УИД: 66RS0025-01-2021-000938-16 г/д 2-719/2021

Решение

 составлено

13.07.2021 

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 06 июля 2021 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Плехановой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратился обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № .... от 14.09.2013: сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014 в размере 73 032 руб. 48 коп., сумма неоплаченных процентов по ставке 39% годовых по состоянию на 29.08.2014 в размере 15 216 руб. 75 коп., сумма неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с 30.08.2014 по 31.03.2021 в размере 187 595 руб. 43 коп., сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30.08.2014 по 31.03.2021 в размере 70 000 руб., проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга 73 032 руб. 48 коп. за период с 01.04.2021 по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 73 032 руб. 48 коп. за период с д.м.г. по дату фактического погашения задолженности. 

В обоснование заявленных требований указал, что 14.09.2013 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО3 был заключен кредитный договор № ...., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 75 296 руб. под 39% годовых на срок до 14.09.2018. Ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, которые исполнял ненадлежащим образом, в период с 30.08.2014 по 31.03.2021 платежи в счет погашения кредита и процентов по кредиту заемщиком не вносились, в связи с чем образовалась задолженность, на которую начислена неустойка в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с кредитным договором. Размер неустойки составляет 878 580 руб. 73 коп., в связи с ее несоразмерностью, истцом предъявлена к взысканию неустойка в размере 70 000 руб. Между КБ «Русский Славянский банк» и ООО «САЕ» был договор уступки прав требований № РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014. Между ООО «САЕ» и ИП ФИО4 был заключен договор уступки прав требований от 02.03.2020. Между ИП ФИО4 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требований № КО-290310 от 29.03.2021, согласно которому к истцу перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору, в том числе, право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией.

Представитель КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Материалами дела установлено, что на основании заявления-оферты ФИО3 14.09.2013 между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 75 296 руб. под 39% годовых на срок с 14.09.2013 по 14.09.2018. Платежи осуществляются заемщиком ежемесячно 14 числа каждого месяца в размере по 2 868 руб., последний платеж составляет 2 745 руб. 35 коп. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется через платежную систему CONTAСT на текущий счет № ..... Неотъемлемой частью кредитного договора являются заявление-оферта, Условия и Тарифы по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), Тарифы по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Заемщик выразил согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам.

Согласно заявлению заемщика на перечисление денежных средств от д.м.г., ФИО1 просила перечислить денежные средства в сумме 65 000 руб. с ее счета № .... посредством перевода через платежную систему CONTAСT на банковскую карту № ...., денежные средства в сумме 10 296 руб. перечислить со счета № .... на счет получателя ООО СК «Независимость» в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни по полису № ..... 

Заключение договора в офертно-акцептной форме, как это имело место в данном случае, путем направления заемщиком в банк заявления о предоставлении кредитной карты, предусмотрено действующим законодательством и не является нарушением формы заключенного договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций.

Согласно условий кредитного договора от 14.09.2013, заемщик выразил согласие на передачу и/или уступку Банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 26.08.2014 между КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (цедент) и ООО «САЕ» (цессионарий) заключен договор № РСБ-260814-САЕ уступки прав (требований), по которому от Банка к ООО «САЕ» перешли права (требования) по кредитным договорам, указанным в реестре должников, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. В отношении должников цессионарий получает все права цедента, в том числе, права требования возврата остатка суммы кредита, уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных процентов по кредиту, уплаты неустоек, пени иных штрафов, исчисляемых на дату уступки прав включительно (при наличии). Реестр должников предоставляется в электронном виде. Права требования переходят к цессионарию в дату передачи реестра должников (л.д. 27-29).

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки прав требований № РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014, Банк уступил ООО «САЕ» права требования по кредитному договору № .... от 14.09.2013, заключенному с ФИО3, в сумме 88 249 руб. 23 коп., из них основной долг 73 032 руб. 48 коп. и проценты по кредиту 15 216 руб. 75 коп. (л.д. 19-21, 30).

02.03.2020 между ООО «САЕ» и индивидуальным предпринимателем ФИО5 заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) № РСБ-260817-САЕ от 26.08.2014 и № РСБ-291014-САЕ от 29.10.2014. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Право требования переходит к цессионарию с момента полной оплаты цессионарием права требования (л.д. 32).

30.03.2020 между ООО «САЕ» и ИП ФИО5 заключено дополнительное соглашение к договору цессии от 02.03.2020 в части срока оплаты цессионарием уступаемых требований, срок продлен не более чем до 01.05.2020 (л.д.15).

Факт оплаты цессионарием ИП ФИО5 стоимости уступаемых прав подтверждается платежным поручением № .... от 29.04.2020 (л.д.37).

30.04.2020 цедентом переданы цессионарию документы, удостоверяющие право требования, в соответствии с договором цессии, что подтверждается актом приема-передачи (л.д.38).

В свою очередь, 29.03.2021 ИП ФИО4 (цедент) и индивидуальный предприниматель ФИО2 (цессионарий) заключили договор уступки права требования (цессии) № КО-2903-10, по условиям которого цедент уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки прав требований, в том числе, № РСБ-260814-САЕ от 26.08.2014. Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, в том числе право на проценты и неустойки. Право требования переходит к цессионарию в день заключения договора, о чем стороны подписывают акт приема-передачи прав требований (л.д.33-35).

Документы, удостоверяющие право требования, в соответствии с договором цессии, переданы цедентом цессионарию 29.03.2021, что следует из акта приема-передачи (л.д.17-18). 

К договору представлена выписка из реестра должников к договору уступки прав требований № КО-2903-10 от 29.03.2021, согласно которой к ИП ФИО2 от ИП ФИО4 перешли права требования по кредитному договору 

<

***> от 14.09.2013, заключенному с ФИО3, в размере основного долга 73 032 руб. 48 коп., процентов по кредиту 15 216 руб. 75 коп.

Таким образом, по договору цессии от 29.03.2021 было передано право (требование) образовавшейся на момент заключения данного договора уступки права требования задолженности заемщика ФИО3 по кредитному договору № .... от 14.09.2013 в размере 88 249 руб. 23 коп., из них основной долг 73 032 руб. 48 коп. и проценты по кредиту 15 216 руб. 75 коп., а также право на проценты, неустойки.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору № .... от 14.09.2013, равно как и других доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено. 

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что у заемщика образовалась задолженность, которая включает в себя основной долг 73 032 руб. 48 коп. и проценты по кредиту 15 216 руб. 75 коп. Поскольку сумма задолженности в размере 88 249 руб. 23 коп. перешла к истцу по договору уступки прав требований от 29.03.2021, исковые требования в части взыскания основного долга и процентов про кредиту подлежат удовлетворению.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов по кредиту и неустойки, исчисленных за период с 30.08.2014 по 31.03.2021, с продолжением их начислений с 01.04.2021 по дату фактического погашения задолженности. 

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенной выше нормы права следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Из условий договоров цессии следует, что к цессионарию от цедента переходят права требования по кредитному договору № .... от 14.09.2013 в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период, следующий за датой уступки прав (требований) с 30.08.2014 по 31.03.2021 по ставке 39% годовых в размере 187 595 руб. 43 коп., а также процентов за пользованием кредитом по ставке 39% годовых, начисляемых на сумму фактически невозвращенного основного долга за период с 01.04.2021 по дату фактического погашения задолженности, подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные требования о взыскании неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с 30.08.2014 по 31.03.2021 и с 01.04.2021 по дату фактического погашения задолженности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету за период с 30.08.2014 по 31.03.2021 размер неустойки составляет 878 580 руб. 73 коп. Истцом размер неустойки снижен до 70 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № .... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом конкретных обстоятельств дела, размера просроченной задолженности по кредитному договору, суд полагает возможным снизить размер неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств до 46 000 руб. (расчет произведен с применением общедоступного калькулятора КонсультантПлюс, с учетом положений п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № .... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, с ФИО3 в пользу ИП ФИО2 подлежит взысканию неустойка на сумму невозвращенного основного долга за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 46 000 руб., с продолжением ее начисления по ставке 0,5% в день на просроченную сумму основного долга 73 032 руб. 48 коп.., с д.м.г. по дату фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 847 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 14.09.2013 в сумме 88 249 руб. 23 коп., из них основной долг – 73 032 руб. 48 коп., проценты по кредиту – 15 216 руб. 75 коп.

Взыскать с ФИО3 пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 проценты за пользование кредитом за период с 30.08.2014 по 31.03.2021 в сумме 187 595 руб. 43 коп., с продолжением их начисления за период с 01.04.2021 по день возврата кредита из расчета 39% годовых от остатка задолженности по кредиту. 

Взыскать с ФИО3 пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с 30.08.2014 по 31.03.2021 в сумме 46 000 руб., с продолжением ее начисления по ставке 0,5% в день на невозвращенную сумму основного долга по кредиту за период с 01.04.2021 по дату фактического исполнения обязательства.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований – отказать.

Взыскать с ФИО3 государственную пошлину в доход Верхнесалдинского городского округа в сумме 2 847 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Исаева