РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 05 ноября 2019 г.

Пензенский районный суд Пензенской области 

в составе председательствующего судьи Прудченко А.А. 

при секретаре Абдрашитовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 в лице своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ним (заемщиком) и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 08 сентября 2018 года. Сумма кредита - 712087 руб. 56 коп. Процентная ставка по кредиту - 12,9% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев (1826 дней). В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 08 сентября 2018 года. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис «Защита заемщика автокредита» №№ от 08 сентября 2018 года. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии - 93995 руб. 56 коп. В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Он обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, он вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 93995 руб. 56 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, согласно ч.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. 09 августа 2019 года в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» им была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду его отказа от договора страхования. Таким образом, 09 августа 2019 года он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст.958 ГК РФ, определяющими, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 08 сентября 2018 года по 09 августа 2019 года - 305 дней. В связи с его отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Расчет: 93995 руб. 56 коп. : 1826 дн. х 305 дн. = 15700 руб. 24 коп. 93995 руб. 56 коп. - 15700 руб. 24 коп. = 78295 руб. 32 коп. 

Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 78295 руб. 32 коп. подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные его потери как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу: часть суммы страховой премии в размере 78295 руб. 32 коп.; сумму морального вреда в размере 10000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2410 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

На основании п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По смыслу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумму кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. 

На основании п.2 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из материалов дела 08 сентября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № с условиями договора о залоге, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 712087,56 руб. под 12,885% годовых и сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита 09 сентября 2023 года (л.д.10-13). Данный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий.

Как следует из содержания кредитного договора, в нем имеются условия относительно страхования жизни заемщика.

Так, п.25 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик дает поручение банку (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № (указанный в п.19 Индивидуальных условий договора) составить платежный документ и перечислить с указанного счета денежные средства в сумме 93995 руб. 56 коп. на расчетный счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты по договору страхования жизни заемщика. 

Из п.3.2.9 Общих условий договора следует, что страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и пункта 9 Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. 

08 сентября 2018 года истец заключил договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается полисом № (далее – полис). Неотъемлемой частью полиса по продукту «Защита заемщика автокредита» являются Условия страхования, которые подготовлены на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.14-15).

Страховая премия по договору страхования составила 93995,56 руб. и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования.

В соответствии с п.3 договора страхования (полиса) страховая сумма на момент заключения договора составляла 712087 руб. 56 коп., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно п.5 договора страхования (полиса) срок его действия с 00 час. 00 мин. 09 сентября 2018 года по 24 час. 00 мин. 08 сентября 2023 года.

Из п.6 договора страхования (полиса) следует, что ФИО1 является лицом, застрахованным по страховым случаям: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни». 

Пунктом 12.2 договора страхования (полиса) предусмотрено, что настоящий договор (полис) является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке. Информация об условиях страхования размещена на официальном сайте банка (www.vtb.ru).

Вышеуказанный договор страхования (полис) подписан ФИО1 собственноручно, то есть заемщик выразил согласие на заключение данного договора, а именно, подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита, размере процентной ставки и сроке кредита. 

Кроме того, перед заключением договора страхования для принятия правильного решения у страхователя есть возможность ознакомиться с содержанием настоящего договора страхования, условиями страхования, получить экземпляр типовых форм указанных документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также для получения необходимых консультаций соответствующих специалистов. 

С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). 

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1).

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3).

Пунктом 6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии с п.10.2 договора страхования (полиса) страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (сроком 14 календарных дней с даты заключения договора страхования), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ. 

Таким образом, в данной части условия договора страхования не противоречат действующему законодательству.

Из материалов дела следует, что 19 августа 2019 года истец обратился с претензией к ответчику, в которой просил расторгнуть договор страхования и выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 78295 руб. 32 коп. (л.д.7), направление которой подтверждается списком №1 внутренних почтовых отправлений от 09 августа 2019 года (л.д.8-9).

Данное заявление ответчик оставил без удовлетворения.

Исходя из положений ст.934, п.п.1, 3 ст.958 ГК РФ, п.1 ст.2, п.2 ст.4, п.п.1, 2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями), страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно представленного истцом договора страхования (полиса) срок его действия с 09 сентября 2018 года по 08 сентября 2023 года. При этом ФИО1 не предоставлено документов, подтверждающих полное погашение им кредита, а следовательно основания в страховке по кредиту не отпали.

Доводы истца и его представителя о невозможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с услугой страхования, а также то, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь и отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, являются несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с требованиями п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размер страховой суммы; о сроке действия договора. 

Как следует из договора страхования (полиса), между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. 

В силу положений ст.56 ГПК РФ доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договора страхования, истцом не представлены.

Как следует из текста искового заявления, ФИО1 приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе; ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. 

Судом установлено, что истец не был лишен возможности отказаться от страхования, однако от указанной услуги не отказался. 

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье, об обязанности заемщика застраховать свою жизнь здоровье в конкретной названной банком страховой компании. 

Поскольку ФИО1 выразил намерение принять участие в программе страхования, ему была оказана данная услуга. 

Таким образом, условия о страховании не нарушают прав истца, данные условия согласованы истцом добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора и заключить договор без страхования либо в иной страховой компании. Истец располагал полной информацией о представленных услугах, принял добровольно на выбранных им условиях решение о страховании, был согласен с размером услуги по обеспечению страхования. 

В связи с чем, услуга страхования не содержат положений, противоречащих Закону РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». 

Доказательств того, что истец возражал против его страхования, суду не представлено, а имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют об обратном. 

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст.329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст.421 ГК РФ).

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, нотариальных услуг и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

В окончательной форме решение изготовлено 08 ноября 2019 года.

Председательствующий