Дело № 2-766/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 11 июля 2018 года

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Ермоленко О.А.

при секретаре Мочалове В.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Куркович ...6 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по ... ... от ... в размере 538 784,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 194 130,19 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 257 724,64 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 86 930,00 руб.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 587,85 руб.

Требования мотивирует тем, что 20.06.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик,) был заключен договор ... ... (далее - кредитный договор), согласно которому ответчице были предоставлены денежные средства в размере – 200 000 рублей (далее - кредит) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

По состоянию на 16.04.2018 г. задолженность по договору составляет 538 784,83 руб. 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

194 130,19 руб. (задолженность по основному долгу) + 257 724,64 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 86 930,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 538 784,83 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 21.12.2013 по 16.04.2018 г.

ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует ее подпись в уведомлении о вручении судебного извещения (л.д. 59), просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием ее представителя, о чем представила заявление (л.д. 60). 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ... сроком на три года (л.д. 49, 50) возражал против удовлетворения заявленных исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. Кредитный ... ... между ФИО1 и банком заключен 20.06.2013 года. Срок исполнения обязательства по данному кредитному договору установлен до 20.06.2018 года. Последний платеж был произведен ответчицей 01.12.2013 года, таким образом, считает, что течение срока исковой давности по данному требованию начинается с признания долга, а именно последнего платежа с 01.12.2013 года, и составляет 3 года, то есть до 01.12.2016 года, тогда как банк обратился в суд с исковыми требованиями 14.05.2018 года, то есть за пределами срока исковой давности. Согласно материалам дела, погашение задолженности по кредитному договору было предусмотрено периодическими платежами, график внесения которых, является неотъемлемой частью договора.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кроме того, считает, что пеня (неустойка) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Считает, что нарушение ФИО1 обязательства перед истцом не повлекло для него неблагоприятных последствий.

В случае удовлетворения требований снизить неустойку в 10 раз, а именно: с 86 930 рублей до 8 693 рублей.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 п.1 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствие со ст.807 п.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

На основании ст.811 п. ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Судом установлено, что 20.06.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный ... ..., по условиям которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 200 000 рублей под 38,5% годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до 20.06.2018 года. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными аннуитетными платежами - 20 числа каждого месяца в размере согласно графику- 8 759 руб. (л.д.12-14).

В соответствии с разделом 4 - 5 Общих условий потребительского кредита и заявления – анкеты ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Однако ответчик не надлежаще исполняет принятые на себя обязательства, с 21.12.2013 г. не производит платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов.

19.01.2015 г. мировым судьей судебного участка ... Заводского судебного района г. Новокузнецка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита ... от 20.06.2013 года за период с 22.12.2013 года по 08.12.2014 года в размере 268 861,16 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 944,31 руб., который 19.02.2015 года отменен (л.д. 15).

Согласно расчету задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 16.04.2018г. (включительно) задолженность по кредитному договору составляет 538 784,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 194 130,19 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 257 724,64 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг- 86 930 руб. (л.д. 5-8).

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 192 ГК РФ:

1. срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

3. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням.

Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 198 ГК РФ основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком денежных средств сторонами по делу не оспариваются.

Согласно сведениям из представленного банком расчета следует, что последнее поступление денежных средств в счет погашения долга на счет истца было произведено 02.12.2013 (л.д.5).

Поскольку условия кредитного договора от 20.06.2013 года предусматривают исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с рассматриваемым иском 14.05.2018 года, размер задолженности определен истцом по состоянию на 16.04.2018 года.

Поскольку ответчик согласно графику платежей обязана в срок до 20 – 21 числа каждого месяца выплачивать банку платеж в сумме 8 759 руб., а последний платеж ею был произведен 02.12.2013 года, с учетом перерыва срока исковой давности с 19.01.2015 года, т.е. с момента обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, до 19.02.2015 года – момента отмены судебного приказа, соответственно, за период с 03.12.2013 года по 20.04.2015 года к взысканию платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом следует применить срок исковой давности. 

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 постановления Пленума ВС РФ N 43).

С учетом того, что истцом пропущен срок исковой давности за указанный период, то представленный истцом расчет судом не принимается и подлежит корректировке.

Заявленная истцом сумма по основному долгу составляет 194 130, 19 руб., из неё необходимо вычесть размеры платежей за период с 02.12.2013. по 20.04.2015 г. в сумме 27 585, 58 руб. Следовательно, с ответчицы ы пользу истца следует взыскать сумму долга 166 544, 61 рублей.

Кроме того, с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 21.04.2015 года в общей сумме 127 319, 22 руб., поскольку к этим платежам также следует применить пропуск срока исковой давности, исключив период для начисления процентов с 21.12.2013 по 20.04.2015 г.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что к неустойке также применяется срок исковой давности, суд считает необходимым снизить размер неустойки за нарушение условий обязательства по возврату кредита. При этом судом принимается во внимание, что договором за нарушение условий договора предусмотрена неустойка в размере 590 рублей за факт образования просрочки, в связи с чем, расчет неустойки, представленный истцом, подлежит корректировке и размер неустойки составляет 21 240 рублей (590 Х 36 месяцев (с 20 апреля 2015 года по 16.03.2018 г)). Доказательств того, что с июля 2014 года неустойка составляет 1800 руб. в месяц ответчиком не представлено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, что свидетельствует о нарушении условий кредитного договора, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному в общей сумме 304 483, 83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 166 544,61 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 127 319, 22 руб.; неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг 21 240 руб.

Оснований для снижения неустойки судом не установлено, начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Следовательно, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 244,84 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ

Взыскать с Куркович ...7, ... ..., уроженки ... Киргизской ССР, зарегистрированной по адресу: ... в пользу ПАО КБ «Восточный» (..., ..., пер. ..., ...) задолженность по ... ... от 20.06.2013 года в общей сумме 325 723, 83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 166 544, 61 руб.; проценты за пользование кредитными средствами 127 319, 22 руб., неустойку 21 240 руб. и расходы по уплате государственной пошлине в размере 6 244, 84 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме – 16.07.2018 года. 

Судья О.А. Ермоленко