дело № 2-3791/18 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 г. г.Ульяновск 

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.,

при секретаре Анастасиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженность по счету кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты. В обоснование иска указано на то, что ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 (далее - Банк) на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России», открыл счёт № и выдал кредитную карту ПАО «Сбербанк России» Visa Classic №. Согласно п.3.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере удвоенной ставки за пользование кредитом. ФИО1 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. Однако свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ответчик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается Расчетом задолженности по состоянию на 16.08.2018 г. Согласно Расчета задолженности по состоянию на 16.08.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитной карте счет № составляет 70 347,99 руб. из них: просроченный основной долг – 66824,76 руб., неустойка — 3523,23 руб. Руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте № кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Visa Classic № в сумме 70 347,99 руб. из них: просроченный основной долг – 66824,76 руб., неустойка — 3523,23 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2310 руб. 44 коп. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте Visa Classic № в сумме 52 809 руб. 42 коп., из них: просроченный основной долг – 49 286 руб.19 коп., неустойка — 3523 руб. 23 коп.; расходы по оплате госпошлины в размере 2310 руб. 44 коп. Дала суду пояснения, аналогичные изложенным в иске и заявлении об уточнении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что он писал заявление на получение карты с кредитным лимитом 20 000 руб., с заявлениями об увеличении кредитного лимита и о перевыпуске карты он в банк не обращался. Полагает, что истцом в одностороннем порядке был увеличен лимит по кредитной карте, чтобы обогатиться за счет него. Его материальное положение не позволяло ему производить платежи по кредитной карте с увеличенным лимитом, вся заработная плата уходила на оплату задолженности по карте, в результате чего образовалась задолженность. Полагает, что действия банка по перевыпуску банковской карты и увеличению кредитного лимита являются неправомерными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований. 

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ. 

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 23.09.2008)).

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 (банк) на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты открыло ответчику счет № и выдало кредитную карту ПАО «Сбербанк России» Visa Classic №. Из заявления ФИО1 на получение кредитной карты следует, что лимит по счету кредитной карты изначально был установлен 20 000 руб.

Согласно п.5.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальным условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2). Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.5.3). В соответствии с п. 5.8 Условия клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумме очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, подписанной ФИО1, кредитный лимит – 20 000 руб., срок кредита – 36 мес., процентная става по кредиту- 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 10 % от размера задолженности, дата платежа- не позднее 20 дней с даты формирования отчета., плата за годовое обслуживание карты 900 руб., полная стоимость кредита – 30,8 % годовых. 

Согласно п.5 Тарифов банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет – в размере удвоенной ставки за пользование кредитом.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять. Ответчик получил Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятку держателя, был уведомлен о том, что Условия выпуск и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятка держателя размещены на сайте Сбербанка России (п.п.4-5 раздела «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» заявления на получение кредитной карты). 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается отчетом по счету кредитной карты и расчетом задолженности, ежемесячными отчетами по кредитной карте.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть. 

Согласно расчета истца по состоянию на 20.11.2018 г. имеется задолженность по счету № кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Visa Classic № в сумме 52 809 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг – 49286 руб. 19 коп., неустойка – 3 523 руб. 23 коп.

Таким образом, имеются все основания для взыскания задолженности по счету № кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Visa Classic №.

Доводы ответчика о том, что лимит карты был увеличен в одностороннем порядке ПАО «Сбербанк России», суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

Согласно п.5.2.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты.

В силу п. 4.1.9. в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать Банк через Контактный Центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

Согласно п.5.2.11 Условий Банк вправе перевыпускать карту по истечении срока её действия в случае, если держатель письменно не уведомил Банк за 45 календарный дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

В соответствии с п. 6.6. Условий обязанность банка по информированию Держателя о совершенных операциях, считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п.6.1 или п.6.2 Условий.

Банк осуществляет отправку СМС – сообщения по каждой совершенной операции для Клиентов, подключенных в полному пакету Услуги «Мобильный банк» (п.6.2 Условий).

Клиент обязуется предпринимать все от него зависящие меры в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.п.6.1 и 6.2. Общих условий. Указанная информация в любом случае считается полученной в зависимости от способа информирования с даты получения Клиентом Отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты Отчета; с даты получения Клиентом СМС-сообщения Банка, но не позднее 3-х числа с момента отправки СМС-сообщения Банком (по данным информационной системы Банка) (п.6.3 Условий).

Как следует из ежемесячных отчетов по кредитной карте, лимит кредита, предоставленный ФИО1, изменялся следующим образом: январь 2013 г. – 50 000 руб., 14.07.2013 г.- 60 000 руб., 21.02.2014 г. – 72 000 руб., 24.09.2014 г. – 87 000 руб., 17.06.2015 г. – 86 000 руб., 23.10.2017 г. уменьшен кредитный лимит до 82 248,66 руб., 22.02.2018 г. – уменьшен кредитный лимит до 71 045,36 руб., 22.09.2018 г. – уменьшен кредитный лимит до 57 686,19 руб.

Вышеуказанные операции по установлению кредитного лимита подтверждаются ежемесячным отчетом по кредитной карте, а также выпиской входящих/исходящих СМС –сообщений с 03.01.2013 г. по 15.11.2018 г.

Согласно ответа на запрос от 12.10.2018 г., поступивший из ПАО «Сбербанк России», банковская карта № перевыпускалась дважды.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что изменение доступного кредитного лимита по кредитной карте, а также перевыпуск банковской карты производился ПАО «Сбербанк России» с учетом положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в связи с чем, доводы ответчика в данной части не могут служить основанием для отказа в иске. При этом ФИО1, в случае несогласия с увеличением лимита, а также перевыпуском карты, Банк об этом не проинформировал, а продолжал активно пользоваться кредитной картой.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность в сумме 52 809 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг – 49286 руб. 19 коп., неустойка – 3 523 руб. 23 коп. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку он соразмерен нарушенному ответчиком обязательству.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2 036 руб. 88 коп. (от первоначально заявленной суммы в размере 70 347,99 руб., уменьшенной на 9 138,57 руб. - сумму, списанную в счет погашения задолженности 05.09.2018 г. (до подачи иска в суд)). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Visa Classic № в сумме 52 809 руб. 42 коп., (в том числе: просроченный основной долг – 49286 руб. 19 коп., неустойка – 3 523 руб. 23 коп.); расходы по оплате госпошлины в размере 2036 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В.Анципович