Дело № 2-116/2024

УИД 09RS0001-01-2023-003511-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2024 года г. Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующей судьи Хохлачевой С.В., при секретаре Умарове М.А.-К., 

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей по доверенности, 

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 – ФИО3, действующей по ордеру, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № 8585 к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору, в пределах стоимости перешедшего имущества, по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № 8585 к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору, в пределах стоимости перешедшего имущества, по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № 8585 к ФИО2 о взыскании с наследника умершего заемщика задолженность по договору в пределах стоимости перешедшего имущества, по встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании отказов в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконными, обязании произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенными обязательства по договорам, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице представителя обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании с ФИО2 задолженности по договору № от 16.112.2019 за период с 17.08.2020 по 20.06.2023 (включительно) в размере 163218,55 руб., в пределах стоимости перешедшего имущества, в том числе: ссудная задолженность 133967,56 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами 29250,99 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4464,37 руб. В обоснование указано, что 16.12.2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор №, согласно которому банк передал в собственность заемщику денежные средства в размере 163683,98 руб., в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается подписанными Индивидуальными условиями от 16.12.2019г. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты, а также выпиской из журнала смс-сообщений. Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска. Таким образом, за период с 17.08.2020 по 20.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в вышеуказанном размере. Банку стало известно, что заемщик 15.07.2020 г. умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании заявления от 16.12.2019 г. Согласно ответу Общества от 07.01.2021 принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Согласно о праве на наследство по закону наследником умершего заемщика является сын ФИО2 При этом, согласно выписки из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости, на момент смерти заемщика, в его собственности находилось недвижимое имущество: дом и земельный участок, кн 09:04:0101133:41, по адресу: КЧР, 

<

адрес>, доля в праве собственности, рыночная стоимость которого составляет 1203000 руб. 

ПАО «Сбербанк России» одновременно обратился в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от 07.06.2020 за период с 07.08.2020 по 20.06.2023 (включительно) в размере 135454,68 руб., в пределах стоимости перешедшего имущества, в том числе: ссудная задолженность 111225,71 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами 24228,97 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3909,09 руб. В обоснование указано, что 07.06.2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор №, согласно которому банк передал в собственность заемщику денежные средства в размере 113636,36 руб., в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается подписанными Индивидуальными условиями от 07.06.2020 г. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты, а также выпиской из журнала смс-сообщений. Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска. Таким образом, за период с 07.08.2020 по 20.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в вышеуказанном размере. Банку стало известно, что заемщик 15.07.2020г. умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании заявления от 07.06.2020 г. Согласно ответу Общества от 07.01.2021 принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Согласно о праве на наследство по закону наследником умершего заемщика является сын ФИО2 При этом, согласно выписки из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости, на момент смерти заемщика, в его собственности находилось недвижимое имущество: дом и земельный участок, кн №, расположенное по адресу: КЧР, 

<

адрес>, доля в праве собственности, рыночная стоимость которого составляет 1203000 руб. 

ПАО «Сбербанк России» одновременно обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании с наследника умершего заемщика задолженность по договору № 11572 от 15.01.2019 за период с 17.08.2020 по 20.06.2023 (включительно) в размере 81350,14 руб., в пределах стоимости перешедшего имущества, в том числе: ссудная задолженность 66764,42 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами 14585,72 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2640,50 руб. В обоснование указано, что 15.01.2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор № 11572, согласно которому банк передал в собственность заемщику денежные средства в размере 160034,14 руб., в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается подписанными Индивидуальными условиями от 15.01.2019 г. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты, а также выпиской из журнала смс-сообщений. Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска. Таким образом, за период с 17.08.2020 по 20.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в вышеуказанном размере. Банку стало известно, что заемщик 15.07.2020 г. умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании заявления от 15.01.2021 г. Согласно ответу Общества от 07.01.2021 принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Согласно о праве на наследство по закону наследником умершего заемщика, является сын ФИО2 Истцом проведена оценка рыночной стоимости наследуемых объектов недвижимости: жилой дом с земельным участком, стоимость которых составляет 1203000 руб. 

С встречным иском ФИО2 обратился в суд к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказов в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 незаконными; об обязании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору № № от 15.01.2019г., по договору № от 16.12.2019г., № 415468 от 07.06.2020г. о предоставлении кредита; признании прекращенными обязательства ФИО4 по договору № от 15.01.2019 г., по договору № от 16.12.2019 г., № от 07.06.2020 г. о предоставлении кредита.

В обосновании указал, что 15.07.2020г. умер его отец ФИО4 При жизни, он заключил указанные кредитные договора с ПАО Сбербанк. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по договорам им не было исполнено. Наследником ФИО4, принявшим наследство является он, с которого банк просит взыскать образовавшиеся задолженности и судебные расходы в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В целях обеспечения исполнения обязательств ФИО4 присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, внес плату за включение его в программу страхования заемщиков. 10.08.2020 г. он обратился с заявлением с банк по каждому договору, и 07.01.2021 г. получил ответ о том, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате е представляется возможным без предоставления дополнительных документов. 22.03.2021 г. он предоставил необходимые по списку документы банку, и узнал об отказе в выплате страхового возмещения после обращения банка в суд. Таким образом, ответчики, зная, что вклады застрахованы, имея все необходимые документы, подтверждающие возникновение страхового случая, тем не менее, не произвели выплату страхового возмещения в связи со смертью ФИО4 в пользу выгодоприобретателя для зачисления на счет полной оплаты суммы задолженности по договорам о предоставлении кредитов. У выгодоприобретателя возникло право на получение страхового возмещения для погашения оставшейся кредитной задолженности. 

Определением суда от 8 августа 2023 года объединены в одно производство гражданское дело № 2-2843/2023 по иску ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от 16.12.2019 г., гражданское дело № 2-2980/2023 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от 15.01.2019 г., и гражданское дело № 2-2848/2023 по иску ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от 07.06.2020 г., в пределах стоимости перешедшего имущества. 

Определением суда от 8 декабря 2023 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 

Протокольно судом 16 января 2024 года в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В настоящем судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ФИО1 поддержала первоначальные исковые требования и просила удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просила отказать, ссылаясь на доводы письменного отзыва. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО3 возражала против удовлетворения первоначальных исковых требований, встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель соответчика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, соответчик извещался о времени и месте его проведения. 

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении первоначальных исковых требований и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст. 310 ГК РФ не допускается. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик

обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. 

При этом ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренным договором займа.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». 

Как указано в Постановлении Президиума Арбитражного Суда РФ от 05.04.2011г. № 16324/10, даже в случае отсутствия оригинала договора займа с учетом доказанности реального исполнения займодавцем своей обязанности по предоставлению займа у заемщика, в свою очередь возникает обязательство по возврату заемных денежных средств. 

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Материалами дела подтверждено, что 16.12.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк передал заемщику денежные средства в размере 163683,98 руб., на срок 48 месяцев, под 19,90% годовых.

Неотъемлемыми частью договора являются: заявление-анкета на получение потребительского кредита, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита, и у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. 

Из представленных доказательств следует совместная воля сторон на предоставление банком клиенту денежных средств в определенном размере на условиях возвратности и платности. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия, присущие договору займа. 

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4972,25 руб. Платежная дата 16 число месяца. 

Согласно п. 12 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

При этом заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска. Таким образом, за период с 17.08.2020 г. по 20.06.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 163218,55 руб., в том числе: ссудная задолженность в размере 133967,56 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами в размере 29250,99 руб. 

10.05.2023 года банком выставлено требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, однако требование не выполнено. 

Из материалов дела также следует, что ФИО4 подал заявление 16.12.2019 года на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Материалами дела также подтверждено, что 07.06.2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк передал заемщику денежные средства в размере 113636,36 руб., на срок 60 месяцев, под 17,80% годовых.

Неотъемлемыми частью договора являются: Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, заявление на получение дебетовой карты, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита, и у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. 

Из представленных доказательств следует совместная воля сторон на предоставление банком клиенту денежных средств в определенном размере на условиях возвратности и платности. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия, присущие договору займа. 

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2873,27 руб. Платежная дата 7 число месяца. 

Согласно п. 12 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

При этом заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска. Таким образом, за период с 07.08.2020 г. по 20.06.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 135454,68 руб., в том числе: ссудная задолженность в размере 111225,71 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами в размере 24228,97 руб. 

10.05.2023 года банком выставлено требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, однако требование не выполнено. 

Из материалов дела также следует, что ФИО4 подал заявление 07.06.2020 года на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Материалами дела также подтверждено, что 15.01.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк передал заемщику денежные средства в размере 160034,14 руб., на срок 36 месяцев, под 18,90% годовых.

Заключение договора подтверждается подписанными Индивидульными условиями договора потребительского кредита в электронном виде простой электронной подписью. 

Неотъемлемой часть договора являются: Общие условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита, и у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. 

Из представленных доказательств следует совместная воля сторон на предоставление банком клиенту денежных средств в определенном размере на условиях возвратности и платности. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия, присущие договору займа. 

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5858,13 руб. Платежная дата 15 число месяца. 

Согласно п. 12 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

При этом заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска. Таким образом, за период с 17.08.2020 г. по 20.06.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 81350,14 руб., в том числе: ссудная задолженность в размере 66 764,42 руб., задолженность по процентам за пользование денежными средствами в размере 14585,72 руб. 

10.05.2023 года банком выставлено требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, однако требование не выполнено. 

Из материалов дела также следует, что ФИО4 подал заявление 15.01.2019 года на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

15.07.2020 года заемщик ФИО4 умер, что подтверждается извещением о получении сведений из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты, приложенным к иску. 

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору не исполнено.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и со ст. 1175 ГК РФ срок, установленный федеральным законом для принятия наследства – шесть месяцев, предоставлен наследникам для реализации их права на принятие наследства или отказ от него, и не является сроком исковой давности, в течение которого кредитор может обратиться за защитой своих прав в случае неисполнения должником своих обязательств. Таким образом, кредитор вправе предъявить требования об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства в течении срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения этих долговых обязательств. 

В пунктах 58, 59 и 61 постановления Пленумом Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов наследственного дела № 89/2020, открытого нотариусом Черкесского нотариального округа ФИО5, после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником первой очереди является сын умершего ФИО2, принявшим наследства путем подачи заявления к нотариусу 17.12.2020 года является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

Наследственное имущество состоит из: земельного участка (2/6 доли) общей площадью 943 кв.м. и жилого дома (1/4 доля) общей площадью 148,7 кв.м., находящегося по адресу: КЧР, 

<

адрес>; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк в полной сумме, с причитающимися процентами и компенсациями. 

06.04.2021 года ФИО2 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследство, состоящее из 2/6 доли земельного участка, общей площадью 943 кв.м. и 1/4 доли жилого дома, общей площадью 148,7 кв.м., находящегося по адресу: КЧР, 

<

адрес>; а также на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в подразделении № Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах №№, №, а также в подразделении № на счетах №№, а также в подразделении № на счете №.810.1№ подразделении № на счете №.8ДД.ММ.ГГГГ.0536145 в полном сумме с причитающимися процентами и компенсациями. 

Таким образом, ФИО2 принял наследство после смерти заемщика ФИО4, в том числе, кредитные обязательства. 

Согласно заключения о стоимости имущества № 2-230329-161482 от 30.03.2023 года, приложенного к иску, стоимость доли жилого дома и доли земельного участка составляет 1 203000 руб.

Как следует из материалов дела, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, ФИО4 присоединился в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договор страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договора страхования является страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Потребитель в данном случае является застрахованным лицом - абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться право на страховое возмещение. 

Как следует из п. 3 ст. 961 ГК РФ правила, предусмотренные, в том числе, пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Из п. 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по заключенному с заемщиком договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. 

Таким образом, анализ условий договора страхования с позиции требований статьи 431 ГК РФ подтверждает, что данный договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N -I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как предписано в ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются надлежащим исполнением.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Подписав заявления на подключение к программе страхования 15.01.2019 года, 16.12.2019 года и 07.06.2020 года, застрахованное лицо ФИО4 выразил желание заключить в отношении него договора страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях на страхование и Условиями участия в программе страхования. 

Из заявлений ФИО4 следует, что заявитель согласен с тем, что договора страхования в отношении него заключаются на таких условиях: базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления (в том числе, лица, у которых до даты подписания заявления, включая указанную дату, были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия) инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени): смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. 

Согласно пункту 5 заявления страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому событию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 163034,14 руб., плата за подключение к программе страхования составила 13683,98 руб.; страховая сумма 133636,36 руб., плата за подключение - 13636,36 руб.; страховая сумма 160034,14 руб., плата за подключение – 10034,14 руб. 

В целях погашения задолженности по кредитным договорам ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого 30.03.2021 г. отказано. В качестве причины отказа для признания смерти ФИО4 страховым случаем и выплаты страхового возмещения указано на то, что до даты заключения договора страхования у застрахованного установлен диагноз: ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения), согласно выписки из медицинской карты от 26.02.2021 г., а в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Обращаясь в суд с встречным иском, истец настаивал на том, что смерть ФИО4 является страховым случаем, в связи с чем, решения ответчика об отказе в выплате страхового возмещения является незаконным.

Доказательствам, собранным по делу в установленном законом порядке дана оценка судом, в частности условиями страхования предусмотрено, что при наличии вышеперечисленного заболевания у застрахованного, то страховым событием является наступление смерти в результате несчастного случая. Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается наличие при жизни застрахованного вышеуказанных заболеваний и наступление смерти не в результате несчастного случая. 

Разрешая спор, суд применил положения статей 428, 927, 934, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив вышеуказанные обстоятельства, пришел к выводу о том, что смерть ФИО4 в соответствии с условиями договора страхования относится к базовому покрытию, по которому предусмотрена страховая выплата только в результате смерти от несчастного случая, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении встречных исковых требований о признании отказов в выплате страхового возмещения, об обязании произвести выплату страхового возмещения, и признать прекращенными обязательства ФИО4 по кредитным договорам. 

Таким образом, на основании вышеизложенного, разрешая спор, суд, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеуказанными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт нарушения обязательств по исполнению условий кредитных договоров, заключенных с ФИО4., наличие задолженности по кредитным договорам и их размер, факт принятия ФИО2 после смерти заемщика наследственного имущества, стоимость которого превышает размер просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам, пришел к выводу об удовлетворении первоначальных исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитным договорам: № от 15.01.2019г. за период с 17.08.2020г. по 20.06.2023г. (включительно) в размере 81350,14 руб., № от 16.12.2019г. за период с 17.08.2020г. по 20.06.2023г. (включительно) в размере 163218,55 руб., и № от 07.06.2020г. за период с 07.08.2020г. по 20.06.2023г. (включительно) в размере 135454,68 руб. с ФИО2, в пределах стоимости перешедшего имущества, в полном объеме. 

В соответствии со 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО2 подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4464,37 руб., 3909,09 руб. и 2640,50 руб., в пределах стоимости перешедшего имущества.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, в пределах стоимости перешедшего имущества – удовлетворить. 

Взыскать с наследника умершего заемщика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 15.01.2019 года за период с 17.08.2020 г. по 20.06.2023 г. (включительно) в размере 81350,14 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2640,50 рублей, в пределах стоимости перешедшего имущества.

Взыскать с наследника умершего заемщика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 16.12.2019 года за период с 17.08.2020 г. по 20.06.2023 г. (включительно) в размере 163218,55 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4464,37 рубля, в пределах стоимости перешедшего имущества.

Взыскать с наследника умершего заемщика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2020 года за период с 77.08.2020 г. по 20.06.2023 г. (включительно) в размере 135454,68 рубля, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3909,09 рублей, в пределах стоимости перешедшего имущества.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказов в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 незаконными, обязании Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 в пользу выгодоприобретателя Публичного акционерного общества «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору № от 14.01.2019 г., № от 16.12.2019 г., № от 07.06.2020 г. о предоставлении кредита, признании прекращенными обязательства ФИО4 по договору № от 14.01.2019 г., № от 16.12.2019 г., № от 07.06.2020 г. о предоставлении кредита - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 20.05.2024 года. 

Судья Черкесского городского суда С.В. Хохлачева