Дело № 2-977/2023 

УИД 47RS0003-01-2023-000533-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волхов 16 ноября 2023 года

Волховский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Бычихиной А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Журавлевой Ю.В., секретарем ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № ****** от 26.07.2022 по состоянию на 20.02.2023 в размере 592 962,14 рубля, из которых: 570 769,36 рублей – задолженность по кредиту; 20 062,95 рубля – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; 1798,16 рублей – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 331,67 рубль – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами; а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 9129,62 рублей.

Требования мотивированы тем, что 26.07.2022 между сторонами был заключен кредитный договор № ******, согласно индивидуальным условиям которого Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 585 752,85 рубля путем перечисления денежных средств на счет ответчика; заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 9,9% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем образовалась задолженность. 10.01.2023 истец направил ответчику заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, однако ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. Поскольку до настоящего времени истец свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, истец вынужден обратиться в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена, направленные в её адрес по последнему известному месту жительства извещения о месте и времени рассмотрения гражданского дела возвращены в суд с пометкой «истек срок хранения», что в силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», расценивается как надлежащее извещение стороны.

Кроме того судом были предприняты меры извещения ответчика ФИО2 посредством телефонограмм, однако ответчик уклонялась от принятия судебных повесток посредством телефонограмм.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон на основании ч. ч. 4-5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п. 2 ст. 432, ст. ст. 433, 435 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Из материалов дела следует, что 26.07.2022 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 посредством использования дистанционного банковского обслуживания в сети Интернет был заключен кредитный договор № ******, по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере 800 000 рублей в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ******, сроком возврата кредита по 26.08.2025 включительно, а заемщик обязалась производить возврат кредита и уплату начисленных процентов в размере 9,9% годовых при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья, и в размере 20,9% годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 010 рублей 26 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, 26.07.2022 между сторонами был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, состоящий из общих условий и индивидуальных условий, содержащий элементы других договоров (смешанный договор).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при подписании кредитного договора, дополнительных соглашений к кредитному договору, а также иных документов, оформляемых в рамках данного кредитного договора, стороны могут использовать аналоги собственноручных подписей, а при подписании со стороны кредитора может дополнительно использоваться факсимильная подпись в виде графического воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, которое выполняется путем проставления клише с такой подписью.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. 

Доказательством волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора является факт направления ею цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который она получила посредством СМС-сообщения на мобильный номер.

Согласно условиям обслуживания клиентов с помощью системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Банк Уралсиб» (далее – Условия ДБО) клиент может самостоятельно зарегистрироваться в системе, получить пароль и логин на официальном интернет-сайте ******. 

В соответствии с п. 3.4 Условий ДБО предоставлением клиенту доступа к системе сопровождается передачей клиенту пароля смс-сообщения на указанный в заявлении номер мобильного телефона. 

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) согласно нормам Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

На основании ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи. 

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Согласно п. 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.06.2012 № 383-П, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Таким образом, средство подтверждения в виде аналога собственноручной подписи, предусмотренное Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью заемщика.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что 26.07.2022 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 заключен кредитный договор № ******, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 585 752,85 рубля под 9,9% годовых при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья, и в размере 20,9% годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, с датой возврата кредита – по 26.08.2025 включительно, а ответчик обязалась погасить кредит в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Выпиской по счету № ****** подтверждается, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере 585 752,85 рубля путем зачисления на счет заемщика, указанный в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО2 обязательства по погашению кредита не исполняет надлежащим образом, допустила нарушение своих обязательств по возврату кредита согласно подписанным условиям кредитования, что привело к образованию задолженности.

Последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком 26.09.2022 в размере 13 948,06 рублей. 

10.01.2022 истец направил в адрес ответчика заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 26.07.2022 № ******, ШПИ № ******, однако данное требование ответчиком не было исполнено. 

Как следует из имеющегося в материалах дела расчета суммы задолженности, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 20.02.2023 составляет 592 962,14 рубля, в том числе: 570 769,36 рублей – задолженность по кредиту; 20 062,95 рубля – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; 1798,16 рублей – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 331,67 рубль – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается, как на основание заявленных требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при этом ст. 60 ГПК РФ предусматривает, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, истец представил доказательства, подтверждающие исковые требования к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Ответчиком достоверных доказательств, свидетельствующих о погашении кредитной задолженности, в том числе к моменту рассмотрения дела суду не представлено, наличие задолженности и неисполнение обязательств по договору, а также размер задолженности, ответчиком не оспорены.

Суд, проверив расчет задолженности по кредиту, не усматривает оснований не согласиться с расчетом заявленных требований, представленных истцом, поскольку он выполнен верно и является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и установленным обстоятельствам неисполнения обязательств ответчиком.

Вместе с тем, судом принимается во внимание, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом. Неустойка представляет собой меру ответственности за неисполнение обязательства, а проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что подтверждается правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Кроме того, суд отмечает, что размер процентной ставки за пользование кредитом на основании ст. 421 ГК РФ был согласован между сторонами при заключении кредитного договора и не подлежит изменению в одностороннем порядке.

Также суд не усматривает правовых оснований к применению положений ст. 333 ГК РФ по начислению неустойки, поскольку размер неустойки, с учетом периода нарушения обязательств по договору и его условиям, а также требований соблюдения баланса интересов сторон, соответствует последствиям неисполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что кредитный договор № ****** от 26.07.2022, сторонами которого являются ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2, заключен в установленном порядке способом предусмотренным законом и достигнутым сторонами соглашением в дистанционном порядке, путем подтверждения подписи от имени заемщика введением специальных кодов, являющихся аналогом личной подписи заемщика, соответственно кредитный договор подлежит исполнению в соответствии с взятыми на себя обязательствами, с учетом условий кредитования, установив обстоятельства заключения между сторонами кредитного договора и перечисления по нему в пользу заемщика на его расчетный счет денежных средств, исполнения по ним обязательств, которые впоследствии заемщик перестала выполнять, вследствие чего образовалась задолженность, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся задолженность в размере 592 962,14 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца также подлежит взысканию с ответчика уплаченная им при обращении в суд сумма госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере 9129,62 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ****** года рождения, уроженки ******, зарегистрированной по адресу: ******, паспорт гражданина № ****** выдан ****** ******, в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № ****** от 26.07.2022 по состоянию на 20.02.2023 в размере 592 962,14 рубля, из которых: 570 769,36 рублей – задолженность по кредиту; 20 062,95 рубля – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; 1798,16 рублей – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 331,67 рубль – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9129,62 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Волховский городской суд Ленинградской области. 

Судья

Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 23.11.2023.