Дело № 2-606/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Успенское 19 сентября2017года 

Успенский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Пушкарского М.Н. 

при секретаре Шабалиной Ю.В.

с участием:

представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что27.06.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 

<

данные изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 178947,37 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29/03/2016, на 07/07/2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 466дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28/07/2014, на 07/07/2017суммарная продолжительность просрочки составляет 844 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 105900 руб.

По состоянию на 07/07/2017 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 251309,23руб., из них:

- просроченная ссуда 143129,59 руб.;

- просроченные проценты 50056,41 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19435,31 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 38687,92 руб.;

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании частично согласилась с исковыми требованиями, представила заявление об уменьшении неустойки, просила применить ст.333 ГК РФ и снизить неустойку в виде штрафа за просроченный основной долг до 18 064,14 руб. и неустойку в виде штрафа за просроченные проценты до 6 317,53 руб.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск банка подлежит частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 27.06.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 

<

данные изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 178947,37 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев(л.д. 18-20). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 4-5).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В адрес Ответчика направлено Уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору(л.д.7-9). Ответ на указанное письмо не получен, меры к погашению задолженности ответчиком не предприняты.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29/03/2016, на 07/07/2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 466 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28/07/2014, на 07/07/2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 844 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 105900 руб.

По состоянию на 07/07/2017 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 251309,23 руб., из них:

- просроченная ссуда 143129,59 руб.;

- просроченные проценты 50056,41 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19435,31 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 38687,92 руб.;

что подтверждается расчетом задолженности.

Как видно из расчета задолженности (л.д.2-3), График платежей Ответчиком неоднократно нарушался, последняя оплата была произведена им 27.12.2015г. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Рассчитанную Банком неустойку суд считает завышенной и не соответствующей допущенным им нарушениям условий договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно п. 1 ст.395 «В случаях неправомерного удержания средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их оплате подлежат оплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, (п.1 в ред Федерального закона от 03.07.2016 №315-ФЗ).

В п.5 ст.395 «Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, применяемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п.5 введен федеральным законом от 08.03.2015 №42-ФЗ).

В п.6 ст.395 «Если подлежащая уплате сумма процентов явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее, чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи (п.6 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ).

В соответствии со ст.333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Кроме того, суд вправе уменьшить долг по процентам (просроченные проценты), начисленным за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, поскольку они представляют собой меру гражданско-правовой ответственности. К ним может быть применено правило, установленное ст.333ГК РФ.

На основании ст. 333 ГК РФ сумма просроченных процентов подлежит уменьшению, поскольку предложенная истцом сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк»просроченные проценты в размере 10 000 рублей.

Для оценки данного вопроса необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действия кредитора; имущественное положение должника.

Установленный «разделом Б» Кредитного договора размер штрафа за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа по возврату основной суммы кредита и 120 % годовых от просроченной суммы начисленных процентов за пользование кредитом.

Установление штрафа в указанном размере - 120 % годовых, при том, что процентная ставка рефинансирования Центрального Банка России за указанный период просрочки с 29.03.2016г. по 07.07.2017г. составляла в среднем 9, 75 %, является со стороны Истца злоупотреблением правом, так как в 12 раз превышает ключевую ставку ЦБ РФ.

В заявленном требовании Истца штрафные санкции за просрочку уплаты кредита с 29.03.2016г по 07.07.2017г составляют 19 435,31 рублей и за просрочку уплаты процентной части кредита составляют 38 687, 92 рубля.

Согласно п.1 ст.317 ГК РФ и действующей ставке рефинансирования ЦБ РФ, расчет штрафа по просроченной основной сумме долга выполняется по формуле: 143 129,59 (сумма основного долга) * на 9,75 % годовых(ставка ЦБ РФ на данный период) * 466 (количество дней просрочки) /разделить на 360(количество дней в году) => неустойка по просрочке основного долга за период с 29.03.2016г по 07.07.2017г составляет 18 064 (восемнадцать тысяч шестьдесят четыре)руб. 14 коп.

Расчет штрафа по просроченным процентам выполняется по формуле: 10 000 (сумма просроченных процентов) * на 9, 75 % годовых(ставка ЦБ РФ на данный период) * 466 (количество дней просрочки) / разделить на 360 (кол-во дней в году) = неустойка по просрочке просроченных процентов составляет 1 262(одна тысяча двести шестьдесят два)руб.08 коп.

Начисленные суммы штрафа по просроченным процентам в размере 38 687,92 рублей и за просрочку кредита 19435,31 рублей явно несоразмерны нарушенным обязательствам.

Следовательно, в указанном случае, на основании ст. 333 ГК РФ имеются основания для снижения суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссуда в размере 143129,59 руб., просроченные проценты в размере 10 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 18064,14 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 1262,08 руб., итого сумма задолженности составляет 172455,81 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5507рублей77 копеек, однако сумма задолженности была уменьшена и размер госпошлины составляет4649 рублей 00 копеек, следовательно, данная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в виде акцептованного заявления оферты № 

<

данные изъяты> от 27.06.2014г. в сумме 172455,81 рублей(Сто семьдесят две тысячи четыреста пятьдесят пятьрублей81копейка).

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4649 рублей (Четыре тысячи шестьсот сорок девять рублей00 копеек).

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Выдать ПАО «Совкомбанк» справку на возврат из федерального бюджета излишне оплаченной госпошлины в размере 858 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Успенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Успенского районного суда М.Н. Пушкарский