Гражданское дело № 2-130/2023

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 ноября 2023 года 

<

адрес>

Александровский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П., 

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя, возложении обязанностей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 (далее по тесту – ФИО3, истец, заёмщик, потребитель) обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тесту – «Газпромбанк» АО, ответчик, банк, кредитор) о защите прав потребителя, возложении обязанностей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Ссылаясь на пункты 3, 5 статьи 10 ГК РФ, части 10, 11, 21 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)", статью 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункт «б» пункта 2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, постановление Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ20-30-К6, просил:

- обязать ответчика установить процентную ставку в размере 6 % по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между сторонами;

- обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и «Газпромбанк» АО заключен кредитный договор № на сумму 552 800 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.1 кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования – 27,9 процентов годовых. Согласно пункту 4.2 кредитного договора процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования – 6 процентов годовых.

В тот же день между ним и 

<

адрес>" заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан страховой полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №. Из кредитных денежных средств он оплатил страховую премию в размере 143728 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор страхования с аккредитованной банком 

<

адрес>» (полис №, дополнительное соглашение), в адрес 

<

адрес>" направил отказ от договора страхования, страховая премия ему была возвращена. Он уведомил ответчика о смене страховой компании. Но банк увеличил ставку по кредитному договору с 6 % до 27,9 % и в ответе от ДД.ММ.ГГГГ ссылался на невыполнение обязательств по страхованию. Ответ на претензию ему не был дан. 

С действиями ответчика не согласен, так как выполнил все условия для сохранения процентной ставки по кредитному договору (пункт 9 кредитного договора). Так, договор личного страхования заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора. Договор страхования не должен предусматривать периода действия страхового покрытия. В 

<

адрес> застрахованы все необходимые риски. Страховая сумма договора страхования соответствует сумме задолженности по кредитному договору. Территория и время действия страховой защиты - весь мир 24 часа в сутки. Предусмотрена обязанность страховщика незамедлительно уведомить банк о наступлении страхового события. Страховая премия уплачена в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору являет банк. Требования банка о строке страхования не менее срока кредитования противоречат действующему законодательству и не подлежат применению. 

Факт заключения договора страхования со 

<

адрес>» на срок менее срока кредитного договора не имеет правового значения, поскольку его обязанность состоит в том, чтобы обеспечить страховое покрытие непрерывно, то есть своевременно пролонгировать действие договора страхования. Право заемщика застраховать свою жизнь и здоровье возникает не только на момент заключения кредитного договора, но и может быть реализовано впоследствии. Заключение самостоятельного договора страхования на срок отличный от срока действия кредитного договора не является основанием для прекращения действия дисконта. Осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя. Страховая премия в 

<

адрес>» составляет 15000 рублей, а в 

<

адрес>" 143728 рублей, то есть в 9 раз больше. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца привлечено Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее по тексту – СПАО «Ингосстрах», третье лицо, страховщик). 

В судебном заседании истец ФИО3 поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Также пояснил, что в момент заключения кредитного договора у него не было возможности выбора страховой компании. Какие-либо страховые компании ему не предлагались. Было разъяснено, что кредитный договор необходимо заключить со страховкой, он на это согласился. 

Представитель ответчика «Газпромбанк» АО ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки.

В письменных возражениях исковые требования полагал необоснованными. Указал, что в соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте банка, кредит предоставляется как при наличии договора страхования жизни и здоровья, так и при его отсутствии. При заключении кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение об установлении процентной ставки в размере 27,9 % при отсутствии страхования, но при заключении договора страхования процентная ставка устанавливалась 6 % годовых. В силу пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора отсутствие обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в виде договора страхования от несчастных случаев и болезней является основанием для повышения банком процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования АО "

<

адрес>" с ФИО3 расторгнут, денежные средства 143728,00 рублей перечислены на его счет. В связи с расторжением договора страхования банк с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку до 23,9 % годовых, уведомил истца, предоставил новый график погашения кредита. Договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не соответствует подпунктам 2 и 7 пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора. Он не содержит условий о распространении условий страхования на ранее возникшие отношения. Срок его действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тогда как подпунктом 2 пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что срок действия договора страхования, оформленного после даты заключения кредитного договора, должен распространяться на отношения, возникшие с даты заключения кредитного договора. Подпунктом 7 пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность страховщика письменно уведомить банк о наступлении страхового случая, о расторжении или изменении договора страхования. Но дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № к договору страхования истца со СПАО «Ингосстрах» не установлена обязанность письменного уведомления. Только сообщение в письменной форме может быть принято банком в качестве надлежащего уведомления и использовано в дальнейшей работе. Требования о взыскании компенсации морального вреда необоснованны, поскольку истцом не приведено доказательств нарушения его прав со стороны ответчика. 

Третье лицо СПАО «Ингосстрах» извещалось своевременно и надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, от получения судебного извещения Почтой России уклонилось. Суд располагает доказательствами того, что указанное лицо надлежащим образом извещено о времени и месте первого судебного заседания, под которым в силу пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов" понимается получение определения о привлечении в качестве третьего лица к участию в деле, а также о судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ. А поэтому ему известно о начавшемся процессе.

Информация о времени и месте судебного заседания своевременно размещена на официальном сайте суда в сети "Интернет", а поэтому ответчик и третье лицо в соответствии с частью 2.1 статьи 113 ГПК РФ извещены о месте и времени судебного заседания.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания лиц не препятствует рассмотрению дела по существу. А поэтому суд в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика «Газпромбанк» АО и представителя третьего лица СПАО «Ингосстрах».

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. 

Свои выводы суд основывает на следующем. 

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями статей 154, 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны, путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьям 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ г№ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

В статье 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Согласно пункту 2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

В пункте 1 статьи 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № потребительском кредите (займе)" не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Как следует из части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

При этом Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно подчеркивал, что в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя (постановления от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №; определения от ДД.ММ.ГГГГ №О, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № и др.). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» АО (кредитор) и ФИО3 (заёмщик) заключен договор потребительского кредита № на сумму 552 800 рублей, в том числе, 143728,00 рублей на оплату страховой премии АО "

<

адрес>" по договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ № на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок действия договора - до полного выполнения сторонами обязательств по договору на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Заемщик поручил кредитору перечислить в оплату страховой премии денежные средства по договору страхования в сумме 143728,00 рублей (пункт 19 индивидуальных условий кредитного договора) (листы дела 11-12).

Как следует из пункта 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 27,9 процентов годовых в отсутствие договора страхования, указанного в пункте 9 индивидуальных условий. После предоставления указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 6 процентов годовых (пункт 4.2).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и 

<

адрес>" в обеспечение кредитного договора заключен договор страхования (полис-оферта №) (листы дела 14-15). 

В данном случае обязанность по доведению информации о необходимых требованиях финансовой организации для применения дисконта в рамках кредитного договора, которые необходимы ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Как пояснил в судебном заседании истец, в момент заключения кредитного договора у него не было возможности выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, поскольку такой информации ему не предоставлялось. Какие-либо страховые компании ему не предлагались. Было разъяснено, что кредитный договор необходимо заключить со страховкой, он на это согласился. 

Обратного ответчиком не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 заключил договор страхования жизни и здоровья (полис № LIL 240304263) и дополнительное соглашение к нему № с аккредитованной банком страховой компанией СПАО «Ингосстрах»), выгодоприобретателем по нему является банк (листы дела 16-17). 

Из объяснений сторон следует, что ДД.ММ.ГГГГ договор страхования АО 

<

адрес>" с ФИО3 расторгнут, страховая премия 143728,00 рублей ему возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 в адрес ответчика «Газпромбанк» АО направил копию договора страхования и уведомил о смене страховой компании (получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ).

Банк в своем ответе истцу от ДД.ММ.ГГГГ №.23/2205 ссылался на невыполнение истцом обязательств по страхованию и увеличил ставку по кредитному договору с 6 до 23,9 процентов. В ответе указал, что дата, с которой начинает действие страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ № не соответствует дате, с которой начинает действие страховой полис №листы дела 23-24).

В связи с расторжением договора страхования банк с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку до 23,9 % годовых, составил уведомление истцу и новый график погашения кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, она была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но оставлена без ответа.

Вместе с тем, непринятие банком заключенного самостоятельно договора страхования является необоснованным. 

В индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № закреплены требования к договору личного страхования.

Так договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора (подпункт 1 пункта 9).

Это условие соблюдено. Истцом заключен договор страхования со СПАО «Ингосстрах», включенным в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, размещенном на официальном сайте "Газпромбанк" (АО) в сети Интернет (лист дела 13).

В индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № закреплены требования к договору личного страхования по перечню страховых рисков.

Так, договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (подпункт 3 пункта 9).

Заключенный ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО3 договор страхования со СПАО «Ингосстрах» (полис №) соответствует этим требованиям и включает указанные кредитором риски. 

Страховые суммы по указанному договору страхования соответствуют сумме основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и составляют сумму 552 800 рублей по каждому страховому риску. 

Договор личного страхования со СПАО «Ингосстрах» предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, что соответствует требованиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №

Индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № также предусмотрено, что в случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, договор страхования должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования (подпункт 2 пункта 9).

Договор страхования со СПАО «Ингосстрах» (полис №) от ДД.ММ.ГГГГ имеет срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

Таким образом, истец изменил страховщика, обеспечив непрерывность страхования, в том числе с соблюдением периода страхования, установленного в ранее заключенном договоре страхования.

Исходя из изложенных правовых норм по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Кроме того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования. 

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №

Таким образом, тот факт, что новым договором страхования установлен срок страхования не с даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), а с даты, установленной договором страхования (ДД.ММ.ГГГГ) не может являться основанием для лишения истца права на дисконт к процентной ставке по кредитному договору.

Поскольку ФИО3 исполнил принятые на себя перед банком обязанности заемщика по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите" по договору, то оснований для увеличения процентной ставки по кредиту у ответчика не имелось.

Индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № также предусмотрено, что договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: 1) о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; 2) о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; 3) о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования (подпункт 7 пункта 9). 

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования со СПАО «Ингосстрах» (полис №) предусмотрено, что страховщик СПАО «Ингосстрах» в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления уведомляет банк: 1) о поступлении уведомления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, 2) о поступлении от страхователя уведомления о намерении внести изменения в договор страхования, 3) о намерении страхователя расторгнуть досрочно договор страхования. 

Таким образом, требования кредитного договора о событиях, в силу которых страховщик должен уведомить кредитора незамедлительно, договором страхования со СПАО «Ингосстрах» соблюдены. 

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Возражения банка о письменном уведомднгт кредитора носят формальный характер.

Из совокупности норм Гражданского кодекса, а также Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" следует, что выражение лицом своей воли с помощью электронных или аналогичных технических средств приравнивается к простой письменной форме сделки.

Требования банка является нарушением права истца на осуществление самостоятельного страхования, нарушением законодательного запрета ограничения прав потребителя, поскольку, потребитель является более слабой стороной в отношениях со страховщиком и не имеет возможности на изменение предлагаемых страховщиком условий страхования. 

Потребителем выполнены условия об осуществлении личного страхования, а действия банка, выразившиеся в непринятии договора страхования, заключенного заемщиком самостоятельно на условиях аналогичных ранее заключенному договору страхования, являются недобросовестными.

Из изложенного следует, что предоставленный ФИО3 в "Газпромбанк" (АО) договор страхования, заключенный со СПАО "Ингосстрах" соответствует условиям пункта 9 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и является основанием для сохранения ставки по договору потребительского кредита в размере 6 % годовых.

Суд также учитывает, что заключение истцом договора страхования со СПАО "Ингосстрах" не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Ответчик в ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ № полагал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку не обращался к финансовому уполномоченному.

Вместе с тем, факт обращения истца к финансовому уполномоченному подтверждён ответом службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, которым отказано в принятии обращения к рассмотрению. 

А поэтому эти доводы ответчика также являются несостоятельными. 

При изложенных обстоятельствах являются обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования об установлении процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 6 % годовых и возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет суммы процентов в период прекращения действия дисконта по процентной ставке. 

Истец ФИО3 просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 

Рассматривая требование о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из положений статьи 151 ГК РФ и статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что требование о взыскании в пользу ФИО3 компенсации морального вреда подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены требования потребителя об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 6 % годовых и производстве перерасчета суммы процентов в период прекращения действия дисконта по процентной ставке, в связи с чем, ФИО3 был вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца в области защиты прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", суд, исходя из фактических обстоятельств дела, длительности нарушения ответчиком прав истца ФИО3, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, определив его размер исходя из требований разумности и справедливости в сумме 5 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, то предусмотренный законом штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 2 500 рублей (5000 * 50 %). 

В силу положений части 1 статьи 103 ГПК РФ, пунктов 1 и 3 части 1 статьи 333.19, части 1 статьи 333.20 НК РФ, статьи 61.1 БК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 900 рублей.

На основание вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя, возложении обязанностей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить полностью.

Обязать «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) установить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО3 в размере 6 процентов годовых.

Обязать «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО3 произвести перерасчет суммы процентов в период прекращения действия дисконта по процентной ставке. 

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) ИНН №) в пользу ФИО3 (паспорт гражданина РФ №) компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы в размере 2500 рублей. 

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) ИНН №) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 900 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Крикунова О.П.

****

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № (УИД: №) Александровского районного суда 

<

адрес>.

Секретарь: ФИО4