УИД: 29RS0024-01-2025-000991-26

 

Дело № 2-1989/2025

30 октября 2025 года

город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Одоевой И.В.

при секретаре Васильевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой выплаты по договору страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.02.2023 истец обратился к ответчику по вопросу страхового возмещения в связи с наступлением временной нетрудоспособности. Ответом от 08.06.20254 в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на п.3.2.1 Условий страхования. Истец не согласен с решением ответчика, поскольку в п. 3.3.1 Условий страхования исключение составляет временная нетрудоспособность, наступившая по причине следующих заболевании, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты списания / внесения платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени. У истца не диагностировано ни одного из перечисленных заболеваний. При буквальном анализе положений п.3.2.1 и 3.3.1 исключения составляют только ранее диагностированные заболевания, указанные в п.3.3.1, при этом иные ранее диагностированные заболевания под исключения из правил не подпадают. 12.11.2024 истец обратился с претензией к ответчику. До настоящего времени ответ не получен. Истец просит взыскать в ответчика страховую выплату по договору страхования в сумме 1 270 300,41 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф. 

Все лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания.

Ответчик направил отзыв на иск.

Суд считает возможным на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что 28.09.2022 на основании заявления на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» №ЖЗООР0030000739816 истец был застрахован ответчиком в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 на условиях участия в программе страхования защита жизни и здоровья заемщика, заключенного между ответчиком и ПАО «Сбербанк России», на период страхования с 28.09.2022 по 27.09.2027.

В силу ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ). 

Согласно п.1 заявления на страхование договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховая сумма по всем страховым рискам установлена в размере 1 270 300 руб. 41 коп. Застрахованным лицом является истец. 

В соответствии с п.6 заявления на страхование, по рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» выгодоприобретателем является истец.

В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Из медицинских документов истца следует, что он был госпитализирован (нетрудоспособен) с 25.01.2023 (диагноз: «

<

данные изъяты>»).

03.02.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по договору страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». 

07.02.2023 ответчик письмом уведомил истца о необходимости предоставить дополнительные документы.

03.06.2024 от истца ответчику поступили документы по запросу.

08.06.2024 ответчик письмом уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

12.11.2024 истец обратился к ответчику с заявлением (претензией) о восстановлении нарушенного права, в котором просил пересмотреть ранее принятое решение, произвести страховую выплату и компенсировать моральный вред. Претензия получена 18.11.2024 (ШПИ 16300001094680).

Ответ не был получен истцом. Истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 23.01.2025 № У-24-134600/5010-003 в удовлетворении требований истца о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском. 

В соответствии с разделом 1, п.3.2.1 Условий участия в программе страхования под риском «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» понимается непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

В силу п. 2.1.2 заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» датой начала страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие.

Заявление на страхование было подписано и страховая премия была уплачена истцом 28.09.2022, следовательно, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 28.11.2022, датой окончания – 27.09.2027.

Согласно п.3.12.1 Условий участия в программе страхования страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. 

По запросу ответчика истец представил выписку из амбулаторной карты ГБУЗ АО «Архангельская городская клиническая больница № 7» от 01.03.2023, из которой следует, что 21.03.2018 истцу был поставлен диагноз В18.2 

<

данные изъяты>

В направлении на госпитализацию ГБУЗ АО «Архангельская городская клиническая больница № 7» указано, что истец был госпитализирован (нетрудоспособен) с 25.01.2023 в диагнозом «

<

данные изъяты>».

Таким образом, причиной временной нетрудоспособности истца являлось заболевание, которое было диагностировано у заявителя до заключения договора страхования (21.03.2018).

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным п. 3.2.1 Условий участия в программе страхования. На основании изложенного отказ ответчика в страховой выплате правомерен.

Нарушений со стороны ответчика суд в данном случае не усматривает.

Истец в обоснование своей позиции ссылается на п.3.3.1 Условий участия в программе страхования, в котором указано, что по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: временная нетрудоспособность застрахованного лица (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица), наступившая по причине следующих заболевания, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Суд не принимает данный довод истца, поскольку он основан на неверном его толковании. Данный пункт следует понимать во взаимосвязи со всеми иными условиями страхования, в том числе с положениями п. 3.2.1 Условий участия в программе страхования. Пункт 3.3.1 Условий участия не противоречит положениям п. 3.2.1 Условий участия.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которого отказано, следовательно, установив отсутствие нарушенных прав истца со стороны ответчика, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании ст. 103 ГПК РФ, п.3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», пп. 4. П.2, п.3 ст. 333.36 НК РФ с истца в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 703 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: 

<

***>) о взыскании страховой выплаты по договору страхования, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 703 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме. 

Председательствующий И.В. Одоева

Мотивированное решение составлено 13.11.2025