24RS0002-01-2024-005416-54

№2-3803/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2024 года 

<

...>

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Поповой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 288 312 руб., в том числе: 240 000 рублей - сумма к выдаче, 48 312 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 240000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора ФИО1 как заемщик, обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 300,95 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 430454,59 руб., в том числе: по основному долгу – 253269,22 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 161722,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15463,16 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 13261 руб. (л.д.5-6).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д.42,52,53), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6, оборот).

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела в суде судебной повесткой (л.д.41), в суд не явился, просил дело рассматривать без его участия, в представленном отзыве указал, что заявленными требованиями не согласен, факт заключения кредитного договора не оспаривал, но полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж был внесен в 2015г., более платежи не вносил в связи с ухудшением материального положения, просил в удовлетворении требований отказать, применив срок исковой давности (л.д.38).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщику был предоставлен кредит в размере 288 312 руб., в том числе: 240 000 рублей - сумма к выдаче, 48 312 руб.- для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых (л.д.16,17, оборот л.д. 19).

В соответствии с условиями заключенного договора, ФИО1 принял на себя обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, путем выплаты 60 платежей в размере по 9 300,95 руб. ежемесячно, дата ежемесячного платежа указана в графике, сумма последнего платежа составляла 8 840,59 и должна была быть уплачена не позднее 04.07.2018г. (оборот л.д. 18, л.д. 19). 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 подтвердил, что с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об использовании Карты, Памяткой по услуге «Интернет-Банк», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен (л.д. 16).

Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора по договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.23-25).

По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы в форме овердрафта - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на Счет в день заключения договора (п. 1.2.1 раздела I Общих условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздела II Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода заемщик не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик на обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п.п. 1, 2 раздела III Общих условий договора).

Согласно условиям Договора и Тарифам Банка предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: Банк вправе взимать 0,2 % от суммы Требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно (л.д.15). 

При подписании заявления на добровольное страхование по программе страхования ФИО1 согласился с оплатой страховой премии ОАО СК «Альянс» в размере 48 312 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета (оборот л.д. 19). 

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 должным образом не исполнил, платежи вносил не вовремя и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, последний платеж в размере 500 руб. произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-21).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении долга в размере 456313,79 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования (л.д.22).

В связи с неисполнением заемщиком обязательства по кредиту на основании заявления Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка №145 в г.Ачинске и Ачинском районе, которым ДД.ММ.ГГГГ был выдал судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по спорному кредитному договору за период с 11.08.2014г. по 30.01.2019г. в общей сумме с учетом госпошлины 435572,86 руб. (л.д. 44-47). Данный приказ отменен по заявлению ФИО1 определением мирового судьи 28.06.2019г. (л.д.48,49).

По информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.50). 

Из представленного расчета следует, что задолженность заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 430454,59 руб., в том числе: по основному долгу – 253269,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15463,16 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) – 161 722,21 руб. (л.д. 26-27).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Если после оставления иска без рассмотрения, а также в случае отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.199 ГК РФистечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае условиями кредитного договора, заключенного сФИО1 предусмотрено, что возврат долга осуществляется путем внесения ежемесячного обязательного платежа в фиксированном размере.

Из выписки по счету следует, что заемщиком последний платеж произведен 01.07.2015г., однако просрочка по исполнению принятых на себя обязательств со стороны ФИО1 имелась с 2014г., в связи с чем ООО «ХКФБ» направил ответчику требование о досрочном погашении имеющейся задолженности от 28.10.2014г. и указал на необходимость погашения задолженности в течение 30 календарных дней, тем самым изменил срок окончательного возврата кредитных средств. 

Так как срок исполнения требований истекал 28.11.2014г., трехгодичный срок исковой давности для предъявления требований о взыскании данной задолженности в судебном порядке исчисляется с 29.11.2014г. по 29.11.2017г., т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа) истекло 04 года 04 месяца 03 дня, следовательно, на момент обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа срок исковой давности был пропущен.

Вместе с тем, впоследствии ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ачинский городской суд с иском о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3) с даты отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа, то есть по истечению более чем трехлетнего срока и с этой даты.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске Банком срока обращения в суд являются обоснованными, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности кредитному договору.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по процентам, штрафам, убыткам заявлены также с пропуском срока для обращения в суд. 

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от 30.07.2013г. и судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2024 года. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>