Дело № 2-3580/2018 19 ноября 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре А.М. Волковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга, указав, что 15.01.2018 заключил с банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № о предоставлении на условиях платности и возвратности денежных средств в размере 485 577 рублей, помимо этого подал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ «Страхование», стоимость подключения к программе страхования составила 81 577 рублей и была списана со счёта истца 15.01.2018 одновременно с предоставлением кредитных денежных средств. В период «охлаждения», неоднократно звонил в Банк об отказе от участия в программе страхования, а 24.01.2018 подал письменное заявление в ООО «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, однако получил отказ, мотивированный тем, что непосредственно между ним и ООО «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 20.02.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о досудебном урегулировании спора и возврате денежных средств, уплаченных в соответствии с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования, однако до настоящего времени его требования не выполнены, денежные средства за подключение к программе страхования не возвращены. Полагая свои права нарушенными, с учетом последующих уточнений истец просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения в размере 16 315 рублей 40 копеек, с ООО «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 65 261 рубль 60 копеек.

В судебное заседание истец, уведомленный о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что услуга по подключению к программе коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв» истцу оказана на основании его письменного заявления, подключение к программе коллективного страхования являлось дополнительной услугой, оказанной Банком заёмщику, предоставлена по его просьбе, выраженной в заявлении, денежные средства по заявлению истца перечислены на счёт страховщика, истец включён в число застрахованных по договору коллективного страхования, часть обеспечительного платежа за подключение к программе страхования в размере 16 315 рублей 40 копеек является комиссионным вознаграждением банка за осуществление комплекса действий по подключению к программе коллективного страхования, свои обязанности Банк выполнил, в связи с чем стоимость оказанных услуг возврату не подлежит. Также Банк полагал, что при добровольном, а не по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, отказе застрахованного от услуги страхования оплаченная страховая премия возвращению не подлежит. По изложенным основаниям, представитель ВТБ (ПАО) просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ «Страхование», уведомленный о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец не вправе требовать исключения его из числа застрахованных, так как это право предоставлено в соответствии с договором лишь страхователю, кроме того, при добровольном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Руководствуясь положениями ч.ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истцом и Банком ВТБ (ПАО) 15.01.2018 заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 485 577 рублей на срок 60 месяцев под 12.994% годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразил желание присоединиться к программе коллективного страхования физических лиц – заёмщиков банка по продукту «Финансовый резерв» на срок с 16.01.2018 по 16.01.2023 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни путём подачи заявления, в котором были определены условия страхования. Страховая сумма на весь период страхования составила 485 577 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца за весь срок страхования составила 81 577 рубля, из которых 16 315 рублей 40 копеек - вознаграждение Банка за оказание данной услуги и 65 261 рубль 60 копеек - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику (п.п. 1 и 2 заявления). 

Между правопредшественником ВТБ (ПАО) – ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017 заключён договор коллективного страхования № для реализации программы коллективного страхования заёмщиков. Согласно упомянутому договору застрахованными признаются дееспособные физические лица, указанные в заявлении на включение в число участников программы «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляет страхование по договору, и включённые в Бордеро, составленное по форме, предусмотренной приложением № к договору № от 01.02.2017 (п.п. 1.2, 2.2); объектами страхования согласно п. 2.1 договора являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением несчастных случаев, болезни, временной нетрудоспособности и потерей работы.

В соответствии с поданным заявлением ФИО1 с 16.01.2018 был включен в список застрахованных банком заёмщиков, согласно его распоряжению, данному в заявлении (п. 4), денежные средства в размере 81 577 рублей 15.01.2018 были списаны с его счёта в счёт оплаты за подключение к числу участников программы страхования и страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

П. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Правоотношения по предоставлению потребительских кредитов регулируются специальным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и нормами гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Порядок и условия заключения договора потребительского кредита определены в ст. 5 названного Закона, которая предусматривает возможность оказания кредитором дополнительных услуг, при условии согласования их сторонами. 

Исходя из сложившихся между Банком и истцом правоотношений по кредитованию, оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков является дополнительной услугой.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 11 Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе в одностороннем порядке в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) отказаться от исполнения кредитного договора полностью или частично при условии досрочного возврата суммы полученного кредита.

Из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из взаимосвязанного смысла приведённых правовых норм следует, что ФИО1 вправе отказаться от услуг кредитора, как в целом, так и в части предоставления услуги по подключению к программе коллективного страхования в течение 14 дней с даты заключения кредитного договора. 

Принимая во внимание, что ФИО1 обращался в Банк в течение четырнадцати дней после заключения кредитного договора и подачи заявления о подключения к программе коллективного страхования по телефону и в устной форме (17.01.2018 и 19.01.2018), ему был разъяснён порядок подачи заявления непосредственно страховщику, что послужило основанием для подачи 24.01.2018 заявления об исключении из программы коллективного страхования непосредственно в ООО «ВТБ Страхование», письменное заявление в Банк подано после отказа страховщика выплатить страховое возмещение, отсутствие доказательств в подтверждение того, что ФИО1 обращался в Банк по каким-либо иным вопросам, суд считает требования истца о возврате денежных средств, оплаченных за услугу по подключению к программе коллективного страхования правомерными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. п. 6, 7 и 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования обязан предусмотреть порядок возврата уплаченной страховой премии страхователю пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, при этом договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, а возврат страховой премии осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Упомянутые положения Указания согласуются с нормами п. 2 ст. 958 ГК РФ о праве страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, а также положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которым уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Во исполнение требований п. п. 6 и 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в п. 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 и п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (прил. 1 к данному договору) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае подачи им соответствующего заявления, при этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию, уплаченную за конкретного застрахованного в течение 15 дней.

Таким образом, исходя из взаимосвязанного смысла вышеприведённых правовых норм, толкования договора коллективного страхования совместно с Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, истец вправе подать заявление об исключении из программы коллективного страхования в любое время в период действия в отношении него договора страхования, а также претендовать на возврат оплаченной страховой премии полностью или частично.

При этом положения п. 2 подписанного истцом заявления на подключение к программе коллективного страхования в той части, которая предусматривает ограничения на возврат страховой премии при добровольном отказе застрахованного (выгодоприобретателя) от страхования, не является препятствием для возмещения истцу части оплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку в силу п. 2 ст. 9 ГК РФ, отказ от осуществления права не влечет прекращения этого права, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Поскольку истец обратился в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц 24.01.2018, то есть в течение четырнадцати дней, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд считает необходимым требования ФИО1 о взыскании в его пользу страховой премии в полном объёме удовлетворить.

При разрешении спора по существу суд обязан разрешить вопрос о распределении судебных расходов.

Так как в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины освобождены, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 562 рубля 62 копейки (16315,40*4/100), с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 2 157 рублей 85 копеек ((65261,60-20000)*3/100+800).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 315 рублей 40 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 65 261 рубль 60 копеек.

Взыскать с банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 562 рубля 62 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 2 157 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение составлено 11.12.2018. 

Судья: (подпись)