024

21RS0025-01-2024-003033-45

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Чебоксары 11 декабря 2024г.

Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Егоровой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Суфия Дмитриевны, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 к АО «Группа Страховых компаний «Югория» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л :

ФИО4, ФИО5, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 обратились в суд с иском к АО ГСК «Югория» о защите прав потребителей по тем мотивам, что ФИО6 заключил с ответчиком договор страхования жизни. По договору он внес страховую премию. ДАТАг. ФИО6 умер. Истцы являются наследниками ФИО6 Кредитные обязательства не исполнены. Однако ответчик отказал им в выплате страхового возмещения. Просят обязать страховую компанию произвести страховую выплату в пользу банка в размере 2 796 537,36 руб. 

Определением Московского районного суда г.Чебоксары от ДАТАг. производство по требованиям ФИО4 к АО ГСК «Югория» прекращено в виду смерти истца.

В судебное заседание ФИО5, ФИО2, в лице законного представителя ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания не явились, реализовали свое право на участие в суде через представителя.

Представитель истцов ФИО7, действующая на основании доверенности, иск поддержала и показала, что в период действия договора страхования ФИО6 умер, что признается страховым случаем. Поэтому считают отказ страховой компании незаконным. 

Представитель ответчика АО ГСК «Югория», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

3-е лицо на стороне ответчика представитель Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. 

Суд, выслушав объяснение представителя истцов, ознакомившись с материалами гражданского дела, приходит к следующему.

ДАТАг. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ФИО6 был выдан кредит в размере 2 806 000 руб. сроком на 242 месяца под 8% годовых. Пунктом 17 кредитного договора установлена необходимость заемщика застраховать риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности.

В тот же день, ДАТАг. ФИО6 обратился в АО ГСК «Югория» с заявлением о заключении договора страхования.

На основании указанного заявления между АО ГСК «Югория» и ФИО6 ДАТАг. был заключен договор страхования. По условиям договора страхования истец застраховался от несчастных случаев и болезни на срок до ДАТАг., первый период с ДАТАг. по ДАТАг. Размер страховой платы за первый год был определен в 10 617,90 руб. Выгодоприобретателем по договору являлся Банк ВТБ (ПАО), в случае смерти застрахованного лица- наследники.

Договор страхования был заключен на условиях полиса-оферты НОМЕР, Правил комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ (номер по классификатору 104, редакция 6), утвержденным приказом генерального директора АО ГСК «Югория» НОМЕР от ДАТАг.

Согласно указанным условиям договора страхования (п.1.3 полиса-оферты) предусмотрены 2 группы страхового риска:

- смерть в соответствии с п..2.4.1.1 Правил

- инвалидность в соответствии с п.2.4.1.2 Правил.

ДАТАг. ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

ДАТАг. наследники ФИО6 обратились в АО ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового случая.

ДАТАг. АО ГСК «Югория» отказал наследникам ФИО6 в страховой выплате.

Судом отказ АО ГСК «Югория» признается законным, а смерть ФИО6 не признается страховым случаем по следующим основаниям.

В силу пункта 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По правилам пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Из приведенных правовых норм в их системном толковании и принципа свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом сведения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, являются одним из существенных условий договора личного страхования, по которому сторонами должно быть достигнуто соглашение (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

В договоре страхования от ДАТА АО ГСК «Югория» и ФИО6 определили характер событий, являющихся страховыми случаями, и характер событий, не являющихся страховыми случаями, то есть согласовали, что не всякое событие, обладающее признаками страхового случая, является таковым, а истец подписав договор страхования и оплатив страховую премию принял данные условия страхования.

Действительно, п.1.3.1 полиса-оферты предусмотрен страховой риск «смерть». Пунктом 2.1.1 Правил под смертью понимается прекращение физиологических функций, являющихся основой жизнедеятельности организма. 

Однако, п.2.4.1.1 Правил установлено, что смерть застрахованного лица должна наступить в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшийся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

В п.3 раздела «Особые условия» полиса-оферты ФИО6 подтвердил следующую информацию- «

<

данные изъяты>».

Из посмертного эпикриза и медицинской карты НОМЕР следует, что ФИО6 ДАТАг. поступил в БУ РКД Минздрава Чувашии с диагнозом «

<

данные изъяты>. ДАТАг. наступила его смерть.

Из справки БУ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» НОМЕР от ДАТА. следует, что в протоколе патологоанатомического вскрытия ФИО6 основное заболевание указано- 

<

данные изъяты>

Заключением судебно-медицинской экспертизы сделан вывод, что у ФИО6 до заключения ДАТАг. договора страхования имелись заболевания- 

<

данные изъяты>.

Смерть ФИО6 наступила ДАТАг. в результате 

<

данные изъяты>.

Имевшееся у ФИО6 хроническое заболевание- 

<

данные изъяты>.

Имевшееся до заключения ДАТАг. договора страхования (с ДАТА.) хроническое заболевание- 

<

данные изъяты>), а потому состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО6 ДАТАг. 

Имевшееся у ФИО6 до заключения ДАТАг. договора страхования заболевания 

<

данные изъяты> не состоят, влияние на его течение и исход не оказали.

Данное заключение экспертов для суда не имеет заранее установленной силы и оценивается по правилам ст. 67 ГПК РФ, оснований не доверять выводам экспертов не имеется, так как экспертиза проведена по ходатайству стороны по делу в государственном учреждении, не заинтересованном в исходе дела в чью либо пользу, экспертами, обладающими специальными познаниями и достаточным стажем работы в этой области. Так, в составе комиссии были включены –судмедэксперт высшей категории, со значительным стажем работы. Само заключение экспертизы полностью соответствует требованиям ст. 84-86 ГПК РФ, выводы экспертов согласуются с другими материалами дела, являются последовательными, логичными, взаимосвязанными и основаны на подробно описанных специальных исследованиях. 

В судебном заседании стороной истца и стороной ответчика ходатайств о назначении повторной или дополнительной экспертизы заявлено не было.

Не может не учитывать суд и то обстоятельство, что задолго до заключения договора страхования, ФИО6 неоднократно обращался в медицинские учреждения с жалобами на гипертоническую болезнь с преимущественным поражением сердца (ДАТА. в ООО МЦ «Радужный», ДАТА в БУ «Городской клинический центр»), что подтверждается сведениями Территориального фонда обязательного медицинского страхования ЧР. То есть ФИО6 достоверно знал о своем диагнозе, неоднократно проходил лечение. Однако при заключении договора страхования ДАТАг. указал, что у него отсутствует заболевание 

<

данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь вышеприведенными нормами права, приходит к выводу, что смерть ФИО6 наступила у истца в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования (до начала периода его действия), при этом материалами дела подтверждается, что страховщик не был поставлен в известность о заболевании истца заранее, то есть до заключения договора страхования, а значит заявленное событие не является страховым случаем. В связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявленных истцами требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 Суфия Дмитриевны, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 к АО «Группа Страховых компаний «Югория» о возложении обязанности исполнить полис-оферту НОМЕР от ДАТА. и произвести страховую выплату в сумме 2 796 537,36 руб. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. в пользу Банка ВТБ (ПАО) в течение 10 рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный Суд ЧР.

Председательствующий:

Решение принято в окончательной форме ДАТАг.