Дело № 2-606/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2024 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Уваровой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Чехониной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 ,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО«Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследнику умершего А.В.ВБ. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 17.08.2018 года между ПАО«Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №1837616424, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. По состоянию на 18.04.2024 года общая задолженность заемщика перед банком составляет 15381,88 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело №303/2023, иная информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается.

Просил взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 15381,88 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 615,28 рублей. 

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени слушания дела. При подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, с мотивированными ходатайствами не обращалась, позиции относительно заявленных исковых требований не выразила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление, исследовав представленные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам. 

Исходя из положений пункта 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем кодексе. 

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из п. п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 218, 1111 - 1113 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.08.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №1837616424 в виде акцептованного заявления-оферты и последнему был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки "Халва". Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим условия нескольких гражданско-правовых договоров, соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством. Составными частями заключенного договора являются: индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Тарифный план, Общие условия потребительского кредита.

ФИО2 кредитная карта активирована, совершены расходные операции.

Факт получения и использования кредита ФИО2 подтверждается подписанными последним индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, выпиской по счету, содержащей детализацию операций по договору.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что ФИО2 ознакомлен с действующими Условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их исполнять.

Все необходимые условия договора предусмотрены в индивидуальных условиях, подписанных ФИО2, тарифном плане и Общих условиях потребительского кредита, указанных в индивидуальных условиях, с которыми заемщик ознакомлен, что подтверждается его подписью, не противоречит требованиям ст.ст. 434, 438 ГК РФ.

В период пользования кредитом ФИО2 исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, что также подтверждается сведениями, содержащимися в выписке по счету.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Таким образом, заемщик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик не выполняет обязательств, предусмотренных кредитным договором по погашению кредита и уплате причитающихся неустоек, штрафов и комиссий в соответствии со сроками, установленными договором, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору от 17.08.2018 года 

<

***>.

Согласно представленному расчету и выписке по лицевому счету все внесенные ответчиком платежи были учтены истцом при расчете имеющейся задолженности, которая по состоянию на 18.04.2024 года составляет 15381,88 рублей, из которых: 15223,70 рублей – просроченная ссудная задолженность, 158,18 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и неустойкам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что у ФИО2 имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по кредитной карте в размере 15381,88 рублей. 

Как установлено при рассмотрении дела, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-ОН №, выданным 27.06.2023 года отделом записи актов гражданского состояния администрации муниципального образования городской округ город Торжок Тверской области, 

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации). 

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. 

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. 

Как следует из содержания пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

На основании п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. 

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено судом, нотариусом Торжокского городского нотариального округа нотариальной палаты Тверской области ФИО3 27.05.2021 года было заведено наследственное дело на имущество ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ. 

Как установлено судом, нотариусом Торжокского городского нотариального округа нотариальной палаты Тверской области ФИО3 01.12.2023 года было заведено наследственное дело на имущество ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно материалам последнего, наследником ФИО2 является дочь ФИО1

01.12.2023 года ФИО1 было подано заявление о принятии по всем основаниям наследства, оставшегося после смерти ФИО2

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, наследник ФИО2 – ФИО1, принявшая наследство, является должником перед кредитором ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела, наследственное имущество ФИО2 состоит из 3/5 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость 3/5 долей 1098590,85 руб.), гаража в ГСК «Студенческий-1» в г. Торжок (кадастровая стоимость 65362,59 руб.); 1/2 доли жилого дома (кадастровая стоимость 1/2 доли 367757,49 руб.) и 1/2 доли земельного участка (кадастровая стоимость 1/2 доли 227592 руб.), расположенных по адресу: 

<

адрес> автомобиля марки ВАЗ 21074, 2007 года выпуска, (стоимость 57600 рублей), денежных средств, находящихся на счете АО «Тинькофф Банк» в размере 211,97 рублей.

Указанное имущество было унаследовано ФИО2 после смерти супруги ФИО7

Судом установлено, что решением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 14.04.2022 года с ФИО2 в пользу ООО МКК «АН Новый дом» взыскана задолженность по договору займа в размере 25823,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 975 рублей. Решение обжаловано, вступило в законную силу 18.05.2023 года.

Решением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 28.04.2022года с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитной карте в размере 75314,82 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2459,44 рублей. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 15.06.2022 года.

Решением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 16.11.2022года с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 37082,53 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1312,48 рублей. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 20.12.2022 года.

Заочным решением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 30.11.2022 года с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 141078,73 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4005,25 рублей. Решение вступило в законную силу 06.07.2023 года.

Решением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 13.02.2023года с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 53552,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1806,58 рублей. Решение вступило в законную силу 13.06.2023 года.

Решением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 15.04.2024года со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18.02.2020 года за период с 17.07.2023 года по 09.02.2024 года в размере 64971,34 рубль, задолженность по кредитной карте за период с 11.05.2023 года по 09.02.2024 года в размере 47715,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9453,74 рублей.

Таким образом, всего за счет стоимости перешедшего ФИО1 от ФИО2 наследственного имущества в пользу кредитных организаций взыскано 465 552 рубля.

Размер заявленных истцом требований, с учетом ранее взысканной задолженности наследодателя, не превышает стоимости перешедшего Ш.Ю.ВБ. от ФИО2 наследственного имущества, следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №1837616424 от 17.08.2018 года в размере 15381,88 рубль подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба и является правом суда. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Так, размер штрафных санкций, заявленных истцом, за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита, не превышает сумму процентов за пользование кредитом, с учетом изложенного, суд не находит оснований для снижения неустойки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 615,28 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, паспорт 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, юридический адрес: 156000 

<

...>, дата регистрации 01.09.2014) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.08.2018 года в размере 15381,88 рубль, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 615,28 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.И. Уварова 

Решение принято в окончательной форме 16 июля 2024 года.

Председательствующий Н.И. Уварова