КОПИЯ

Дело № 2-901/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г. Когалым 

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Галкиной Н.Б.,

при секретаре Семеновой Н.П., 

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика адвоката Гулевич З.А., действующей на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском и просит взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.12.2016 по 16.05.2017, включительно, в размере 184 775,21 рублей, состоящую из: 124 635,57 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 42 546,57 рублей - просроченные проценты; 17 593,07 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 895,50 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.07.2015 между сторонами был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленный сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий расторг Договор 16.05.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный п. 7.4 Условий тридцатидневный срок. На дату направления иска в суд задолженность составляет 184 775,21 рублей, из которых: 124 635,57 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 42 546,57 рублей - просроченные проценты; 17 593,07 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал по доводам, изложенным в возражении и пояснении на исковое заявление, дополнительно пояснил, что действительно заключал с истцом договор и кредитной картой пользовался 2 года. 07.09.2016 был на работе, ему друг за другом пришло 5 или 6 смс-сообщений о снятии денежных средств, потом смс-сообщение, что карту заблокировал Банк. Он позвонил в Банк, спросил, почему списали деньги, ему ответили, что увидели сомнительные операции по счету, выясняют, потому и заблокировали карту, спросили, где он находится, он сказал, что в г. Когалыме (деньги снимали в г. Лондоне), попросили подойти к банкомату любого банка и совершить любую операцию с банковской картой. Он вставил карту в банкомат, набрал пин-код, и карту заблокировали. Он позвонил в Банк, ему сказали, что все выяснят, и нужно подождать 25 дней. Через 25 дней пришли проценты 8 000 рублей. Он снова позвонил в Банк, ему сообщили, что проверка еще не закончена, порекомендовали заплатить проценты, чтобы не портить кредитную историю. Через 25 дней снова пришли проценты 8 000 рублей, он еще раз оплатил. В очередной раз оплачивать проценты не стал и обратился в Банк с заявлением по возникшей ситуации. Ему по электронной почте прислали письмо с уведомлениями, в которых была подпись, похожая на его, ФИО были написаны, как пишет он, но на самом деле он никакие уведомления не заполнял и не подписывал. До 07.09.2016 никаких спорных ситуаций с Банком не возникало, претензий по карте у него к Банку не было. У него также была дебетовая карта этого же Банка, 14.09.2016 была попытка снять оттуда 2000 $, но пришло смс-сообщение с отказом, так как денег на счете не было. Считает, что деньги были списаны по вине Банка. Никому данных карты он не передавал, карта все время была у него. Никаких предварительных уведомлений о снятии денег с кодом, ему не приходило. Неоднократно обращался в Банк по поводу сложившейся ситуации, но она разрешена не была. Ответили, что деньги снимал он, что подтверждается уведомлениями. Обращался по данному факту в полицию. Снятие с карты денег 31.08.2016 не заметил, видимо, пропустил смс-сообщение. Просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Гулевич З.А. в судебном заседании поддержала доводы доверителя, пояснила, что имело место недобросовестное отношение Банка к клиенту. Считает, что Банк был заинтересован в этих операциях, перевод денежных средств осуществило третье лицо. Операция по карте была проведена на следующий день, когда в Банке уже знали, что деньги снимал не ФИО1 Просила в иске отказать в полном объеме. 

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору регулируются нормами гл. 42, 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 26.06.2015 ФИО1 подписал заявление-анкету, в которой содержалось его волеизъявление на заключение с Банком договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно п. 2.4. УКБО универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты (для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций). 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии (п. 5.3.УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно Тарифам, процентная ставка за пользование кредитом в беспроцентный период (до 55 дней) составляет 0% годовых (п.1.1.), по операциям покупок при оплате минимального платежа – 45,9% годовых (п.1.2.), по операциям получения наличных денежных средств, Платам, Комиссиям и прочим операциям, а также операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых (п.1.3.); годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 рублей (п.3.1.); плата за услугу SMS-банк – 59 рублей ежемесячно (п.7.); плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности ежемесячно (п.11.); минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей (п.8.); штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 рублей (п.9.1.), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей (п.9.2.), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.9.3.); дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, действует на весь кредит с даты, следующей за датой формированиясчета-выписки, в котором была зафиксирована неоплата минимального платежа и заканчивается в дату формирования счета-выписки, в котором очередной минимальный платеж был оплачен (п.10.).

Согласно выписке с лицевого счета ответчика, он регулярно пользовался денежными средствами по кредитной карте, что им не оспаривалось.

Согласно выписке по счету кредитной карты ФИО1, 07.09.2016 были совершены следующие операции: оплата в PLUSTOCKS на сумму 16 312 рублей, и три операции по оплате в GreymountainManagement на сумму 32 625 рублей каждая, которые, по утверждению ответчика, он не совершал, а 08.09.2016 по данным операциям по вине Банка произошло списание денежных средств. Операция по карте ФИО1 по оплате в PLUSTOCKS на сумму 16 632 рублей также была совершена ранее – 31.08.2016 (средства списаны 01.09.2016), однако данную операцию ответчик не оспаривал, пояснив, что о данном списании не знал, смс-сообщение по-видимому пропустил.

В материалах дела имеются уведомления, представленные ответчиком, о внесении денежных средств на счет, в которых ФИО1 своей подписью подтвердил банковские транзакции по пополнению своего торгового счета в PLUSTOCKS 31.08.2016 на сумму 250 USD и 07.09.2016 на суммы 250 USD, 500 USD,500 USD, 500 USD. Указанные уведомления по утверждению ФИО1 он не заполнял и не подписывал.

Согласно п. 4.1. УКБО, кредитная карта может быть использована на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операции: безналичная оплата товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС (международная платежная система); получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте Банка в сети Интернет.

Совершение операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с авторизацией, так и без авторизации в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и правилами МПС (п.4.2.).

Операции, произведенные и использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат (п.4.3.)

Дата обработки Банком операции может не совпадать с датой ее совершения Держателем (п.4.7.)

При обнаружении утери, кражи или порчи кредитной карты и/или возникновения подозрений, что кредитная карта или ее реквизиты, а также ПИН-код, могли быть утрачены, похищены или несанкционированно использованы в результате иных событий, клиент должен незамедлительно уведомить Банк, и заблокировать карту, а также подать заявление о досрочном перевыпуске кредитной карты. По факту устного заявления Банк примет меры по блокированию кредитной карты на уровне отказа в авторизации (п.6.1.). 

Клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов, осуществленными по правилам МПС до дня, следующего за днем блокировки, а также связанные с операциями, совершенными с использованием кредитной карты без авторизации, в течение 14 календарных дней до даты получения Банком заявления (п.6.2.)

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение) клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. 

Согласно пункту 3.1 Положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и(или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В силу пункта 3.6 Положения, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Таким образом, ФИО1, подписав Договор с Банком, согласился, что несет риски, связанные с компрометацией кредитной карты. Согласно пунктам 3.3, 3.6 Положения, идентификация осуществляется на основе реквизитов банковской карты, кодов авторизации. Поскольку при совершении оспариваемых операций были введены корректные реквизиты банковской карты, у Банка отсутствовали основания для отказа в их совершении.

Кроме того, первая операция по оплате в PLUSTOCKS на сумму 16 632 рублей была совершена 31.08.2016, мер по блокировке карты ФИО1 не предпринял, доводы ответчика о том, что он не заметил факт списания денежных средств, суд считает несостоятельными, поскольку услуга смс-оповещения была ему подключена в рамках универсального договора. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не доказал факт совершения оспариваемых транзакций третьими лицами, доводы ФИО1 о подложности уведомлений о внесении денежных средств ничем не подтверждены и суд воспринимает их как способ уйти от гражданско-правовой ответственности.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, судом проверен и принят во внимание при рассмотрении спора. Доказательства погашения задолженности перед истцом ответчиком не представлены.

Соответственно, исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд также взыскивает с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» уплаченную последним государственную пошлину в размере 4 895,50 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в размере 184 775 (сто восемьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 21 копейку и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 895 (четыре тысячи восемьсот девяносто пять) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья: подпись Галкина Н.Б.

Копия верна, судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-901/2018 Когалымского городского суда ХМАО-Югры