63RS0042-01-2023-002996-32

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

07 февраля 2024 года г. Самара

Куйбышевский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Космынцевой Г.В., 

при секретаре Цыпленкове Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-231/2024 по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 02.02.2023 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №. В обеспечении кредитного договора истцом с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования, истцом была уплачена страхования премия в размере 14 360,23 руб. Также в этот же день ФИО1 в качестве обеспечения кредитных обязательств был заключен еще один договор страхования № на сумму 309 774,06 руб., данный договор страхования действует 60 месяцев (5 лет). Ответчик «раздробил» одну страховку на две. Одна страховка Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» с суммой 14 360,23 руб. привязанная к кредитному Договору, а вторая «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы», тем самым ответчик ввел истца в заблуждение, утверждая, что оба договора Страхования необходимы для выдачи кредита наличными, в противном случае в выдаче кредита было бы отказано и что в случае досрочного погашения кредита вся сумма страховой премии которая не была использована вернется обратно истцу.

Согласно справке ФИО1 погасила кредит полностью досрочно.

03.07.2023 истцом в АО «Альфа - Банк» и Страховую компанию «АльфаСтрахование - Жизнь» было направлено заявление о возврате уплаченной страховой премии по всем двум страховкам.

03.08.2023 истец направил претензию на возврат страховки. 

Из ответа на претензию следует, что оснований для возврата страховой премии по договору № не имеется. Страховую премию, оформленную в рамках кредитного договора № истцу вернули пропорционально сроку использования.

Не согласившись с данным ответом, ФИО1 направила обращение финансовому уполномоченному. По результатам рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным было принято решение от 25 октября 2023 года об отказе в удовлетворении требований в выплате страховой суммы в размере 309 744,06 руб., в виду отсутствия правовых оснований.

С вынесенными решениями страховой компании и финансового уполномоченного ФИО2 не согласна, считает, что ее требования подлежат удовлетворению. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 309 774,006 руб.; неустойку предусмотренную ст. 395 ГК РФ за период с 08.06.23 - 05.10.2023 в размере 14584 рублей 84 копеек за невыплату страховой премии по договору №; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за нарушение прав потребителя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому заявленные требования не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель финансового уполномоченного, представитель АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Суд, выслушав мнение явившихся сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ, предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (часть 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (часть 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от исполнения договора страхования страховая премия не возвращается. Исключение предусмотрено указанными выше положениями закона, однако для возникновения у страхователя права на получение неиспользованной части страховой премии необходимо установление факта того, что заключение договора страхования обеспечивало исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Признаки того, что договор страхования является обеспечивающим исполнение обязательств также перечислены в указанной выше норме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02.02.2023 между истцом и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор № № (л.д. 173 оборот-177 т.1).

В обеспечении кредитного договора № № истцом с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования, в рамках кредитного договора истцом была уплачена страхования премия в размере 14 360,23 руб. 

02.02.2023 между ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.6.7) № № на сумму 309 774,06 руб., данный договор страхования действует 60 месяцев (5 лет) (л.д. 39-40 т. 1).

Согласно справке № 23-3418241 от 22.08.2023, выданной АО «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору № № погашена 22.06.2023 (л.д. 164-165 т.1).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 03.07.2023 истец обращалась к ответчику с заявлениями о возврате страховой премии (л.д.48-49 т.1).

15.08.2023 ответчиком в адрес истца было направлено письмо, в котором указывалось, что истцу для возраста страховой премии по № № необходимо предоставить реквизиты, для принятия решения о возврате части страховой премии ( л.д. 14 т. 2).

Согласно платежному поручению № 142811 от 06.09.2023 ответчик произвёл выплату страховой премии по кредитному договору № № пропорционально сроку действия договора после предоставлении необходимых для выплаты документов (л.д. 12 т.2).

03.08.2023 ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии по договору № (л.д. 51-52 т. 1).

Письмами N 8372-8373/21072 от 17.08.2023, № 8372-8373/17868 от 14.07.2023 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования № № (л.д. 13,16 т. 2).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-105172/5010-004 от 25.10.2023 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 11-26 т. 1). 

Судом установлено, что из заявления на добровольное оформление услуги страхования следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.7)"

Страховым рискам согласно договору признаются: смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерти»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 9ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или п.2 ( сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «потеря работы»).

Таким образом, вопреки доводам истца при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть и потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, что подтверждается оттиском штемпеля на конверте.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

ФИО1 была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.7)» является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно и решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Оплата страховых премий по договору страхования осуществлена ФИО1 из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая выплата не будет равна нулю при досрочном погашении кредита.

Поскольку заключение договора страхования не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1, а сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является Банк, при этом, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не содержит положений о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, кроме того условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. 

Данный вывод соответствуют правовой позиции, выраженной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года).

Кроме того, суд учитывает, что истец приняла и оплатила договор страхования № №.

В договоре страхования указано, что истец Условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте, истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы страховой премии в рамках договора страхования № №.

Соответственно, оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в через Куйбышевский районный суд города Самары в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.В. Космынцева

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2024 года.