Дело № 2 - 420/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» апреля 2017 года

город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе: председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 о признании недействительными пункта 1.6 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей №, зачете уплаченной неустойки в счет погашения основного долга, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, запрете списания денежных средств, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2, был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на цели личного потребления на сумму 

<

данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита вносил нерегулярно, в связи с чем, образовалась задолженность. По указанным обстоятельствам Банк просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 10 октября 2016 года в размере 262200 руб. 14 коп., в том числе просроченный основной долг - 204508 руб.71 коп., просроченные проценты - 57616 руб. 01 коп., неустойка по просрочке процентов - 33 руб. 04 коп., неустойка по просрочке основного долга - 42 руб. 38 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5822 руб. 00 коп.

ФИО2 предъявил в суд встречное исковое заявление, в котором просил признать недействительными пункт 1.6 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и график платежей №, зачесть уплаченную неустойку в размере 2895 руб. 04 коп. в счет погашения основного долга, взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп., штраф, запретить Банку самостоятельно списывать денежные средства с его пенсионного счета. 

В судебном заседании представитель Банка ФИО3, действовавшая на основании доверенности, заявленные требования и доводы в их обоснование поддержала в полном объеме. Просила их удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с предъявленными исковыми требованиями о взыскании суммы основного долга согласился. В удовлетворении остальной части исковых требований Банка просил отказать. Встречные исковые требования и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме. Просил их удовлетворить. 

Исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязуется предоставить кредит в сумме 219781 руб. 00 коп. под 22,35 % годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 1.2 Дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон срок пользования заемщиком кредита увеличен на 12 месяцев и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 72 месяца по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.1 Общих условий кредитования определено, что кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования. 

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось перечисление Банком денежных средств заемщику.

Пунктом 3.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления заемщику/любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в заявлении - анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращения заемщика/любого из созаемщиков (пункт 3.1.1 Общих условий кредитования).

Согласно Графику платежей размер аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита составлял 6113 руб. 93 коп. 

В силу пункта 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени).

На основании пункта 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. 

В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячной суммы платежа согласно графику платежей не исполнялась, начисление Банком неустойки на сумму основного долга, процентов является правомерным.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 октября 2016 года составляла 262200 руб. 14 коп., в том числе просроченный основной долг - 204508 руб.71 коп., просроченные проценты - 57616 руб. 01 коп., неустойка по просрочке процентов - 33 руб. 04 коп., неустойка по просрочке основного долга - 42 руб. 38 коп. 

Расчет суммы основного долга, задолженности по процентам, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, в связи с чем принят судом за основу.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, право требования расторжения договора в связи с неисполнением его условий принадлежит стороне, чьи права нарушены в результате неисполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашения кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и как следствие требование о расторжении договора направлено в адрес ответчика 13 сентября 2016 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату денежных средств истцу надлежащим образом не исполнял, выявленные нарушения с учетом периода просрочки и сумм внесенных им платежей за этот период являются существенными, в связи с чем, суд находит заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не находит.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2 о признании недействительными пункта 1.6 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей №, в связи со следующим. 

В силу статьи 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.

Пунктом 3.13 Общих условий кредитования предусмотрено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

2) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной пунктом 3.4 Общих условий кредитования; 

4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту;

7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменений условий кредитования (далее - дополнительное соглашение № 1).

В силу пунктов 1.1, 1.3 - 1.8 дополнительного соглашения № 1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 месяцев) установлен льготный период погашения кредита.

Кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга.

На период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении начисленных процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. 

Начисленные, но не уплаченные просроченные (текущие) проценты равномерно распределяются по месяцам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей.

Отложенные в льготный период погашения проценты равномерно распределяются по месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей.

Начисленные, но не уплаченные неустойки равномерно распределяются по месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

График платежей № 1 от ДД.ММ.ГГГГ считается прекратившим свое действие с момента подписания настоящего соглашения.

По всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим соглашением стороны руководствуются положениями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 дополнительного соглашения № 1).

Из пояснений представителя Банка следует, что заключение дополнительного соглашения № 1 от ДД.ММ.ГГГГ преследовало цель уменьшения нагрузки на заемщика и ежемесячных платежей, урегулирования ситуации с возникшей просрочкой платежей, установления порядка исполнения заемщиком обязательств перед Банком, которые не были исполнены в установленные кредитным договором сроки (до заключения дополнительного соглашения).

Из материалов дела следует, что в период предоставления отсрочки в погашении основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком производилось погашение задолженности по срочным процентам и неустойки. При этом платежи в указанные сроки были достаточными для погашения всей имевшейся на даты платежей задолженности в соответствии с графиком платежей № 2.

В дальнейшем Банком погашение неустойки не производилось.

Положения статьи 319 ГК РФ регулируют погашения задолженности при недостаточности платежа.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в данном случае Банком не была нарушена очередность списания денежных средств, установленная статьей 319 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах, оснований для зачета уплаченной неустойки в счет погашения основного долга не имеется. 

Вместе с тем, утверждение представителя Банка о том, что истцом по встречным исковым требованиям пропущен срок исковой давности, не может быть принято судом во внимание, так как в соответствии с положениями статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. 

В силу пункта 1 статьи 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требований разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20 декабря 1994 года № 10 при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом с учетом всех обстоятельств по делу.

Физические страдания заключаются в причинении потерпевшему воздействия на его состояние здоровья, например, причинение боли, ухудшения состояния здоровья, которые приводят к негативным последствиям (потеря зрения, слуха, сердечные приступы, повышение артериального давления, кровотечения и т.п.).

Нравственные страдания представляют собой совокупность отрицательных эмоций - чувства страха, унижения, обиды и.т.д. Степень и глубина подобных психических реакций напрямую зависит как от индивидуальных особенностей психики, уровня развития интеллекта, самооценки потерпевшего.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела факт нарушения Банком прав ФИО2 не установлен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с Банка денежной компенсации морального вреда.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными пункта 1.6 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей №, зачете уплаченной неустойки в счет погашения основного долга, взыскании денежной компенсации морального вреда не было установлено, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований и для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании штрафа и запрете списания денежных средств, как производных от основного требования.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 5822 руб. 00 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

исковые требованияпубличного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 262200 руб. 14 коп., в том числе просроченный основной долг - 204508 руб. 71 коп., просроченные проценты 57616 руб. 01 коп, неустойка по просрочке основного долга - 42 руб. 38 коп., неустойка по просрочке процентов - 33 руб. 04 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5822 руб. 00 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 о признании недействительными пункта 1.6 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей №, зачете уплаченной неустойки в счет погашения основного долга, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, запрете списания денежных средств - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска

Судья Н.С. Моисеенко

Мотивированное решение составлено 19 апреля 2017 года.