Дело № 2-90/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 марта 2021 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Богачевой Е.Б.,

при секретаре Львовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 81 728,14 рублей, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 728,14 рублей, в том числе: основной долг - 64 023,45 рублей, проценты - 9778,16 рублей, неустойка - 826,53 рублей, комиссия - 7 100 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 652 рублей. 

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 1473 Гражданского Кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). 

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 81 728,14 рублей, из них 9 778,16 рублей задолженность по процентам, 64023,45 рубля задолженность по основному долгу, 826,53 рублей задолженность по неустойкам, 100,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с вышеизложенными, истец и обратился с исковым заявлением в суд.

В судебное заседание истец по делу ПАО «Почта Банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик по делу ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие. Исковые требования не признает. В отзыве на исковое заявление указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как в соответствии с положениями ст.404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Кроме того, просит обратить внимание на то обстоятельство, что ею вносились денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, в связи с чем просит проверить правильность расчета задолженности, произведенного истцом. Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Поскольку вины в ее поведении не было, то ответственность должна быть снята. Считает, что в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в заявленном размере истцу необходимо отказать, так как она начислена несоразмерно основному долгу. Истец обратился в суд с исковыми требованиями только в январе 2021 года, что является нарушением сроков исковой давности. Считает, что вины в её поведении не было, поэтому ответственность должна быть снята.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

В силу ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) со страхованием, по условиям которого, кредитор (ОАО «Почта Банк») предоставил Заёмщику (ФИО1) кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых, со сроком возврата - ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. 

Одновременно ФИО1 дала согласие на подключение Услуги «Гарантированная ставка».

Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами и никем не оспаривается (л.д.№).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика в сумме 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

По распоряжению ФИО1 с открытого на её имя счета банком была снята и перечислена страховая премия ООО «СК Кардиф» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 26 100 рублей.

Согласно предоставленного истцом расчета ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 81 728,14 рублей, в том числе: основной долг - 64 023,45рублей, проценты - 9 778,16 рублей, неустойка - 826,53 рублей, комиссия - 7 100 рублей.

Данный расчет судом проверен, сомнений в его правильности не возникает. 

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены Условиями предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и эти условия не противоречат закону.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1.7 Общих условий договора потребительского кредита Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п.3.1 Условий Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с п.3.6 Условий обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности (л.д. 26-34).

В случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту (п.6.4 Условий). 

Последний платеж ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 истцом было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако данное требование ФИО1 не исполнено. Истец первоначально обратился с заявлением в судебный участок № 30 Красносельского судебного района о выдаче судебного приказа на имя ответчика о взыскании такой задолженности, и такой судебный приказ 10.08.2020 года был выдан. Однако определением мирового судьи от 23.09.2020 года данный судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору обоснованные. 

Согласно предоставленному истцом расчету, выписки по счету сумма, оставшаяся не выплаченной по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 64 023,45 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> % годовых. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Следовательно, проценты из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 9 778,16 рублей. 

Доводы ответчика о том, что данные проценты по своей природе являются штрафными санкциями и могут быть снижены ошибочны. 

Законодательство не предусматривает возможности для снижения процентов, оговоренных в договоре как проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п.11 кредитного договора и п. 7.1 Общих условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий Договора Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения.

В данном случае указанная в договоре неустойка начисляется за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов. 

Согласно расчета, произведенного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 826,53 руб.

Следовательно, требования истца в этой части также обоснованные и подлежат удовлетворению.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить такую неустойку, в данном случае суд не усматривает, так как неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, суд учитывает срок просрочки уплаты платежей.

Таким образом, неустойка подлежит взысканию в полном объеме, а именно в сумме 826,53 рублей.

Требование истца о взыскании задолженности по комиссиям в сумме 7 100 рублей также подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с п.16 кредитного договора ФИО1 выразила согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссии по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размер комиссии и периодичность взыскания - в соответствии с тарифами.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение Услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора 

<

данные изъяты> % от суммы к выдаче. Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия договора - согласно тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге «Гарантированная ставка, действующим на дату подключения Услуги. 

Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность по комиссиям составляет 7 100 рублей. Данный расчет судом проверен, взысканию подлежит комиссия именно в размере 7 100 рублей. 

Доводы ФИО1 о том, что она вносила денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Однако ФИО1 доказательств внесения денежных средств, в счет погашения задолженности в размере и в сроки, которые не учтены истцом при расчете задолженности, суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, также не может быть принято судом во внимание по следующим основаниям: 

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. 

В данном случае такое ходатайство поступило. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ). 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст.200 ГК РФ). 

Согласно выписки по счету, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ФИО1 22.08.2019 года в сумме 215,00 рублей, в то время как согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

После данной даты ни зачисления, ни снятия денежных средств с этого счета не производилось. 

Следовательно, истцу стало известно о нарушении ФИО1 условий кредитного договора 22.08.2019 года. 

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности в данном случае истекает 22.08.2022 года. 

Согласно штампу на конверте, исковое заявление направлено в суд 26.01.2021 года и поступило в суд 02.02.2021 года, то есть в установленный трехгодичный срок. Кроме того, в августе 2020 года истец обращался с заявлением за выдачей судебного приказа, который был отменен по заявлению ФИО1.

В силу с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса.

При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 652, 00 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 728,14 рублей, в том числе: основной долг - 64 023,45 рублей, проценты - 9 778,16 рублей, неустойку - 826,53 рублей, комиссии -7 100 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 652 рублей, всего 84 380 (Восемьдесят четыре тысячи триста восемьдесят) рублей 14 копеек. 

Решение в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.

Судья: Е.Б. Богачева.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2021 года.

Судья: Е.Б. Богачева.