74RS0026-01-2019-000211-69

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

«24» апреля 2019 года 

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш. 

при секретаре Николаевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кунашак гражданское дело по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему Банка «СИБЭС» (АО) о возложении обязанности по направлению сведений об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» конкурсному управляющему Банка «СИБЭС» (АО) о возложении обязанности направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 5 000 рублей за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен Договор о потребительском кредитовании №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 68 475 рублей 82 коп. сроком на 12 месяцев. Денежные средства по указанному кредитному договору в счет погашения задолженности вносились ею ежемесячно, своевременно, без допущения нарушений графика платежей и в полном объеме, необходимом для погашения ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 3 Приложения 2 кредитного договора платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ею вносились путем внесения наличных денежных средств в кассу ООО МКК «Русские Финансы». При внесении очередного платежа по кредитному договору в офисе ООО МКК «Русские Финансы» ей стало известно о переходе права требования по кредитному договору от Банка «СИБЭС» (АО) к другому кредитору. До полного гашения договора платежи вносила в кассу ООО МКК «Русские Финансы». Факт перечисления платежей подтверждается справкой, выданной платежным агентом ООО МКК «Русские Финансы». В период с мая 2017 года, после отзыва лицензии у Банка «СИБЭС» (АО), она обращалась в несколько кредитных организаций, однако, в каждой получала отказ, мотивированный отрицательной кредитной историей, источником формирования которой был Банк «СИБЭС» (АО). 15.11.2018 г. она направила в адрес Банка «СИБЭС» (АО) претензию с требованием добровольного направления в бюро кредитных историй информации о том, что у нее не имеется просроченной задолженности перед банком по кредитному договору, указанные в претензии требования до настоящего времени банком не исполнены. Просит в судебном порядке обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что ее права, как потребителя были нарушены, при обращении в сторонние кредитные организации для получения кредитов ей отказывали, она испытала нравственные страдания, в связи с чем, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов конкурсный управляющий Банка «Сибэс» АО в судебное заседание не явился, направил возражения, в котором указал о не согласии с иском ФИО1, т.к. она с 23 января 2017 года безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору. Принятые ежемесячные платежи ООО МКК «Русские Финансы» и ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» не перечисляли Банку «СИБЭС» (АО) и не сообщали Банку о внесенных денежных средствах ФИО1, квитанции истца не могут быть учтены, т.к. оплата производилась не по реквизитам Банка «СИБЭС» (АО), т.е. должником обязательства исполнялись ненадлежащему кредитору.

Представители соответчиков ООО «Региональный инвестиционный фонд» (ООО «РИФ»), ООО МКК «ТИАРА», представители 3-го лиц ООО МКК «Русские Финансы», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в суд не явились, были извещены надлежаще.

В отзыве ООО МКК «ТИАРА» указало, что 27.04.2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по договору в пользу ООО «РИФ». 31.07.2017 г. ООО «РИФ» уступило права требования по договору в пользу ООО МКК «ТИАРА», которое являлось кредитором и получило фактическую оплату по договору в размере 6 082 рубля 50 копеек 18 августа 2017 года. 

В отзыве ООО МКК «Русские Финансы» с иском ФИО1 согласны, также указали, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО МКК «Русские Финансы» и ФИО1 В настоящее время вышеуказанный договор является надлежаще исполненным, задолженность ФИО1 отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №. ООО МКК «Русские Финансы», в качестве платежного агента, в период с 19.09.2016 г. по 18.08.2017 г. приняло от ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № и перечислило кредиторам СИБЭС (АО) (за период с 19.09.2016 г. по 22.03.2017 года), в ООО «РИФ» (со 2.05.2017 по 27.07.2017 г.), Тиара ООО МКК (1 платеж от 18.08.2017 г)

Исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

По правилам п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.

Кредитная история определена п.1 ст.3 указанного Федерального закона как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (ст.3 Федерального закона «О кредитных историях»).

В соответствии с п.2 ч.3 ст.4 указанного Федерального закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) и другие.

Пунктами 5.4, 5.6 ст. 5 указанного Федерального закона установлено, что в случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 68 475 рублей 82 копеек сроком на 12 месяцев под 91,72 % годовых с даты предоставления кредита по 29.09.2016 года, и под 14 % годовых с 30.09.2016 года по 29.08.2017 года. ФИО1 обязалась вернуть указанную сумму кредита и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

Разделами 6, 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей – 12, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей Кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении N 2 к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы Кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении N 2 к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п. 13 договора – подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования Кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций.

В разделе 26 договора – лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика – ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС». 

Банком «СИБЭС» свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнены: кредитные средства перечислены заемщику. В свою очередь заёмщик ФИО1 выполняя кредитные обязательства вносила денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы»

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На обращение ФИО1, Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» письмом от 15 февраля 2019 года № исх.- № указал, что по имеющимся в Банке обязательства по погашению задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись по апрель 2017 года. В период с мая 2017 года по апрель 2018 года платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору в Банк не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. По указанному договору за ФИО1 числится задолженность в сумме 50 599 рублей 86 коп. В ЗАО «Объединенное кредитное бюро» по договору № содержится актуальная информация, имеющаяся в банке. 

Однако согласно представленных истцом ФИО1 документам ей производились платежи в погашение вышеуказанного кредитного договора платежному агенту ООО МКК «Русский Финансы»: 19.09.2016 г. – на сумму 6504 руб. в Банк СИБЭС; 19.10.2016 г. 6100 руб. и 500 руб в Банк СИБЭС; 24.11.2016 г., 19.12.2016г., 23.01.2017 г., 27.02.2017 г., 22.03.2017 г. по 6510 рублей в Банк СИБЭС, 02.05.2017, 29.05.2017, 21.06.2017 г. 27.07.2017 по 6510 рублей платежи в ООО «РИФ» и платеж от 18.08.2017 г. в сумме 6082, 50 рублей в ООО МКК «Тиара». Всего осуществлено 12 платежей согласно квитанций.

Согласно справке ООО МКК «Русские Финансы» от 24 января 2019 года – принятые платежи ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 01.09.2016 года были перечислены кредитору – СИБЭС (АО) – от 19.09.2016, от 19.10.2016 (2 платежа), от 24.11.2016, от 19.12.2016г., от 23.01.2017, 27.02.2017, от 22.03.2017 г. Платежи от 02.05.2017, 29.05.2017, от 21.06.2017 г., от 27.07.2017 г. перечислены кредитору ООО «РИФ». Платеж от 18.08.2017г. перечислен ООО МКК «Тиара».

Таким образом установлено, что ФИО1 ежемесячно в погашение кредитной задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от 01.09.2016 года перечисляла по 6 510 рублей ( 6 600 рублей от 19.10.2016, 6082,51 – последний платеж) вместо установленного платежа в графике платежей в размере 6 503,58 рублей.

Таким образом, в суде не установлена просроченная задолженность ФИО1 перед Банком «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», и ответчик не вправе требовать у ФИО1 оплаты задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что ФИО1 осуществляла платежи по кредиту ненадлежащему кредитору – ООО «РИФ» и ООО МКК «Тиара» в связи с чем ответчик не получал платежи от истца и был вынужден предоставить информацию об этом в бюро кредитных историй. Платежи по кредиту вносились ФИО1 наличными денежными средствами в кассу ООО МКК «Русские Финансы», которое согласно раздела 26 договора и Приложению № 2 к договору о потребительском кредитовании № является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

Подлежат отклонению доводы ответчика о том, что ООО МКК «Русские Финансы» не перечислило Банку «СИБЭС» кредитные платежи. Спорные отношения между ООО МКК «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара» и Банком «СИБЭС» не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе ФИО1, надлежащим образом исполнившего обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Также, подлежит отклонению довод ответчика о том, что на Банк «СИБЭС» не может быть возложена обязанность по направлению сведений в бюро кредитных историй об отсутствии просроченной задолженности у истца, в связи с тем, что Банком «СИБЭС» поданы сведения о наличии у ФИО1 просроченной задолженности, поскольку в настоящем споре Банк «СИБЭС» является источником формирования кредитной истории ФИО1

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Частью 2 ст.151 ГК РФ предусмотрено, что при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку ответчиком - Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» допущено нарушение прав потребителя ФИО1, выразившееся в размещении недостоверной информации о наличии просроченной кредитной задолженности в бюро кредитных историй, прихожу к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Руководствуясь требованиями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить:

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО1. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5000 рублей. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в доход бюджета муниципального образования «Кунашакский муниципальный район» государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова