ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2019 года ***

Свердловский районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Лазаревой Е.А.,

при секретаре Клецкой Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что *** между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму *** руб. сроком на 242 календарных месяца под 13,9 % годовых с учетом дисконта, 13,2 % годовых базовой ставки, с уплатой ежемесячного платежа в размере *** руб. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом предмета ипотеки. Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной. *** между сторонами во обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор об ипотеке ***-ДИ, по условиям которого ответчик передал Банку в залог квартиру по адресу: *** 

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на *** образовалась задолженность в размере *** руб., в том числе: ссудная задолженность по кредиту – *** руб., пени по просроченному долгу – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пени – *** руб. 

Банк ВТБ (ПАО) с *** является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор ***; взыскать с ответчика в его пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере *** руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: ***, ***, ***, установив начальную продажную цену в размере *** руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере *** руб.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) с *** является правопреемником Банк ВТБ 24 (ПАО).

Статьей 30 Федерального закона от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что *** между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставляет ФИО2 кредит в размере *** руб. сроком на 242 календарных месяца, а ФИО2 осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором. 

Кредит предоставляется дл целевого использования – погашение ранее предоставленного первоначальным кредитором ОАО «УРСА Банк» рефинансируемого кредита, а также на финансирование потребительских затрат заемщика /п. 2.3 договора/.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки – с даты государственной регистрации залога в пользу кредитора /п. 2.4 договора/.

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет ***, в течение 3-х рабочих дней, считая с даты подписания договора, при условии выполнения заемщиком обязательств, указанных в п. 5.1.3 договора. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора, за полученный кредит ФИО2 уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 13,9 % годовых с даты предоставления до даты изменения процентной ставки; 13,2 % годовых с даты изменения процентной ставки до дат фактического окончательного погашения кредита. Дата изменения процентной ставки устанавливается кредитором на основании личного письменного заявления заемщика в первое число процентного периода, следующего за датой предоставления кредитору последнего из документов, перечисленных в п. 1.1.2 договора. 

Размер аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет *** руб. /п. *** договора/. 

При этом, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени в случаях, перечисленных в п. 5.4.1 договора. 

Разделом 6 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Банк свои обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств в размере *** руб. исполнил надлежащим образом, что ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось.

Установлено, что в обеспечение исполнения обязательств, принятых ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору, *** между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен договор об ипотеке ***-ДИ.

Согласно п. 2.5 договора об ипотеке, стороны на момент подписания оценивают предмет ипотеки – квартиру по адресу: ***, ***, *** размере *** руб. 

*** Управлением Росреестра по *** произведена государственная регистрация ипотеки. 

Согласно п. 1, 2 ст. 13 ФЗ от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющее право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств.

Из представленной суду закладной, выданной ***, следует, что первоначальным залогодержателем предмета ипотеки на основании кредитного договора *** от *** в размере *** руб., является Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Содержание указанной закладной не противоречит требованиям ст. 14 ФЗ от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также условиям кредитного договора *** от ***.

В соответствии со ст. 77 ФЗ *** от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В связи с приобретением жилого помещения по адресу: ***, ***, *** использованием кредитных средств, в силу положений ст. 77 ФЗ *** от ***, указанное жилое помещение находится в залоге у Банка ВТБ 24 (ЗАО) с момента государственной регистрации права собственности заемщика ФИО2, а именно с ***, что подтверждается выпиской из ЕРГН.

Из представленных суду документов следует, что ответчик обязательства в части возврата основного долга и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на *** образовалась задолженность в размере *** руб., в том числе: ссудная задолженность по кредиту – *** руб., пени по просроченному долгу – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пени – *** руб.

Со стороны ответчика не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по оспариваемому кредитному договору, либо доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме либо в большем размере, чем указано в исковом заявлении, в связи с чем, суд, в соответствии со ст. 68 ГПК РФ, вправе принять решение, основываясь на доказательствах, представленных истцом, а именно выписке из банковского счета и расчета задолженности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

*** в адрес ответчика банк направил требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ***, которые остались без ответа.

При таких обстоятельствах, разрешая требования истца с учетом положений ст. ст. 309 - 310, 810, 811, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора в порядке ст. 450 Гражданского кодекса РФ в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора в части возврата основного долга и уплаты процентов, и досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере *** руб.

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

Нормами ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ *** от 16.07.1998г. предусмотрено право залогодержателя для удовлетворения своих требований обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. Из представленной выписки по счету следует, что заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Кроме этого, сумма неисполненного заемщиком основного обязательства /*** руб./ составляет более 5% от стоимости ипотеки /*** руб./, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, более трех месяцев, что свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного залогом обязательства и соразмерной стоимости заложенного имущества размеру требования истца. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 10 ФЗ *** № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от *** № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от *** № 102-ФЗ "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Истцом представлен отчет *** об оценке квартиры по адресу: ***, ***, ***, составленный ООО «Новосибирская Оценочная Компания» ***, согласно которому рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на *** составляет *** руб. 

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая представленный истцом отчет, суд принимает его в качестве доказательства по делу, поскольку не доверять представленному отчету у суда оснований не имеется, отчет отвечает требованиям Федерального закона № 135-ФЗ от *** "Об оценочной деятельности" и стандартам оценки, содержит полную и достоверную информацию об объекте оценки, при определении рыночной стоимости оценщиком использован сравнительный подход с использованием Федеральных стандартов оценки и нормативных актов. 

С учетом того, что право залога установлено кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде указанного выше жилого помещения, установив его начальную продажную цену в размере *** руб. /80 % от суммы в размере *** руб., указанной в отчете от ***/.

В порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ с ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***.

Взыскать с ФИО8 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере *** руб., в том числе: ссудная задолженность по кредиту – *** руб., пени по просроченному долгу – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пени *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб..

Обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) – квартиру по адресу: ***, ***, ***, установив начальную продажную цену в размере *** рублей.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд *** заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения Свердловским районным судом *** об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд *** в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Лазарева

***

Срок изготовления мотивированного решения: ***.

УИД ***