дело № 2-322/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колдаева Р.Ю.,

при секретаре Каченовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 177092 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 16,0 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом. Общая сумма произведенных им выплат составляет 74875 рублей 30 копеек. По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, вынесенным мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 26306 рублей 20 копеек за период с 25 февраля 2016 года по 11 мая 2017 года. Таким образом, по состоянию на 19 августа 2020 года задолженность ответчика перед банком, за вычетом суммы взысканной по судебному приказу, составляет 305648 рублей 96 копеек, из них: просроченная ссуда – 144828 рублей 27 копеек, просроченные проценты – 43199 рублей 65 копеек, проценты по просроченной ссуде – 27512 рублей 91 копейка, неустойка по ссудному договору – 56034 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 34073 рубля 89 копеек. Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако до настоящего времени требование осталось неисполненным. 

Просит суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору за период с 12 мая 2017 года по 19 августа 2020 года в сумме 305648 рублей 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6256 рублей 49 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился. В своем заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Представила возражение на исковое заявление, в котором указал, что наличие кредитных обязательств и задолженности по кредитному договору не оспаривает. Вместе с тем исковые требования признала только в части подлежащих взысканию сумм по просроченной ссуде и просроченным процентам. Заявленные истцом суммы процентов по просроченной суде и неустойки полагала чрезмерно завышенными. Также указала, что задолженность по кредитному договору возникла в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Взыскание с нее суммы штрафных санкций в полном объеме поставить ее в безвыходное положение. В связи с чем на основании 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просила суд снизить проценты по просроченной ссуде, неустойку на 90%.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 177092 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 16,0 % годовых (пункты 1-4 Индивидуальных условий кредитования). 

Согласно пунктам 3.5, 3.6 и 3.7 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Из положений пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Графика-памятки, являющегося приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, следует, что датой перечисления платежа по кредитному договору является 22 число каждого месяца, последний платеж по кредиту должен быть осуществлен не позднее 22 января 2021 года. Размер ежемесячного платежа составляет 4381 рубль 01 копейку, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4380 рублей 48 копеек.

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Положениями пункта 6.1 Общих условий договора потребительского кредита в их взаимосвязи с положениями пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно пунктам 5.2 – 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. 

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что до заключения договора до его сведения доведена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Обязательства по предоставлению денежных средств банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, указанному ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита, в качестве счета на который необходимо перечислить кредит.

Из указанной выписки также следует, что ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита.

Ответчиком факты подписания кредитного договора на вышеперечисленных условиях, а также выдача банком и получения ею кредита не оспорены, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Вместе с тем в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и сроки надлежащим образом не исполняет в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Последний взнос в уплату кредита был перечислен заемщиком 22 мая 2020 года в сумме 2862 рубля 32 копейки, не достаточной для погашения образовавшейся задолженности.

Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком также не оспаривался.

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка в административно - территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 25 февраля 2016 года по 11 мая 2017 года в размере 26306 рублей 20 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 494 рублей 59 копеек.

20 марта 2020 года банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения в установленные законом сроки. Однако ответ на уведомление, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту в полном объеме, от ФИО1 не последовали. 

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка в административно - территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному за период с 12 мая 2017 года по 22 апреля 2020 года в сумме 308511 рублей 28 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3142 рублей 56 копеек. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно информации, представленной Домбаровским РОСП УФССП по Оренбургской области ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № было возбуждено исполнительное производство № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 26800 рублей 79 копеек. Исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ по под. 1 п. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительно производстве». Задолженность погашена в полном объеме. 

Судебный приказ № в Домбаровское РОСП УФССП по Оренбургской области на исполнение не поступал.

Согласно расчету, представленному истцом, на 19 августа 2020 года размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 305648 рублей 96 копеек, из них: просроченная ссуда – 144828 рублей 27 копеек, просроченные проценты – 43199 рублей 65 копеек, проценты по просроченной ссуде – 27512 рублей 91 копейка, неустойка по ссудному договору – 56034 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 34073 рубля 89 копеек. 

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, установленным обстоятельствам дела и нормам закона, регулирующим данные правоотношения, подтверждается представленными доказательствами. 

Данный расчет ответчиком не оспорен, иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору, в том числе по просроченной ссуде в размере 144828 рублей 27 копеек, просроченным процентам – в размере 43199 рублей 65 копеек, процентов по просроченной ссуде – в размере 27512 рублей 91 копейки подлежат удовлетворению, и данные суммы должны быть взысканы с ответчика в пользу банка.

Доводы ответчика о том, что сумма процентов по просроченной ссуде чрезмерно завышена и подлежит снижению в порядке ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит несостоятельными и основанными на неверном толковании норм права, поскольку проценты, начисленные на просроченный основной долг, как и проценты за пользование кредитом, относятся к основному денежному обязательству. Эти проценты к мере ответственности заемщика не относятся, являются платой за использование кредита за период, превышающий установленный графиком. То есть начисляются на просроченный основной долг, и двойной меры ответственности не образуют.

Вместе с тем, разрешая требования банка о взыскании с ФИО1 неустойки, суд с учетом заявленного последней ходатайства о ее уменьшении, приходит к следующему. 

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность уменьшать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право уменьшения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для уменьшения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из разъяснений, данных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе оценивая размер неисполненного денежного обязательства и размер начисленной истцом неустойки, длительность неисполнения обязательств заемщиком, характер нарушенного обязательства, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, материальное положение последнего, суд пришел к выводу, что размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению, как не соответствующий последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по судному договору с 56034 рубля 24 копеек до 10 000 рублей, на просроченную ссуду с 34073 рублей 89 копеек до 7000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № уплачена государственная пошлина в размере 6256 рублей 49 копеек. 

Поскольку основные требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, размер неустоек снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 12 мая 2017 года по 19 августа 2020 года, в размере 232540 рублей 83 копейки, из которых: просроченная ссуда – 144828 рублей 27 копеек, просроченные проценты – 43199 рублей 65 копеек, проценты по просроченной ссуде – 27512 рублей 91 копейка, неустойка по ссудному договору – 10000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 256 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья подпись Колдаев Р.Ю. 

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2020 года.

Судья подпись Колдаев Р.Ю.