Дело № 2-1797/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.,

при секретаре Коюшевой О.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

20 июля 2017 года гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании /с учетом уточнения/ .... задолженности по кредитному договору от ** ** ** г., обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, указав, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком ненадлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме.

Ответчик, не оспаривая наличия задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом, с иском не согласился, указывая на необоснованность начисления истцом пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ** ** ** г. между истцом и ответчиком ... ФИО2 был заключен договор об открытии кредитной линии №... /далее кредитный договор/ на приобретение оборотных средств, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме .... под 12,64 процента годовых на срок до 12.11.2015г. 

Истцом исполнены взятые на себя обязательства, денежные средства в размере 597000 руб. перечислены на счет ... ФИО2, что подтверждается банковскими ордерами №... от ** ** ** г. и №... от ** ** **. 

По условиям договора заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ФИО2 прекратил свою деятельность в качестве ... ** ** **

В соответствии с кредитным договором, проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, в котором оканчивается процентный период, за который уплачиваются проценты, а за последний процентный период – в дату окончания начисления процентов /п.4.2.2 договора/.

На основании п.7.1 договора в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и других денежных обязательств, предусмотренных договором (в том числе, при вновь установленных(ом) сроках(е) возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае досрочного возврата кредита как по инициативе заемщика, так и по требованию кредитора), кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления кредитором соответствующего требования; пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы; размер пени определяется в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения указанных обязательств в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, установленную п.4.1 договора включительно – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную договором дату исполнения обязательств, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, установленной пунктом 4.1 договора, и по дату фактического возврата банку кредита (основного долга) в полном объеме – из расчета 12,64 % годовых.

Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения заемщиком условий кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от него досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом и уплаты комиссий.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю задолженность перед банком, направив ответчику соответствующее требование.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с положениями ч.2 ст.811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 07.07.2017 г. составляет 386902,04 руб., из них: 287168,34 руб. – просроченный основной долг, 8841,34 руб. – проценты за пользование кредитом, 87047,06 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 3749,06 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов, 96,24 – комиссия за ведение кредитного договора.

Указанная общая сумма задолженности заявлена взысканию с ответчика.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мотивированных возражений относительно расчетов истца, как и доказательств надлежащего исполнения договора, со стороны ответчика не представлено. Своих расчетов ответчиком суду также не представлено.

Представленный банком расчет сумм задолженности по кредитному договору судом проверен и признан арифметически правильным. Так, уплаченные ответчиком суммы засчитывались в счет оплаты части основного долга, процентов, а также штрафных санкций за допускавшиеся просрочки по внесению ежемесячных платежей.

При этом суд учитывает, что условия кредитного договора в данной части не противоречат действующему законодательству, поскольку в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с учетом норм действующего законодательства, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств заключения кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» следует взыскать 386902,04 руб. задолженности по договору №... об открытии кредитной линии от ** ** ** г.

Несогласие в настоящее время с размером начисленных процентов и пени не влекут недействительности условий кредитного договора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному договору ** ** ** г. между банком и ответчиком был заключен договор №... об ипотеке (залоге недвижимости).

Согласно договору о залоге недвижимости в залог банку было передано недвижимое имущество и имущественные права в совокупности на объект недвижимости (здание (сооружение)/помещение), а именно: нежилые помещения, ... адрес объекта: ... кадастровый номер: ....

Залоговая стоимость имущества, передаваемого в залог, в соответствии с п.3.2 договора залога составляет 880000 руб.

Согласно ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 – 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге /п.4 ст.334 ГК РФ/.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов /ст.337 ГК РФ/.

Статьей 348 Гражданского кодекса РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Также и статья 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Оценив доказательства по делу в их совокупности, принимая во внимание, что условия указанного кредитного договора /исполнение обязательств по которому обеспечено залогом/ ответчиком не исполнены, учитывая цену иска, суд приходит к выводу, что требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» об обращении взыскания на заложенное имущество заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

Статьей 54 указанного Закона предусмотрено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как указано выше, залоговая стоимость имущества, передаваемого в залог, в соответствии с п.3.2 договора залога, составляет 880000 руб.

В целях определения рыночной стоимости заложенного имущества с учетом доводов и возражений сторон судом назначалась экспертиза, проведение которой было поручено эксперту ООО «...» ... Л.С.

Из экспертного заключения следует, что рыночная стоимость заклогового недвижимого имущества составляет 1101000 руб.

У суда нет сомнений в достоверности выводов заключения эксперта ... Л.С., поскольку экспертиза проведена лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов. Экспертиза проведена полно, объективно, достаточно ясно; эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Мотивированных возражений относительно экспертного заключения участниками процесса не представлено.

Таким образом, в качестве первоначальной цены продажи залогового имущества следует установить его рыночную стоимость, определенную судебной экспертизой, а именно восемьдесят процентов его рыночной стоимости, определенной экспертом, в размере 880800 руб. /1101000 х 80%/.

По правилам ст.98 ГПК РФ в пользу истца следует взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 13069,02 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований /6000 руб. – по требованию об обращении взыскания и 7069,02 руб. – по требованию о взыскании задолженности/.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала АО «Россельхозбанк» 386902,04 руб. задолженности по договору №... об открытии кредитной линии от ** ** ** г., 13069,02 руб. в возврат госпошлины, всего – 399971 рубль 06 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору №... об ипотеке (залоге недвижимости) от ** ** ** г. имущество, принадлежащее ФИО2: нежилые помещения, ... адрес объекта: ... кадастровый номер: ..., установив начальную продажную цену для реализации путем продажи с публичных торгов в размере 880800 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто