Дело № 2-409/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Усть-Катав 19 сентября 2018 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Зайцева В.Ю.,

при секретаре Волковой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 9 сентября 2013 года № в размере 366015 рублей 87 копеек, из них: просроченная ссуда 126848 рублей 10 копеек, просроченные проценты 52739 рублей 71 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 103594 рубля 24 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 82833 рубля 82 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6860 рублей 16 копеек (л.д.4).

В обоснование заявленных требований указали, что 9 сентября 2013 года ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 171052 рубля 63 копейки по 27 % годовых, кредит выдан сроком на 60 месяцев. Банк выполнил условия договора, перечислив сумму на счет ответчика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.4.1. условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 16 мая 2018 годаобщая задолженность перед Банком составляет 366 015 рублей 87 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20) не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.42). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, просила уменьшить размер неустойки.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, отсутствии ходатайства об отложении судебного заседания, суд полагает возможным рассмотрение дела в её отсутствие.

Допросив ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 9 сентября 2013 г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просила предоставить кредит в размере 171052 рублей 63 копеек под 27 % годовых на срок 60 месяцев, с ежемесячной оплатой платежа в размере 5223 рубля 15 копеек, последний платеж 5240 рублей 34 копейки (л.д.11-13).

Согласно разделу В договора, акцептом является открытие Банковского счета и предоставление суммы кредита (л.д.11, оборот).

ООО ИКБ «Совкомбанк» 9 сентября 2013 г. акцептовал оферту ФИО1 путём совершения действий по открытию Текущего потребительского счета и зачислению на него денежных средств в размере 171052 рублей 63 копеек, что свидетельствует о принятии ООО ИКБ «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предложения ФИО1, оформленного заявлением-офертой, заключить Договор о потребительском кредитовании, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Следовательно, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор о потребительском кредитовании № в офертно-акцептной форме (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор о потребительском кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитовании ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Уплата процентов производится в соответствии с графиком.

В силу п. 4.1 Условий кредитования, заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу защиты заёмщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.2).

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, а также в случае систематической просрочки платежей (л.д. 14).

Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.11, оборот).

С общими условиями ФИО1 ознакомлена (договор о потребительском кредитовании, л.д. 11), о чем свидетельствует её подпись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 9 сентября 2013 г. ФИО1 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 171052 рублей 63 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-10).

Согласно выписке по счёту (л.д.8-10), расчету задолженности (л.д.5-7), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допущена просрочка платежей. Последний платёж ответчиком был внесён в ноябре 2015 г.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно Договору и Условиям кредитования, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, Клиент уплачивает Банку неустойку. Величина пени за нарушение сроков возврата кредита 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Размер неустойки сторонами согласован.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 5 декабря 2014 года сокращенное наименование Банка определено ПАО «Совкомбанк» (л.д. 21-25).

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 16 мая 2018 года размер задолженности составляет 366015 рублей 87 копеек, из них: просроченная ссуда 126848 рублей 10 копеек, просроченные проценты 52739 рублей 71 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 103594 рубля 24 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 82833 рубля 82 копейки.

Расчёт задолженности судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспаривался.

На основании п. 1 ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно представленному расчету, размер неустойки по просроченной ссуде за период с 10 декабря 2013 года по 16 мая 2018 года составляет 103594 рубля 24 копейки, за просрочку уплаты процентов за период с 10 ноября 2013 года по 16 мая 2018 года составляет 82833 рубля 82 копейки, всего 186428 рублей 06 копеек.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

С учётом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки исполнения обязательства, распределение истцом поступающих платежей, в том числе и на погашение неустойки, размер неустойки 186428 рублей 06 копеек, суд полагает ее явно несоразмерной последствиям неисполнения ответчиком заемного обязательства и подлежащей снижению до 35 000 рублей. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными. 

С ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по договору о потребительском кредитовании от 9 сентября 2013 года № в размере 214587 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда 126848 рублей 10 копеек, просроченные проценты 52739 рублей 71 копеек, штрафные санкции в сумме 35 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 6860 рублей 16 копеек (платежное поручение л.д.2,3), которая подлежит взысканию с ответчика в его пользу.

Руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 9 сентября 2013 года № в размере 214587 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда 126848 рублей 10 копеек, просроченные проценты 52739 рублей 71 копеек, штрафные санкции в сумме 35 000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6860 рублей 16 копеек, всего 221447 (двести двадцать одна тысяча четыреста сорок семь) рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий: подпись В.Ю. Зайцев

Решение не вступило в законную силу.