Дело № 2-1-3573/2020 64RS0042-01-2020-006112-20

Решение

Именем Российской Федерации

14.10.2020 г. г. Энгельс 

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Никишовой С.А.,

при секретаре Галимулиной Ю.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Саратовского отделения № (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. 

В обоснование своих исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор №, согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитования, истец предоставил ответчику кредит в размере 106370 руб. под 26,35 % годовых на срок 24 месяца на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. 

Обязательства ФИО2 надлежащим образом не исполнялись, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в размере 193292 руб. 04 коп., из которой срочнее проценты на просроченный основной долг - 1660 руб. 64 коп., просроченные проценты за кредит – 99367 руб. 09 коп., просроченная ссудная задолженность – 92264 руб. 31 коп. 

При подписании кредитного договора ФИО2 было подано заявление на страхование по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем – ПАО «Сбербанк России».

В ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» было направлено сообщение для рассмотрения вопроса о признании смерти заемщика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, и выплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации истцу стало известно, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», для решения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем, запросило у наследника ФИО1 ряд документов. Однако, документы наследником не были предоставлены и страховая выплата не осуществлялась. 

Согласно ответу нотариуса ФИО3, после умершего ФИО2 наследником по закону являются его дочь ФИО1 

Ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако до настоящего времени данные требования ответчиком не исполнены. 

Учитывая изложенное, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского филиала № задолженность по кредитному договору в размере 193292,04 руб., из которых срочные проценты на просроченный основной долг в размере 1660 руб. 64 коп., 99367 руб. 09 коп. – просроченные проценты за кредит, 92264 руб. 31 коп. - просроченная ссудная задолженность. 

Ответчик ФИО4 исковые требования не признала, обратилась в суд со встречным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая группа «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании смерть ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор №, истец предоставил ответчику кредит в размере 106370 руб. под 26,35 % годовых на срок 24 месяца на цели личного потребления, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал заявление о добровольном страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2, наследником после его смерти является супруга ФИО5 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступление страхового случая, предоставив соответствующие документы по предоставленному Банком по списку. При этом выписка из медицинской карты ФИО2 не была представлена, в виду отказа поликлиники № её выдать. Страховщик в силу закона вправе самостоятельно получать указанную информация, с целью принятия решения о выплате страхового возмещения. Со стороны страховой компании никаких действий произведено не было, выплата страхового возмещения не произведена. Мотивированного решения об отказе в выплате страхового возмещения в ее адрес не предоставлено. 

Определением Энгельсского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» оставлено без рассмотрения, в виду не соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. 

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщили. Представитель истца представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд разрешая спор по существу приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 2 статьи ст. 218 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 106370 руб. под 26,35 % годовых на срок 12 месяцев на цели личного потребления.

В рамках кредитного договора, на основании заявления ФИО2 на страховании был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ с между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 23).

Согласно материалам наследственного дела №, наследниками по закону после смерти ФИО2 являлись его супруга ФИО1 и мать ФИО6 Иных наследников не имеется.

Наследственное имущество на дату смерти ФИО2 состояло из денежных средств с причитающимися процентами, внесенные во вклады Поволжского банка ПАО Сбербанк в размере 50000 руб. и 31 руб. 79 коп. Иного имущества не имеется. 

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа 

<

адрес> и 

<

адрес> выдано свидетельство о праве на наследство по закону по ? доле ФИО1 и ФИО6 на денежные средства, внесенные во вклады в отделения ПАО «Сбербанк». 

ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО6, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.154). 

Согласно сведениям 

<

адрес> нотариальной палаты наследственное дело после умершей ФИО6 отсутствует (л.д. 141). 

Из встречного искового заявления и пояснений ответчика ФИО4 в судебном заседании следует, что она обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором сообщила о смерти супруга, предоставила указанные банком документы, за исключением медицинских, поскольку в поликлинике их выдать отказались. 

Данные обстоятельства также подтверждаются представленными ПАО «Сбербанк России» заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора.

Из ответа ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №Т-02/237607 следует, что на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией были запрошены дополнительные документы. 

Ранее в судебном заседании ФИО1 пояснила, что по требованию банка предоставила все имеющиеся у нее документы, иных документов у нее нет. ПАО «Сбербанк России» заверил ее, что все документы передадут в страховую компанию, что о принятом решении ее оповестят. Однако никаких ответов от банка и страховой компании на адрес ФИО1 не поступало.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ФИО2 является застрахованным лицом, выгодоприобретателем по страховому риску «смерть застрахованного лица» - ПАО «Сбербанк России» в размере не погашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованным лицом, в остальной части - наследники. Программа добровольного страхования является отдельной платной услугой банка (п. 5.2). 

ФИО2 подписывая заявление дал согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информации о состоянии его здоровья, включая записей в подлинных медицинских документах и любых сведений, отнесенных к врачебной тайне. 

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг…За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату... Сторонами договора страхования является страхователь – Банк и Страховщик – ООО «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1). 

Согласно п. 4.6, 4.7. в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в банк документы. 

Заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установлению страховщиком форме. 

ПАО «Сбербанк России» направило в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление ФИО1 для рассмотрения вопроса о признании смерти заемщика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, и произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору.

Из содержания сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Т-02/124772 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что решение по заявленному страховому событию, касающееся наступления смерти заемщика ФИО2 застрахованного в соответствии с заявлением на страхование КДСЖ-3/1512 от ДД.ММ.ГГГГ, не принято, в связи с необходимостью представить оригиналы или заверенные копии документов. 

Таким образом, установлено, что мотивированного решения об отказе по вопросу о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения не имеется.

Вместе с тем учитывая, что кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам – физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивает смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком. 

Из материалов дела следует, что банку стало известно о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ Доказательств своевременного направления банком заявления о наступлении страхового случая не представлено. 

При этом из справки-расчета о размере задолженности по кредитному договору следует, что Банк направил указанную информацию в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд учитывает, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, при наличии информации о невозможности представления наследниками заемщика медицинских документов, с ходатайством об истребовании документов к страховой компании не обращался. 

При таких обстоятельствах, судом установлено, что Банк, обратившись в суд с иском о взыскании с ответчика (как наследника заемщика) кредитной задолженности не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, в том числе, доказательств того, что заявленный способ защиты нарушенного права является для него единственно возможным. 

Обстоятельств отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателю не установлено. При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти, в зависимость от наличия у заемщика наследников.

На основании изложенного, требования ПАО «Сбербанк России» к наследнику ФИО4 являются преждевременными и удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий: подпись.

Верно. 

Судья С.А. Никишова

Секретарь Ю.К. Галимулина