Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

03 июля 2019 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой Н.В.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2

при секретаре Ивановой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1608/19 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным исковым заявлением. Просит: 

-расторгнуть договор страхования № FOP№ от 21 мая 2018 года заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1;

-взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 180000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 1180000 рублей. В тот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика между истцом и ответчиком. Страховая премия по вышеуказанному договору страхования составляет 180000 рублей. Срок страхования, установленный договором, составляет 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно. Договор страхования был заключен на весь период кредитования (60 месяцев), но в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору необходимость в страховании отпала. Исполнив, досрочно обязательства по кредитному договору истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и выплате ей страхового взноса, однако получила отказ.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности исковые требования поддержала и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. При этом пояснила, что страхование было обязательным при заключении кредитного договора. Страховщик был обязан предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, иное нарушает права потребителя.

Представитель ответчика – АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв по существу заявленных требований, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать, гражданское дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, гражданское дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя.

Суд с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика и представителя третьего лица. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № FOP№ на сумму 1180000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,99% годовых.

В тот же день между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен Договор «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на основании личного заявления на страхование.

Плата за подключение к программе страхования составила 180000 рублей.

В указанном заявлении истец, просит с ним заключить Договор страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с условиями, изложенными в полисе-оферта и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций, а также подтвердил, что ознакомлен с данными условиями и согласен оплатить сумму платы страхования в размере 180000 рублей. Со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику платы за оказание услуги по заключению договора страхования, согласился с условиями договора.

Указанная сумма, уплаченная истцом, является платой за обязательство страховщика застраховать жизнь и здоровье клиента банка в страховой организации и компенсацией его затрат по страхованию.

Услуга была оказана АО «Альфа-Страхование-Жизнь» на основании собственноручно подписанного заявления истца.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7.6 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора Страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора Страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

ФИО1 в связи с досрочным погашением кредита в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требование о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на страхование истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса подано им лишь ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса по истечении срока в четырнадцать календарных дней.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Согласно п. 7.7 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхование уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Условия добровольного страхования на подключение к программе коллективного добровольного страхования соответствуют требованиям закона, содержат указание на период, в течении которого обеспечивается право потребителя в течении которого он может отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, как со стороны АО «Альфа-Банк», так и ответчика допущено не было.

Исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа отказать.

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований № 2-1608/19 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья подпись Н.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 08 июля 2019 г.

Копи верна.

Судья Н.В. Лазарева