Дело № 2-1677/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2017 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Попковой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика Г.,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбанк» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбанк к Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбанк» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что Г. *** года заключил с ОАО «Сбанк» кредитный договор № *** по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере ***. Срок действия договора дополнительным соглашением сторон установлен по *** года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами - *** % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, банк направил требование досрочно возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку, расторгнуть кредитный договор. В установленный срок требование не исполнено. На основании п.4.2.3 кредитного договора, банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения (в том числе, однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. По состоянию на *** общая задолженность по кредиту составляет ***, из них *** - просроченный основной долг, *** - просроченные проценты, *** - неустойка за просроченный основной долг, *** - неустойка за просроченные проценты. Просит суд расторгнуть кредитный договор № *** от *** года, досрочно взыскать в пользу ПАО «Сбанк» с Г. задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере *** и расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал в полном объеме, пояснив об обстоятельствах, изложенных в иске, указав, что Г. была предоставлена отсрочка на *** месяцев, в связи с чем, был увеличен срок кредитования. Накопленная задолженность распределяется равными частями, ответчик должен был производить платежи согласно графику платежей. Однако, первый платеж по новому графику поступил только *** года в размере ***, в октябре также платежей в дату платежа по графику не было, платеж поступил *** года в сумме ***, в ноябре платежей не было. *** года обязательный платеж не поступил, *** года поступил платеж в сумме ***, *** года - платеж ***, *** года обязательный платеж не поступил, *** февраля поступил платеж в размере ***. Таким образом, уже во время реструктуризации ответчик нарушал условия договора. В связи с просрочкой платежей накапливается задолженность, как только вносятся денежные средства, они распределяются. График платежей от *** года не является новым графиком, он выдан заемщику по его просьбе. Сумма ежемесячного платежа в указанном графике не отличается от суммы платежа указанной в первоначальном графике. График не ставит под сомнение расчет задолженности, предоставленный банком. Неустойка начислена на основании условий кредитного договора. Банком не взыскиваются сложные проценты. Сумма, на которую ссылается ответчик, является остатком срочной задолженности. Указание в графике платежей от *** года процентной ставки в размере *** % годовых является технической ошибкой, все расчеты производились банком из расчета *** % годовых. Банк просит взыскать долг, рассчитанный по состоянию на *** года. Сумма просроченного основного долга в размере *** складывается из основного долга и просроченной задолженности. В расчете цены иска банком указано, что операция *** года являются отказом банка от взыскания неустойки, поскольку в графе сумма указана как в погашение задолженности, поэтому указано, что эта сумма не является неустойкой.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что ответчик с требованием истца о расторжении кредитного договора № *** от *** года согласен, требования о взыскании досрочно в пользу истца задолженности в общей сумме ***, а также требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины не признает. В обоснование возражений указал, что в материалах дела имеются расчет цены иска, истории операций по договору, выписка по ссудному счету заемщика, из которых усматривается, что сумма просроченного основного долга по кредитному договору № *** от *** года по состоянию на *** года составляет ***, что на *** меньше, чем указано в мотивировочной части иска. *** года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** сроком на *** месяцев, то есть до *** года под *** % годовых, начиная с даты его фактического предоставления. В качестве приложения № *** к кредитному договору, сторонами договора *** года подписан график платежей № ***, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора. *** года, истец выдает Г. новый график платежей к кредитному договору, где указана полная стоимость кредита *** % годовых, что на *** % больше, чем указано в самом кредитном договоре. До *** года, ответчик производил оплату истцу по кредитному договору в соответствии с графиком платежей № *** от *** года, с *** года ответчик производил оплату истцу по кредитному договору в соответствии с графиком платежей от *** года. *** года, между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № *** к кредитному договору, по условиям которого кредитор увеличил срок кредитования на *** месяцев, изменив срок кредитования договора на *** месяца. Кредитор предоставил отсрочку заемщику в погашении долга н начисленных процентов на *** месяцев. Накопленная за период отсрочки задолженность по основному долгу и начисленным процентам, по окончании срока отсрочки распределяется равными частями па весь оставшийся период кредитования. Однако истец в нарушении дополнительного соглашения № *** к кредитному договору включает в график платежей от *** года суммы гашения процентов за период с *** года по *** года включительно на общую сумму ***. С *** года ответчик производил оплату истцу по кредитному договору в соответствии с графиком платежей от *** года. Ответчик должен был уплатить истцу платежи согласно графику. Ответчиком произведен подробный расчет платежей, в соответствии с которым остаток задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на *** года включительно составляет: *** (*** - *** - *** + ***). В примечании расчета цены иска от *** года, являющейся приложением к иску, истец указывает, что операция *** года погашение неустоек за просроченный основной долг на сумму *** и за просроченные проценты на сумму ***, не являются фактическим платежом заемщика, а являются отказом банка от взимания неустойки. Таким образом, истец *** года добровольно отказался от неустоек за просроченный долг на сумму *** и за просроченные проценты на сумму ***, итого ***. Следовательно, неустойка, указанная в расчете ответчика в общей сумме ***, согласно п.3.3 кредитного договора, взысканию не подлежит. Неустойка, за просроченный основной долг, в сумме *** истцом начислена незаконно, поскольку в соответствии с п.4 ст.395 ГК РФ, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты, не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Неустойка за просроченные проценты в сумме ***, истцом начислена незаконно, поскольку в соответствии с п.2 ст.317.1 ГК РФ, условия обязательств, предусматривающие начисление процентов на проценты являются ничтожными, за исключением условий обязательств, вытекающих из договоров банковского вклада, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности. В соответствии с п.5 ст.395 ГК РФ, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. Неустойка несоразмерна нарушенному обязательству, суд может ее уменьшить, поскольку ответчик производил гашение кредита.

В судебном заседании ответчик Г. с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора согласился, требования о взыскании задолженности по кредитному договору не признал. Поддержал доводы своего представителя. 

В судебное заседание не явился представитель третьего лица, о дате, времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении не поступало. При таких обстоятельствах, суд, на основании ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года между ОАО «Сбанк» и Г. заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме *** сроком на *** месяцев под *** % годовых, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № ***, открытый в филиале кредитора № *** Сбанк (п.1.1).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей и заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п.2.1).

Во исполнение условий кредитного договора № *** от *** года, после оформления заявления заемщика на зачисление суммы кредита, графика платежей на банковский вклад заемщика № ***, открытый в филиале кредитора № *** Сбанк, была зачислена сумма кредита в обусловленном договоре размере, что подтверждается материалами дела, в том числе, историей движения по счету, и ответчиком по существу не оспаривалось.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.3.1 договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2).

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.4.2.3).

Сумма кредита и процентов согласно графику платежей № ***, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № *** от *** года, должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца с *** года по *** года включительно. Величина ежемесячного взноса в счет погашения основного долга и уплаты процентов за исключением последнего составляет ***. 

Из материалов дела также следует, что *** года между ОАО «Сбанк» и Г. заключено дополнительное соглашение № *** к кредитному договору № *** от *** года «Об изменении условий кредитования», по условиям которого кредитор предоставляет отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов на *** месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее *** % от начисленных процентов на дату платежа. Кредитор увеличивает срок кредитования на *** месяцев, изменив срок кредитного договора № *** от *** года на *** месяца. Накопленная за период отсрочки задолженность по основному долгу и начисленным процентам, по окончании срока отсрочки распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. С момента подписания соглашения погашение задолженности по кредитному договору № *** от *** года осуществляется в соответствии с графиком платежей № ***. По всем остальным вопросам, не урегулированным соглашением, стороны руководствуются положениями кредитного договора № *** от *** года. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № *** от *** года. 

Сумма кредита и процентов, согласно графику платежей от *** года, являющемуся приложением № *** к кредитному договору № *** от *** года должна выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца с *** года по *** года включительно, величина ежемесячного взноса в счет погашения основного долга и уплаты процентов за исключением последнего составляет ***. При этом в период с *** года по *** года заемщик должен осуществлять только гашение процентов по кредиту и гашение неустойки, признанной в дату реструктуризации. 

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком в июне *** года. С этого времени в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения задолженности прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, что не оспаривалось ответчиком, а потому является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на *** общая задолженность по кредиту составляет ***, из них *** - просроченный основной долг, *** - просроченные проценты, *** - неустойка за просроченный основной долг, *** - неустойка за просроченные проценты.

Ответчиком представлены возражения относительно расчета истца. Так ответчик указал, что согласно представленному истцом расчету цены иска, истории операций по договору, выписки по ссудному счету заемщика, сумма просроченного основного долга по кредитному договору № *** от *** года по состоянию на *** года составляет ***, что на *** меньше, чем указано в мотивировочной части иска. Кроме того, в графике платежей от *** года сумма полной стоимости кредита указана в размере *** %, что не соответствует условиям договора. Также в представленном расчете задолженности истец отказался от начисления неустоек, между тем требования о неустойке заявлены истцом к взысканию. Истец в нарушении дополнительного соглашения № *** к кредитному договору включает в график платежей от *** года суммы гашения процентов за период с *** года по *** года включительно на общую сумму ***. 

Кроме того, ответчиком представлен контррасчет задолженности, из которого следует, что остаток задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на *** года включительно составляет ***. 

Судом тщательно проверены доводы ответчика о неверно произведенном истцом расчете задолженности. 

Как следует из представленного ответчиком расчета задолженности, в указанном расчете ответчик учел сумму и дату платежа по кредиту согласно графику платежей, а также фактическую сумму и дату платежа, произведенную ответчиком. Исходя из чего, ответчик вычислил остаток задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на *** года в размере ***. 

Между тем, как следует из иска и подтверждается представленным расчетом цены иска, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту по состоянию на *** года, в то время как расчет ответчика выполнен по состоянию на *** года. 

Помимо этого, в своем расчете ответчик не учел очередность распределения вносимых ответчиком сумм. Так, в п.3.11 кредитного договора указано, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки.

Согласно п.3.12 кредитного договора, средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора, либо поступившие в кассу кредитора с указанием направить в счет погашения кредита (за исключением случаев, указанных в п.4.2.8 договора), зачисляются на счет/иной счет с последующим перечислением со счета/иного счета в погашение задолженности по договору в следующие даты: на погашение неустойки и просроченной задолженности по договору - в дату зачисления средств на счет/иной счет в соответствии с очередностью платежей, установленной п.3.11 договора; на погашение срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом - в дату ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п.3.1 договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п.3.11 договора. 

Указанные положения кредитного договора не учтены ответчиком в произведенном им расчете, в связи с чем, расчет ответчика произведен неверно и не может быть принят судом. В то время как представленный истцом расчет суд признает расчет правильным, и он принимается судом, как выполненный в полном соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки *** % годовых и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. В данном расчете истцом учтены все вносимые заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, а также учтена очередность распределения вносимых ответчиком денежных средств, установленная п.3.11 кредитного договора № *** от *** года. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

Кроме того, судом проверены доводы ответчика о том, что в графике платежей от *** года неверно применена указанная процентная ставка по кредиту в размере *** % годовых. Между тем, как следует из материалов дела, и подтверждается доводами представителя истца, указание процентной ставки в размере *** % годовых является технической ошибкой, в то время как расчет истца фактически произведен исходя из процентной ставки годовых, установленной кредитным договором № *** от *** года, в размере *** % годовых, что судом проверено путем арифметических исчислений. 

Доводы ответчика о том, что из представленных истцом документов следует, что сумма просроченного основного долга по кредитному договору по состоянию на *** года составляет ***, в то время как истцом предъявлена к взысканию сумма основного долга в размере ***, не принимаются судом, поскольку основаны на неверном толковании условий кредитного договора, а также расчета задолженности, представленного истцом. Так, в судебном заседании представитель истца поясняла, что сумма просроченного основного долга в размере *** складывается из основного долга, а также из суммы просроченной задолженности по нему, что судом также проверено в судебном заседании.

Кроме того судом не принимаются доводы ответчика о том, что в представленном истцом расчете задолженности, истец отказался от взыскания неустойки по договору о чем свидетельствует соответствующее примечание в расчете, поскольку указанные доводы также основаны на неверном толковании расчета. Как следует из примечания в расчете цены иска: «операции *** года погашения неустоек за просроченный основной долг на сумму *** и за просроченные % на сумму *** не являются фактическим платежом заемщика, а являются отказом банка от взыскания неустойки». Указанное примечание толкуется стороной ответчика неверно. В графе от *** года указана сумма в размере ***, которая не является суммой, внесенной ответчиком в погашение задолженности, в связи с чем, и указано, что данная сумма не является неустойкой. 

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Между тем, ответчиком не представлено допустимых доказательств того, что представленный истцом расчет задолженности является произведенным неверно, доводы ответчика основаны на неверном толковании условий договора и представленного истцом расчета задолженности по договору.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Согласно пункту 4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнение или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником неустойки при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора и рассчитанной согласно приведенным правилам, по состоянию на *** года в общем размере ***, в том числе *** - неустойка за просроченный основной долг, *** - неустойка за просроченные проценты, суд признает расчет истца в этой части верным. 

Однако ответчик с требованиями истца о взыскании неустойки не согласен, просит снизить размер неустойки. 

Таким образом, разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ, предусматривающую возможность уменьшения неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, отсутствие доказательств возникновения у истца значительных неблагоприятных последствий ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в виде реальных убытков или упущенной выгоды, характер допущенного нарушения, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору до ***. 

Таким образом, исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении остальной части данных требований следует отказать.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № *** от *** года обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на сумму ***, в том числе *** - просроченный основной долг, *** - просроченные проценты, *** - неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты.

В силу общих положений к кредитному договору, банк вправе потребовать расторжения договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных настоящим договором (п.4.2.3).

В соответствии со ст.450 ГК РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Ввиду установленных обстоятельств существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора банк вправе потребовать расторжения данного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора, направленное банком ответчику в связи с ненадлежащим исполнением им условий кредитного договора. В случае неисполнения настоящего требования в срок - не позднее *** года, заемщик предупрежден о последующем расторжении кредитного договора и досрочном взыскании всей суммы задолженности в судебном порядке. Однако до настоящего времени требования истца не исполнены, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах, кредитный договор между сторонами может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке и с ответчика взыскана сумма задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19. НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме ***. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № *** от *** года, заключенный между ОАО «Сбанк» в лице Благовещенского отделения № *** ОАО «Сбанк» и Г..

Взыскать с Г. в пользу Публичного акционерного общества «Сбанк» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбанк сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***; расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено *** 2017 года